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作者：高明

編輯：邢莉

來源： 險企高參

事關(guān)4億多車主的“車險二次綜改”6月1日已全面落地。

近日，各地陸續(xù)發(fā)布通告，其商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍由0.65－1.35全面擴大為0.5-1.5。

據(jù)了解，監(jiān)管此前已發(fā)文明確，新的商業(yè)車險自主定價系數(shù)實施截止時間為6月1日，這意味著財險公司的定價自主權(quán)將進一步擴大。

自2015年以來，商業(yè)車險自主定價系數(shù)已前后調(diào)整過五次。本次定價系數(shù)調(diào)整后，在對5億多車主的車險保費價格帶來影響的同時，車險市場又將迎來哪些大的變化？

車險二次綜改全面鋪開

新自主定價系數(shù)切換

被業(yè)內(nèi)稱為“車險二次綜改”的商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍調(diào)整已于近日在全國各地全面落地。

今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。《通知》明確，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由0.65-1.35擴大到0.5-1.5，各銀保監(jiān)局執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍再度擴大，將會對保險機構(gòu)產(chǎn)生怎樣的影響？

首先來看商業(yè)車險保費定價公式：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。

前三項屬基本固定項，只有最后一項自主定價系數(shù)由保險公司自己設(shè)定。一般而言，作為計算車險保費的重要參數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。而此次自主定價系數(shù)區(qū)間范圍的擴大，意味著保險公司的報價浮動范圍可以更大。

但是，保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)，與車型價值、年限、零整比、出險率、折舊率、車型類別、車型安全風(fēng)險系數(shù)、車主年齡等多個因素有關(guān)系。以出險率為例，出險率越高，一輛車的自主定價系數(shù)就可以定得越高。

市場競爭或?qū)⑦M一步加劇

據(jù)了解，北京、天津、陜西在內(nèi)的16省和自治區(qū)已在4月28日24時率先試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)；上海、廣東、云南、浙江、重慶、青島等第二批地區(qū)則在5月27日零時完成了切換。

以北京為例，今年4月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于北京地區(qū)擴大非新能源汽車示范條款自主系數(shù)浮動范圍有關(guān)工作要求的通知》，確定北京地區(qū)非新能源汽車新版費率標(biāo)準(zhǔn)于2023年4月28日24時切換上線，調(diào)整后非新能源汽車商業(yè)保險自主定價系數(shù)浮動范圍由0.65-1.35擴大為0.5-1.5，新能源汽車自主系數(shù)浮動范圍暫不調(diào)整。

據(jù)澎湃新聞報道，為高效迎接此次調(diào)整，上海有大型財險公司此前已進行了系統(tǒng)完善、內(nèi)部宣導(dǎo)和崗位培訓(xùn)，尤其針對客戶咨詢崗，要求熟悉切換情況以及給客戶帶來的影響，做好客戶的解釋工作。

此前由于自主定價系數(shù)區(qū)間窄，各家保險公司在“自定義報價”方面差別會較小，但是隨著此次自主定價系數(shù)區(qū)間的拉寬，“自定義報價”差距也會隨之拉大。根據(jù)公式計算，調(diào)整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。因此對于險企來說，車險自主定價系數(shù)的調(diào)整，無疑會進一步刺激車險市場競爭的加劇。

在這樣的改革背景之下，以平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險為代表的大險企將會擁有更大的降價空間，因為無論是公司規(guī)模還是數(shù)據(jù)支持，大保險公司都占據(jù)著優(yōu)勢，但是對于中小險企而言則面臨著更大的壓力，它們無疑需要另辟蹊徑。

中小險企趕赴新能源“藍(lán)海”

據(jù)了解，目前不少中小險企已開始積極布局新能源汽車保險業(yè)務(wù)。

一來新能源車險目前還未明確會否參與本次政策調(diào)整，即使調(diào)整大概率也會有新的政策支持；二來，新能源車險作為車險綜改的產(chǎn)物，賠付率長期居高不下，其產(chǎn)品體系還有待進一步完善；第三，新能源車險近年來發(fā)展尤其迅速，年增長率已達(dá)50%以上。數(shù)據(jù)顯示，在8000億市場規(guī)模中，存量的新能源車險業(yè)務(wù)已占比近1/10，未來有望快速占據(jù)2000億甚至超過1/3的市場規(guī)模。

在市場“藍(lán)海”之下，中小險企或可以此為突破口來優(yōu)化自身產(chǎn)品，在這條全新賽道上與大險企進行一番“博弈”。但隨著比亞迪、特斯拉、理想、小鵬、零跑等新能源車企相繼入局保險賽道，其競爭同樣不容小覷。

不過也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次車險綜合改革對險企來說影響不會太大，因為保險公司既要避免定價過高流失客戶，更要避免定價過低導(dǎo)致未來的經(jīng)營虧損。因此這次自主定價范圍的擴大會更加考驗保險公司的風(fēng)險定價能力，也就是要對一輛車的保險定價更加精準(zhǔn)。

實際上，此次擴大自主定價系數(shù)范圍依然是此前車險綜合改革的延續(xù)性政策，其根本目的在于健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制。

回眸車險自主定價系數(shù)的五次大調(diào)整

在此前，商業(yè)車險自主定價系數(shù)已前后調(diào)整過五次。

（險企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)制作）

我們看到，在此次調(diào)整前商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍為0.65-1.35，該系數(shù)自2020年9月起實施，至今已有兩年多時間。彼時中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，車險業(yè)開始迎來新一輪改革，保險公司原有的“車險獨大”經(jīng)營模式開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。

再往前看，2015年至2020年，商業(yè)車險自主定價系數(shù)還有過三次大的分地區(qū)調(diào)整，從調(diào)整后的系數(shù)來看，可調(diào)整區(qū)間范圍在一步步擴大。2015年全國自主定價系數(shù)的最低可調(diào)整系數(shù)為0.85，最高可調(diào)整系數(shù)為1.25；2017年深圳地區(qū)最低可調(diào)整系數(shù)降低至0.7，2018年四川省最低可調(diào)整系數(shù)降至0.65；2020年9月起，全國各地區(qū)自主定價系數(shù)進一步統(tǒng)一調(diào)整至0.65-1.35。