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作者：邢莉

來源： 險企高參

學(xué)平險是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險。因投保率高、保費規(guī)模大成為各保險機(jī)構(gòu)的必爭之地，由此也產(chǎn)生諸多亂象。

6月2日，國家市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例。其中包括重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)八家保險公司達(dá)成并實施壟斷協(xié)議案。

8家險企被罰沒1151萬元，

人保財巴南支公司被點名

國家市場監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，2023年3月重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達(dá)成并實施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定。

處罰決定顯示，重慶市市場監(jiān)管局責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，沒收違法所得合計594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計557萬元，以上罰沒款共計1151萬元。具體來看，重慶市原工商行政管理局根據(jù)舉報，于2017年6月對重慶市巴南區(qū)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市巴南支公司等八家保險公司涉嫌達(dá)成并實施壟斷協(xié)議行為立案調(diào)查。

經(jīng)查當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生平安保險（以下簡稱學(xué)平險），對巴南區(qū)學(xué)平險銷售市場進(jìn)行分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學(xué)平險市場，并對學(xué)平險的價格進(jìn)行固定和變更，統(tǒng)一學(xué)平險的保費保額。

上述行為，違反修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項規(guī)定。八家當(dāng)事人屬于具有競爭關(guān)系的學(xué)平險承保機(jī)構(gòu)，通過達(dá)成和實施壟斷協(xié)議，排除、限制了當(dāng)事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險領(lǐng)域公平競爭的市場環(huán)境。

重慶市市場監(jiān)管局認(rèn)為，本案的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益和社會公共利益，也進(jìn)一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

學(xué)平險即為學(xué)生平安保險，是專為在校學(xué)生設(shè)計的帶有公益性質(zhì)的一款商業(yè)保險險種，屬于人身意外傷害保險的一種，是保險公司為學(xué)生在校期間各類風(fēng)險提供保障的商業(yè)險種，也是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險。

據(jù)了解，早期的學(xué)平險屬于強(qiáng)制投保的險種，但之前發(fā)布的《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》明確指出，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險，學(xué)平險已經(jīng)轉(zhuǎn)為自愿投保。

學(xué)平險為何亂象頻發(fā)？

重慶市市場監(jiān)管局稱，保險公司之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公平競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費保額條件爭取業(yè)務(wù)，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險資源的作用。在現(xiàn)實中，因投保率高、保費規(guī)模大、業(yè)績增長潛力大，學(xué)平險為各保險機(jī)構(gòu)爭搶。

市場上的學(xué)平險費率、條款總體上差異不大，一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障。

一位資深保險代理人向險企高參透露，“一般而言學(xué)平險屬于人身意外傷害保險的一種；由學(xué)生入學(xué)時自愿投保；只需交納百十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等在內(nèi)的多項保障，保障期一年。”

“學(xué)平險雖然保費低、單筆保險利潤少，但這類保險產(chǎn)品是以學(xué)校為單位推銷、投保規(guī)模較大利潤就多起來了，由此一些亂象也就隨之產(chǎn)生了，”前述代理人補(bǔ)充道，“不少險企給幫其推銷的學(xué)校或老師高額回扣，還有保險公司通過學(xué)平險獲取客戶資料，推銷一些高價值率的保險產(chǎn)品。”

此前，遼寧銀保監(jiān)局公布了對沈陽益安保險代理有限公司一份處罰決定書，揭露出保險代理過程中的利益分成鏈條。

該代理公司因違法返傭被罰16萬元，董事長被罰5萬元。根據(jù)處罰決定書，3所學(xué)校經(jīng)益安保險代理在新華人壽沈陽中心支公司投保學(xué)生平安保險（實際投保人為學(xué)生家長），共涉及保費101.016萬元。新華人壽沈陽中心支公司共計向益安保險代理支付上述業(yè)務(wù)的傭金57.57萬元。

益安保險代理董事長高某安排與其有資金拆借關(guān)系的第三方人員王某某向沈陽市雨田實驗中學(xué)工作人員杜某某、孫某某的銀行卡轉(zhuǎn)賬9.03萬元；通過一家有合作關(guān)系的公司向沈陽市雨田實驗中學(xué)工作人員杜某某、孫某某、劉某3人的銀行卡轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)款24萬元。

簡言之，這家代理公司向?qū)W生推銷101萬元保險：獲取近58萬元傭金，學(xué)校人員分走超33萬元。益安保險代理獲取的傭金返還金額達(dá)到了57%，遠(yuǎn)超一般商業(yè)保險的傭金比例。

據(jù)悉早在2021年10月，為推動意外險高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范意外險經(jīng)營行為，銀保監(jiān)會印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖根源，從制度上有針對性地治理，全面規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等內(nèi)容。近年來，各級銀保監(jiān)局也下發(fā)通知，明確“學(xué)平險”自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時，應(yīng)全面告知投保人保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。