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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險企高參

近日，金融監管總局向多家人身險公司送達了《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》。（以下簡稱：《通知》）。

其中，監管特別要求人身險公司上報傭金上限和做到傭金的“報行合一”，對于傭金水平做出了限制，是對于業內不斷攀升的傭金踩下了剎車。半個月前，上海市保險同業公會制定自律公約，保險機構不得簽署涉及手續費或變相提高手續費的補充協議，堅決杜絕銀保小賬。

自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，但監管方面則需要疏堵結合多方發力進行規范，制定更為細致的法律法規，加大管控力度和懲戒力度。監管協會出手背后是銀保渠道手續費高漲，利益輸送加劇行業競爭……

監管要求人身險公司上報傭金上限

做到傭金的“報行合一”

金融監管總局下發《通知》規范銀行代理渠道業務，要求做出以下5點要求：

一、各公司通過銀行代理銷售的產品，應當審慎合理地確定費用假設，結合公司實際，根據發展水平、盈利狀況、管理能力等，細化完善費用結構。鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業務品質掛鉤，實現銷售激勵的長期可持續性。

二、從即日起，各公司通過銀行代理銷售的產品，在產品備案時，應當按監管規定在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限。

三、各公司應據實列支向銀行支付的傭金費用，傭金等實際費用應與備案材料保持一致。

四、各公司對產品開發和使用負有主體責任，應當加強對分支機構產品使用行為的管控，防范不正當競爭行為。

五、各公司已備案的銀保產品，應于2023年8月31日前補充報送費用結構和傭金上限等內容。

值得注意的是，監管特別要求人身險公司上報傭金上限和做到傭金的“報行合一”。一位壽險銀保渠道負責人向險企高參指出，監管的這兩則要求是對于傭金水平做出了限制，是對于業內不斷攀升的傭金踩下了剎車。

一地保險同業公會制定自律公約，

求解銀保亂象

今年上半年以來，隨著銀保渠道正在重回高光時刻，蓬勃發展下的亂象也多次被監管點名。半個月前，上海市保險同業公會組織行業制定了《上海市人身保險銀保業務自律公約（2023年版）》（以下簡稱：《自律公約》）。

《自律公約》指出，保險從業人員的主要職責是與銀行代理機構日常聯絡、單證交接、業務培訓、業務輔導、業務咨詢、銷售支持等;并配合做好客戶信息變更、續期繳費、退保、滿期給付及咨詢投訴處理等售后服務工作，不得銷售銀保業務相關保險產品。

保險機構須嚴格遵守并持續貫徹“保險姓保”的業務導向，遵守總公司審慎合理的銀保業務發展規劃、預算、政策、費率等指標，合規展業，良性競爭，確保銀保業務的健康可持續發展。并承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業務手續費，堅決杜絕銀保小賬。

保險機構不得簽署涉及手續費或變相提高手續費的補充協議。

保險機構及保險從業人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機構及其從業人員合作協議約定以外的利益，包括但不限于支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等。

彼時業內人士指出，自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，對于變相提高手續費的補充協議或者約定以外的利益在短時間內有一定的遏制作用。但這些問題一直都是老大難問題，解決此類問題，還需監管出手，遏制惡性競爭。

利益輸送加劇行業競爭

粗放式經營理念有待改善

監管協會出手背后是銀保渠道不正當競爭的泛濫。

近年來，隨著個險代理人大量流失，個險渠道新單承壓，在受大型險企冷落多年后，銀保渠道正在重回高光時刻，并于2022年底反超個險晉升“第一渠道”。

2022年底，從A股五大上市險企來看，太保壽險銀保渠道保費同比大幅增長308.7%，中國人壽銀保渠道保費同比增長28.6%，平安壽險及健康險銀保渠道保險業務收入同比增長17.60%，新華保險實現銀保渠道保費收入439.31億元，同比增長7.8%，人保壽險銀保渠道保費同比增長3.1%。

業內人士稱，險企對銀行渠道的依賴，也令險企的成本支出進一步加大。

根據行業交流數據顯示，2023年前4月，壽險公司手續費及傭金支出同比增長20.62%，其中銀保渠道手續費支出同比增長超43%。同期，行業新單保費同比僅增長15.3%，銀保新單增幅15.7%。

除手續費的增長外，銀保渠道崛起下的競爭愈演愈烈時，險企面臨的經營合規風險也會進一步加大。

“小賬”“暗帳”屬于手續費的違規支付，是監管長期整治查處的重點。其用于各種利益輸送，不僅增加了險企經營成本、造成財務經營數據嚴重不真實、面臨嚴重的監管風險，還擾亂保險市場、加劇行業競爭、影響行業健康發展。

一位知情人士向險企高參透露，“很多時候險企也是‘有苦說不出’，保險機構為了生存爭奪資源、拼搶手續費，不得不承擔攀升的經營成本、合規風險。”

對于險企而言，改變“一味用高手續費換取保費規模”的粗放式經營理念，在推出差異化產品與服務、拓寬銷售渠道等方面做出更多探索與嘗試。監管方面則需要疏堵結合多方發力進行規范，制定更為細致的法律法規，加大管控力度和懲戒力度。