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作者：高明

編輯：邢莉

來源：險企高參

保險金信托業(yè)務(wù)規(guī)模年內(nèi)顯著攀升，業(yè)務(wù)開展正如火如荼。

近日，中國人民人壽保險股份有限公司（下稱人保壽險）發(fā)布消息稱已與中誠信托有限責(zé)任公司（下稱中誠信托）簽下自開展保險金信托業(yè)務(wù)以來的超億元最大單，太平人壽保險有限公司（下稱太平人壽）則宣布與華潤深國投信托有限公司（下稱華潤信托）簽署協(xié)議，正式開啟在保險金信托領(lǐng)域的全面合作。

作為家族財富管理服務(wù)工具的一種，保險金信托自2022年下半年開始便備受高凈值人群青睞。據(jù)中國信托登記有限責(zé)任公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2023年1月保險金信托規(guī)模新增89.74億，環(huán)比增長67.05%，同時已有超30家壽險公司參與開展了該項業(yè)務(wù)。

人保、太平有大動作

保險金信托新增規(guī)模近90億元

僅上半年，就有人保壽險、太平人壽、平安保險、泰康人壽和同方全球人壽五家險企在保險金信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域迎來大的進展。

5月26日，人保壽險在官微發(fā)布消息稱，公司與中誠信托再度聯(lián)手，于四川成都順利協(xié)助客戶通過保險金信托為其家庭成員設(shè)立保險金信托。人保壽險稱該單保險金信托的信托規(guī)模超億元，也是自中國人保打造保險金信托服務(wù)以來的信托規(guī)模最大單。據(jù)了解，這已經(jīng)是人保壽險年內(nèi)簽下的第二單億元保險金信托大單，在1月12日，人保壽險還聯(lián)手中誠信托在廣東深圳成功簽下了年內(nèi)首個億元信托規(guī)模的保險金信托大單。

另據(jù)了解，自2021年8月以來，人保壽險與中誠信托協(xié)同開展的保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已在全國10多個城市實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地。

無獨有偶。5月18日，太平人壽與華潤信托正式簽署了保險金信托業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方宣布，正式開啟雙方在保險金信托領(lǐng)域的全面合作。

一邊是險企不斷官宣簽約與拿下大單，一邊是保險金信托的規(guī)模迎來顯著攀升。據(jù)統(tǒng)計，截至2023年1月，保險金信托新增規(guī)模達89.74億元，同比增長67.05%。

從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來說，平安保險、泰康人壽和同方全球人壽業(yè)績量一直在持續(xù)增長。今年4月末，平安保險稱其保險金信托業(yè)務(wù)規(guī)模率先突破1000億元，市場占比超60%，服務(wù)客戶超2.3萬，落地超1億元大單25筆；1月份，泰康人壽也宣布，泰康人壽保險金信托累計總規(guī)模保費日前突破100億元，累計成單件數(shù)突破2500件；同方全球人壽2022年成功簽約的“保險金+信托服務(wù)”達164件，“保險金+信托服務(wù)”期交保費規(guī)模達7710萬元，風(fēng)險保額達13億元。

30多家壽險競相赴“考場”

8家險企深度“綁定”信托機構(gòu)

對于險企而言，布局保險金信托不僅能夠驅(qū)動保費增長，更重要的是能夠獲取高凈值客戶、開拓高端市場。對于信托機構(gòu)來說，保險的加入則可以豐富信托產(chǎn)品的種類，同樣有利于公司針對高凈值人群業(yè)務(wù)的開展。

近年來，不少險企都在聯(lián)合信托機構(gòu)競相入局保險金信托業(yè)務(wù)，紛紛搶占高凈值客戶人群。據(jù)統(tǒng)計，目前已有30多家壽險公司布局了該項業(yè)務(wù)，涉及合作信托機構(gòu)30余家。

從上表中可以看出，在合作信托公司中，頭部信托中信信托尤其受保險公司青睞，目前已有中國人壽、國華人壽、百年人壽、中信保誠人壽、復(fù)星保德信和同方全球人壽六家險企與其合作開展保險金信托業(yè)務(wù)。其次是長安信托、外貿(mào)信托、粵財信托和北京信托，各有兩家保險公司與其合作。分別是安聯(lián)人壽、招商信諾人壽與長安信托合作；中美大都會人壽和中宏人壽與外貿(mào)信托合作；同方全球人壽、橫琴人壽與粵財信托合作；橫琴人壽與國富人壽與北京信托合作。

從簽約時間來看，2020年以后險企與信托機構(gòu)合作增多，近三年有逾20家險企與信托公司簽訂保險金信托業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，熱度還在持續(xù)升溫。

除簽約外，在合作方面持有信托機構(gòu)股份的保險公司則有著更為天然的優(yōu)勢，得益于全牌照優(yōu)勢，他們可以更便捷地為用戶提供一條龍服務(wù)。例如平安人壽和平安信托同屬一個集團，具有一站式服務(wù)的優(yōu)勢，而且目前平安保險金信托只認可平安人壽的保單。

（險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)制圖）

具體來看，目前共有8家保險公司持有信托公司股份。分別是中國平安持有平安信托99.88%的股份，富德生命人壽持有國民信托40.72%的股份，人保集團持有中誠信托32.92%的股份，民生人壽持有萬向信托28.01%的股份，泰康保險持有國投泰康信托27.06%的股份，國壽投資持有重慶信托26.04%的股份，長城人壽持有華融信托14.64%的股份，大家人壽持有天津信托3.91%的股份。

迭代至3.0模式

保險金信托熱度為增加

值得注意的是，除保險和信托機構(gòu)之外，招商銀行、中信銀行、平安銀行、民生銀行等銀行也在積極布局保險金信托業(yè)務(wù)。

銀行開展保險金信托業(yè)務(wù)，同樣需要與保險公司和信托機構(gòu)合作，但是無疑銀行在引進客戶方面具有更大的流量，一方面既可以滿足高凈值客戶群體的差異化需求，另一方面又能提高銀行中間業(yè)務(wù)收入。

保險金信托為何會被金融機構(gòu)和委托人青睞有加？

首先從定義來看，保險金信托產(chǎn)品是一種創(chuàng)新型產(chǎn)品，它融合保險和信托的雙重特性，并且具備各自的優(yōu)勢。按照最新的信托業(yè)務(wù)分類，保險金信托應(yīng)屬于資產(chǎn)服務(wù)信托業(yè)務(wù)下的財富管理服務(wù)信托。

（來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站）

一方面，保險金信托既能實現(xiàn)保險的財富穩(wěn)健增值功能，另一方面又能實現(xiàn)信托的風(fēng)險隔離以及財富傳承功能。且相比家族信托的高門檻，在保險高杠桿的加持下產(chǎn)品門檻變得相對更低。一般而言，委托人只要100萬元就可把個人名下的終身壽險、年金險等保單打包搭建起一個法律框架，然后把身故后的資金分配方案寫在合同里，與家族信托具備同樣的法律功能。有區(qū)別的一點是，保險金信托需等到委托人身故后才可執(zhí)行權(quán)益，家族信托則更為靈活。

回顧保險金信托的發(fā)展，自2014年中信保誠人壽與中信信托聯(lián)合推出我國首個保險金+信托服務(wù)產(chǎn)品開始，該業(yè)務(wù)發(fā)展已走過9年時間。

發(fā)展至今，保險金信托的業(yè)務(wù)模式主要有1.0、2.0與3.0三種模式。

1.0業(yè)務(wù)模式由委托人自行向保險公司投保，在被保險人同意的基礎(chǔ)上把保單受益人設(shè)為信托公司，一旦發(fā)生賠付后，保險公司將保險金賠付給信托公司。信托公司作為受托人，按照信托合同中的約定，管理和運用信托財產(chǎn)，將信托財產(chǎn)及收益逐步交付給委托人指定的信托受益人；

2.0業(yè)務(wù)模式投保人和保單受益人均變?yōu)樾磐泄?，?dāng)保險金給付發(fā)生時，由保險公司直接將身故受益金交付信托公司，最后信托公司按照信托合同的約定進行投資管理、并分配給信托受益人；

3.0業(yè)務(wù)模式已接近家族信托，委托人以其自有資金設(shè)立信托，委托信托公司購買保險，信托公司作為受托人用信托財產(chǎn)支付保費并與保險公司簽訂保險合同。

除此之外，還有保險金信托+養(yǎng)老、保險金信托+遺囑和保險金信托+慈善等形式的創(chuàng)新型產(chǎn)品種類。鑒于保險金信托的實用功能以及其越發(fā)成熟完善的經(jīng)營模式，這類產(chǎn)品受到越來越多高凈值人群的青睞。