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作者：高明

編輯：邢莉

來源： 險企高參

作為第三支柱養(yǎng)老保險的重要組成部分，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險再迎利好！

近日，國家金融監(jiān)督管理總局向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），將進(jìn)一步推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展，由試點業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點自啟動以來，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，截至最新季度累計保費(fèi)規(guī)模已達(dá)50.8億元，但是監(jiān)管部門在進(jìn)行業(yè)務(wù)試點時僅提出了一些原則性要求，未對準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)門檻、業(yè)務(wù)經(jīng)營細(xì)則進(jìn)行明確，其業(yè)務(wù)流程也尚待進(jìn)一步優(yōu)化。本次《征求意見稿》就是在總結(jié)前期試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營要求、業(yè)務(wù)管理、消費(fèi)者保護(hù)等事項進(jìn)行了有針對性地調(diào)整。

滿足4項條件可獲準(zhǔn)經(jīng)營

與個人養(yǎng)老金制度“接軌”

《險企高參》從業(yè)內(nèi)獲悉，5月25日國家金融監(jiān)督管理總局已向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》。接下來，符合條件的人身險公司均有望取得經(jīng)營資格，但同時也面臨著監(jiān)管更為嚴(yán)格的要求。

《征求意見稿》明確，符合4項條件的保險公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險：一是上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；二是上年度末綜合償付能力充足率不低于150% 、核心償付能力充足率不低于75%；三是上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

《征求意見稿》同時指出，對于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

專屬養(yǎng)老保險試點開始于2021年6月，彼時原中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（以下簡稱《通知》）啟動專屬養(yǎng)老保險試點，首批有人保壽險、太平洋壽險等6家壽險公司參與；次年3月業(yè)務(wù)試點區(qū)域擴(kuò)大到全國，養(yǎng)老保險公司開始被納入試點范圍，緊接著太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老等公司的專屬產(chǎn)品陸續(xù)上市。

值得注意的是，與2021年發(fā)布的《通知》相比，本次《征求意見稿》在養(yǎng)老金領(lǐng)取方面進(jìn)行了完善。

《征求意見稿》提出，投保人以個人養(yǎng)老金資金賬戶資金購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品且未開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的，如提出申請，保險公司可以通過保單批單的方式，將養(yǎng)老金領(lǐng)取條件變更為國家規(guī)定的個人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，或在合同中增加一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險納入個人養(yǎng)老金制度框架，《征求意見稿》對領(lǐng)取政策進(jìn)行了相應(yīng)優(yōu)化，這可以更好地適應(yīng)個人養(yǎng)老金的發(fā)展要求，與個人養(yǎng)老金制度做到無縫銜接。

宣傳中六條“紅線”不可觸碰

最高演示利率可達(dá)5%

與《通知》相比，《征求意見稿》還新增了多條銷售行為監(jiān)管條款，對銀行代銷、中介銷售以及網(wǎng)銷等均進(jìn)行了一定規(guī)范。

《征求意見稿》指出，保險公司可以委托全國性商業(yè)銀行和公司治理機(jī)制健全、經(jīng)營合規(guī)穩(wěn)健、聲譽(yù)良好的全國性專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險；保險公司還可以通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

針對宣傳與銷售，《征求意見稿》同時要求，保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的，需符合監(jiān)管部門關(guān)于保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備在線運(yùn)營能力和建立在線服務(wù)體系的相關(guān)要求，同時應(yīng)當(dāng)滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)要求；通過線下方式宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的，應(yīng)當(dāng)滿足保險銷售行為可回溯管理有關(guān)要求。

此外還要求保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)在宣傳和銷售時不得有以下六種行為：

一是將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基 金、國債等進(jìn)行收益簡單比較；

二是隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容；

三是進(jìn)行虛假或者夸大表述；

四是使用偷換概念、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；

五是按照投資組合歷史結(jié)算利率對投資組合賬戶價值變動進(jìn)行演示；

六是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他禁止性行為。

除此之外，保險公司在對賬戶價值變動和養(yǎng)老金領(lǐng)取金額進(jìn)行演示時，對于較高保證利率投資組合，其高檔收益率假設(shè)不高于4%；對于較低保證利率投資組合，其高檔收益率假設(shè)不高于5%；低檔收益率假設(shè)不高于投資組合保證利率與 1% 的高者。

《征求意見稿》的下發(fā)，意味著在原有試點基礎(chǔ)上，接下來將會有更多符合條件的機(jī)構(gòu)加入開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其市場也會進(jìn)一步擴(kuò)容。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)披露，目前對接個人養(yǎng)老金制度的保險產(chǎn)品有32款，其中11款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，而接下來這份產(chǎn)品名單無疑也將進(jìn)一步擴(kuò)容。

未來，又將會有哪些新面孔出現(xiàn)，讓我們拭目以待。