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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險企高參

近日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局下發(fā)通報，指出了個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在及相關(guān)風(fēng)險。

近期，深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。

行業(yè)內(nèi)將其通稱為“魔方業(yè)務(wù)”，早在今年4月，原深圳銀保監(jiān)局發(fā)文摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”，要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料。

“魔方業(yè)務(wù)”存四大問題和風(fēng)險

“魔方業(yè)務(wù)”主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

深圳監(jiān)管局還通報了“魔方業(yè)務(wù)”存在的四大問題和風(fēng)險。

產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)。一是產(chǎn)品設(shè)計不符合開發(fā)要求。二是費率厘定不精確。三是開發(fā)人員履職不到位。

營銷宣傳不規(guī)范。一是未充分告知重要投保信息。二是高退保率存在涉眾風(fēng)險。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放。一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位。三是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。

費用問題極為突出。一是變相支付手續(xù)費。二是支付不合理保證金費用。部分公司向保險經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費，并支付對應(yīng)保證金，實際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險經(jīng)紀(jì)公司使用。

通報進一步指出，為規(guī)范轄內(nèi)財險市場健康發(fā)展，自下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展的公司要進一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的深圳監(jiān)管局將采取進一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報送深圳監(jiān)管局。

原深圳銀保監(jiān)局4月曾摸底

此前，原深圳銀保監(jiān)局于今年4月發(fā)文摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”。

深圳銀保監(jiān)局在下發(fā)的《關(guān)于健康險業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》（下稱《通知》）中指出，近期，該局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機構(gòu)開展健康險業(yè)務(wù)時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。

為了解相關(guān)情況，《通知》要求，已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料，包括今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計原保險保費收入、實收保費收入、賠付率、綜合費用率、綜合成本率，該類業(yè)務(wù)在公司健康險業(yè)務(wù)占比，2023年計劃發(fā)展規(guī)模等。

同時，《通知》還要求各公司說明業(yè)務(wù)“開級”后保單訂立方式（批改或新簽訂），前后兩款健康險是否使用同款保險產(chǎn)品，并提供所使用的保險產(chǎn)品條款、費率及產(chǎn)品備案回執(zhí)。

深圳銀保監(jiān)局要求，各公司應(yīng)列明業(yè)務(wù)合作的中介機構(gòu)（經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等）及基本合作情況（包括但不限于說明總公司業(yè)務(wù)或分公司展業(yè)業(yè)務(wù)，手續(xù)費/經(jīng)紀(jì)費、技術(shù)服務(wù)費等數(shù)額，測算手續(xù)費率、技術(shù)服務(wù)費率，與中介機構(gòu)費用計算及結(jié)算方式等），提供合作協(xié)議。

在《通知》中，深圳銀保監(jiān)局還明確要求各公司截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險/低保費、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程），重點展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環(huán)節(jié)?！吧墶蓖侗：蟮慕】惦U業(yè)務(wù)其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報情況與公司常規(guī)健康險業(yè)務(wù)進行對比分析。

手續(xù)費成本過高引監(jiān)管關(guān)注

《通報》指出了險企面臨的費用問題極為突出的風(fēng)險。

《通報》指出，險企存在變相支付手續(xù)費的問題。部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費、風(fēng)控激勵費等形式，變相支付超額手續(xù)費。

一位壽險公司項目經(jīng)理王誠向《險企高參》透露，“財險公司的短期健康險產(chǎn)品賠付率低，豐厚的盈利支持財險公司高昂的獲客成本，例如技術(shù)服務(wù)費，咨詢費，幾筆費用相加，手續(xù)費能高達60%、70%，險企獲得的400塊錢保費，最后可能有300塊錢用來支付手續(xù)費?！?

此次通報是為不斷攀升的手續(xù)費踩下了剎車，一方面是防止手續(xù)費過高令險企凈利承壓，一方面也是防范行業(yè)內(nèi)的惡意競爭。

王誠表示，其實問題遠(yuǎn)不止監(jiān)管寫的那幾個，魔方業(yè)務(wù)是網(wǎng)電銷的融合，營銷短信存在較為嚴(yán)重的擾民現(xiàn)象，還可能涉及誤導(dǎo)性宣傳、個人隱私泄露、用戶信息的使用是否合規(guī)等。

“比如，短信是誰發(fā)的，保險公司自己發(fā)的還是中介公司發(fā)的，保險公司發(fā)的，業(yè)務(wù)這么做的風(fēng)險知不知道，中介公司發(fā)的，保險公司有沒有對短信、鏈接內(nèi)容做審核，手機號是如何獲取的?！?

此次通報也是監(jiān)管方面的又一次加碼。2020年12月底，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有效防范了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展時暴露的問題和風(fēng)險隱患，給保護消費者合法權(quán)益。但立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系還需逐步構(gòu)建，互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展也需持續(xù)推動。