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瞄準中長期市場，險企主推終身年金產品

[作者：　　　時間：2020-4-23 16:13:20]

    波士頓咨詢公司近期發布的一份調研報告指出，隨著國內全面復工，中國消費者樂觀情緒升溫，消費預期也逐漸發生變化，與美國或歐洲消費者相比，中國消費者對多數消費品類均表現出更高的消費意愿。而未來6個月內，中國消費者愿意增加消費的品類中，保險排在第6位。

    保險消費需求的持續走高與今年2月爆發的新冠肺炎疫情不無關系。此次新冠肺炎疫情席卷全球, 給各國經濟帶來深遠影響。面對全球經濟環境動蕩帶來的財務風險、自身健康風險的雙重壓力之下，不少人開始考慮購買一份保險來分散風險。

    終身年金險可滿足中長期綜合需求

    當下, 在大多數人的投資理財規劃中，面對不同的消費和儲蓄目標，都會有著不同的短期或中長期需求。但不得不承認的是，在風險難以預估的情況下，無論是 “倒金字塔型”養老、子女教育或者疾病醫療支出，都離不開一筆“安全儲備金”來解決未來不確定性的資金問題。選擇銀行理財產品，流動性太差？購買債券基金，收益又不穩定？在此情況下，一款兼具儲蓄及財富升值功能的終身年金類保險產品，不失為一個好選擇。

    目前，傳統終身年金保險有兩個較為明顯的優勢。一是安全穩健性，在我國傳統保險產品的安全性不輸國債，并且保險產品的收益會跟隨經濟的長期趨勢而變化。從長期來看，在未來市場利率下行的預判中，可以在低風險的情況下獲取穩健收益，即使未來經濟環境變化、市場利率持續走低，被保險人也可以持續享有當前購買時的產品收益率。二是長期持有性，傳統型終身年金險是一筆伴隨終身的超長期投資，保險期間可能會穿越若干個經濟周期，相比市場上各類短期投資產品，終身年金保險產品可以獲得整個周期內穩定的投資收益，更能滿足消費者中長期的財務規劃需求。

    換言之，消費者購買終身年金保險，可通過前期的財務規劃換來后期持續穩定的現金流。因此，對需要做好未來教育金、婚嫁金、養老金等中長期資金規劃的消費者而言，可以考慮購買此類保險產品。

    幾大特色凸顯產品優勢

    面對市場上不同客戶對保險產品的差異化需求，近日，富德生命人壽在銀行保險渠道上線了 “富德生命金喜人生年金保險”，該產品既可用于教育金積累、退休養老金的提前規劃，也可作為婚嫁金的提前儲備。“‘金喜人生’是我們2020年在銀保渠道主推的一款終身年金保險產品，產品設計主要是想讓客戶通過短期投入擁有長期、穩定的財務規劃，滿足客戶的綜合需求”，富德生命人壽有關負責人表示。

    據了解，該款產品投保年齡寬、可投保人群廣泛，最高可達65周歲，滿足了年長者補充養老渠道的訴求。其次，產品資金安全、收益長期確定，產品在投保時，便可長期鎖定收益，保單持有期間越長，產品收益越高。交費期滿后，在余下的整個保險期間內，保單價值穩健增長，特別適用于中長期財務規劃；第三，功能豐富，靈活滿足長期需求。投保該產品，在步入老年生活后，將分別獲得生存金和祝壽金給付，補充養老資金。此外，客戶也可以通過減保、保單貸款等方式靈活運用資金，滿足子女教育、婚嫁等理財需求。

    年金險產品需根據資金需求再做規劃

    那么如何選擇適合自己的年金險產品？業內人士稱，首先要分清楚自己的財務需求為短期還是長期，如果選擇可滿足長期需求的年金保險產品，可以根據未來的資金需求再做規劃。

    例如，現年40歲的劉女士需要為自己做養老資金規劃。她根據個人生活水平及通貨膨脹水平推算，在自己55歲退休以后，除了基本養老保險賬戶的現金流和其它投資收益之外，她還需每年2.4萬元的資金以彌補養老缺口。如果她選擇該產品，可根據個人資產狀況選擇每年交10萬元，交6年。在她60歲以后，該產品將給付她每年2.4萬元，且這筆現金流將伴隨她終身，其生命越長領得越久。在70周歲、80周歲時，她還將分別獲得一筆28.66萬元的祝壽金。另外，如果劉女士活到99歲時去世，其家人還將獲得一筆60萬元的身故金。

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