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《保險學概論》作業（3）參考答案

[作者：　　　時間：2007-1-26 14:52:26]

一、解釋下列名詞：
1、人壽保險：以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態為給付保險金條件的保險。當發生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。
2、生命表：又稱死亡表或壽命表，是根據一定時期的特定國家（或地區）或特定人口群體（如壽險公司的全體被保險人）的有關生命統計資料，經整理、計算編制而成的統計表。生命表中最重要的就是設計產生每個年齡的死亡率。
3、年金保險：被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限有規則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。年金保險是使用范圍最廣泛的人壽保險。
4、醫療保險：是指提供醫療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。
5、意外傷害保險：被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的外來的突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而致殘或死亡時，保險人按照保險合同的規定給付保險金的一種人身保險。
6、不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得少投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。
7、自殺條款：保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是2年，以防止被保險人改變保險金而簽訂的保險合同。
8、保單貨款：長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產生現金價值后，投保人可以在保險單的現金價值數額內，以具有現金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人或第三者申請貨款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。
二、填空題
1.按保險責任的轉移方式分類，再保險分為比例再保險和非比例再保險。
2.按再保險合同的形式分類，再保險分為臨時再保險合同、固定再保險合同和預約再保險合同。
3.保險費率由純保險費率和附加保險費率組成。
4.社會后備基金主要包括集中形式的后備基金、自保形式的后備基金和保險形式的后備基金。
5.保險基金具有合理分擔金、責任準備金和返還性資金的特點。6.保險公司的組織形式有國有獨資和股份制兩種。
7.《保險法》規定：設立區域性保險公司，其注冊資本的最你限額為人民幣2億元；全國性保險公司注冊資本的最低限額為人民幣5億元。
8.國有獨資公司的內部組織機構分為：董事會、總經理和監事會。
9.股份有限公司內部組織機構分為：股東會、董事會、監事會。
１０.分業經營是指同一保險人不得同時兼營人身保險和財產保險
１１.保險準備金按提取方式的不同，分為未到期責任準備金和未決賠費準備金；按業務的不同，分為壽險責任準備金和非壽險責任準備金。
三、單項選擇題
1．原保險人以個別保單或風險單位為基礎，在特定的時間對特定風險所作出的再保險選擇是：(B)A合約再保險 B臨時再保險 C預約再保險 D固定再保險
2．下列對再保險的作用的表述中，不正確的是（ C ）
A分散風險 B擴大承保能力 C直接保障了被保險人的經濟利益
D擴大國際交流 E保證保險公司的穩健經營
3．保險基金的來源是（ C ）
A保險費率 B保險金額 C保險費 D營業收入
4．被保險人繳付的用于賠償損失或給付保險金的費用叫：（ A ）
A純保費 B附加保費 C毛保費 D毛費率
5．人身保險的保險費是由（ C ）兩部分組成的。
A毛保費和保險基金 B危險保險費和儲蓄性保險費
C純保險費和附加保險費 D純保險費和保險基金
四、多項選擇題
1、以保險人的承保方式為標準劃分，保險可分為（AD）
A、原保險B、不定額保險C、定額保險D、再保險E、超額保險
2、以保險標的價值或金額的確定來分類，保險可分為（AB）
A、定值保險B、不定值保險C、超額保險D、定額保險E、不足額保險
3、財產保險根據保險金額和保險價值的相對大小關系，分為（CDE）
A、定值保險B、定額保險C、超額保險D、足額保險E、不足額保險
4、保險基金的特點是:（ABD ）
A它是一種合理分擔金 B它是一種責任準備金
C它是一種集中形式的后備基金 D它是一種返還性基金
E它是一種分散形式的后備基金
5、保險基金主要來源于：（AB ）
A開業資本金 B保險費收入 C保險保障基金 D營業利潤 E法定保證金
五、判斷題
1、在機動車保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額，保險合同才終止。（√）
2、保險合同條款的解釋原則是必須堅持有利于保險人（ × ）
3、保險基金是一種集中形式的后備基金。（×）
4、保險基金是一種責任準備金。（√ ）
5、根據保險基金的支付對象和條件，它是一種責任準備金。（× ）
6、根據保險基金的收入與支出時間上的不一致，它是一種返還性資金。（× ）
7、一般來說，財產保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強。（√ ）
8、保險費=毛保險費+附加保險費。（× ）
9、企業工會和民間團體可以經營某些商業保險業務（ ×）。
10、某企業以房地產和交通工具向保險公司投資1000萬元。（ × ）
11、全國性的保險公司只要符合5億元的最低注冊資本要求就可以開業和成立分公司。（ × ）
12、股份有限公司的主要內部組織機構是總經理室。（ × ）
13、保險公司在籌建申請得到批準后就可以從事保險業務活動。（ × ）
14、當保險公司資金周轉困難時，可運用其繳存的保證金。（× ）可用公積金
15、健康保險的未到期責任準備金按其有效保單的凈值提取。（ × ）
16、意外傷害保險的未到期責任準備金按其自留保費的50%提取。（ √ ）
17、財產保險的未到期責任準備金按其當年保費收入的50%提取。（ × ）
18、年金保險的未到期責任準備金按其有效保單的凈值提取。（ √ ）
六、簡答題
1．什么是再保險？再保險有何意義？
再保險是指保險人為了分散風險而將原承保的全部或部分保險業務轉移給另一個保險人的保險（再保險以原保險的存在為前提的）
再保險的意義：（1）分散風險（2）擴大承保能力（3）控制責任，穩定經營（4）降低營業費用，增加運用資金（5）有利于擴展業務。
2．簡述再保險合同的主要內容。
再保險合同的主要內容包括：再保險合同當事人名稱，地址，保險期限，執行條款，含再保險的方式，業務范圍，地區范圍及責任范圍，除外責任，保險費的計算，支付方式及對原保險人的稅收處理，手續費條款，賠款條款，帳務條款，即帳單編送及業務結算事宜，仲裁條款，規定再保險合同仲裁范圍，仲裁地點，仲裁機構，仲裁程序和仲裁效力，保險合同終止條款，規定終止合同的通知，定明特殊終止合同的情形，貨幣條款，規定自負責任額，分保責任額，保費和賠款使用的貨幣以及結付應用的匯率，保險責任的分擔及除外責任，爭議處理，包括仲裁和訴訟條款，賠款規定等。

3．保險基金的特點有哪些？
保險基金是指專門從事風險經營的保險機構，根據法律或合同規定，以收取保險費的辦法建立的，專門用于保險事故所導致經濟損失的補償或人身傷亡的給付的一項專用基金，是保險人履行保險義務的條件。
保險基金的特點：（1）保險基金是一種合理分擔金；（2）保險基金是一種責任準備金；（3）保險基金是一種返還性資金。
4、保險法的調整對象包括哪兩個方面？
保險法是以保險關系為調整對象的法律規范的總稱,調整的對象包括兩個方面：
１、保險人與被保險人、投保人及受益人的法律關系
２、國家與保險業的法律關系。
具體由總則、保險合同、保險公司、保險經營規則、保險業的經營管理、保險代理人和保險經紀人、法律責任和附則等８章１５２條構成。
５、簡述保險業監督管理的內容。
保險業監督管理的內容包括保險組織的監管、保險經營的監管、保險財務的監管和保險中介人的監管的四個方面。
６、保險業監督管理的方式有哪些？
（１）公示主義：是國家對保險業最為寬松的一種監督管理方式，適用于保險業自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業的經營不進行直接監督，而將其資產負債，財務成果及相關事項公布于眾的管理方式（２）準則主義：是由國家通過頒布一系列涉及保險行業運作的法律法規，要求所有的保險人和保險中介人遵守并在形式上監督實行的管理方式（３）批準主義：是國家保險管理機關在制度保險法規的基礎上，根據保險法規所賦予的權力，對保險業實習的全面有效的監督管理措施。
７、簡述設立保險公司應當具備的條件。
（１）符合本法《保險法》和公司法規定的章程。（２）符合本法規定的注冊資本最低限額，設立保險公司及注冊資本的最低限額為２億元人民幣。（３）合格的高級管理人員，由于保險業務是專業性很強的業務，所以保險監管部門對保險公司的高級管理人有特別規定。（４）有健全的組織機構和管理制度：即健全的權力機構，經營機構和監督機構（５）有符合要求的營業場所和與業務有關的其他設施。同時還要考慮保險業的發展及公平競爭的需要。
８、簡述設立保險公司的程序。
（１）籌建：籌建期為６個月，籌建分為初步申請和正式申請。初步申請：申請人向保險監管部門提出要求籌備建立保險組織的書面請示；正式申請ＰＰ保險公司經過籌建，向保險監管部門提交正式申請表和有關文件、資料（２）開業：申請開業時，保險公司提出開業申請，并提交有關資料，經審查符合條件的，頒發《經營保險業務許可證》。最后，保險公司到工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照，并繳存保證金，方可營業（３）保險公司的變更：包括保險組織的合并、分類、組織形式的變更及其他事項變更（４）保險公司的終止：分為保險公司的解散、撤銷和破產三種形式。
９、簡述保險公司經營的原則。
保險經營除貫徹一般商品經營原則，如經濟核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應該遵守特殊的經營原則：（１）風險大量原則，在可保風險的范圍內，保險人根據自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質與同類價值的風險與標的（２）風險分散原則：分為宏觀和微觀兩個層面，宏觀層面風險分散包括風險按地理范圍分散，多種經營補償，跨時間的風險分散，微觀層面上風險分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式（３）風險選擇原則：指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確認識和評估，并根據判斷作出選擇。風險選擇分為事先選擇和事后選擇兩種形式。
１０、簡述業務行為準則。
１１、為何同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務？
財產保險與人身保險性質不同。經營技術的不同，保護被保險人的利益便于保險監管，尤其是壽險帶有長期性和儲蓄性，將兩者兼營，有可能將壽險的保費，挪作財產保險的保險金賠付之用，有可能是壽險業務缺乏保險金保證。同時，我國保險市場尚不完善，有必要嚴格監管，有利于穩健經營。
案例分析與計算
1、張某擁有５０萬元家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為４０萬元。在保險期間王某家中失火，當：
（１）財產損失１０萬元時，保險公司應賠償多少？
（２）家庭財產損失４５萬元時，保險公司又應賠償多少？
１、保險公司應賠８萬元。
２、保險公司應賠４０萬元。因為我國保險公司對于家庭財產保險業務采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金大限度內獲得賠償，在實際業務的處理過程是保險人確定財產的損失屬于保險責任范圍后，根據保險財產的實際損失和保險財產損失當時的市場價格，并且按照其使用年限折舊計算賠款，最高賠償金下的保險單規定的保險金額為限。
2、某企業投保企業財產保險，保險金額為１００萬元。在保險期間發生火災，當：
（１）絕對免賠率為５％，財產損失２萬元時，保險公司應賠償多少？
（２）絕對免賠率為５％，財產損失８萬元時，保險公司應賠償多少？
（３）相對免賠率為５％，財產損失８萬元時，保險公司應賠償多少？
１、因為絕對免賠率為５％，　１００×５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠
２、因為絕對免賠率５％，　　１００×５％＝５萬，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元
３、因為相對免賠率５％，　　１００×５％＝５萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元
3、某保險公司向年齡為４５歲的人設計一份定期死亡保險保單，規定：(1)被保險人在４５歲至５０歲期間死亡時，保險人在當年年末給付保險金１００００元：（２）保險費在保險期間的每年年初繳付。試求每次繳納的均衡凈保費。
372頁
4、一居民向保險公司投保價值１４元的住宅。住宅在保險期內被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償１０萬元后，行使代位求償權從肇事車主那兒追得１０萬元。問追回的１０萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？
返回的１０萬元歸保險公司。
居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。
在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權，從肇事車主那兒追得１０萬元，根據代位求償原則，故這十萬元該歸保險公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。
5、一企業為職工投保團體人身保險，保費由企業支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？
答：不正確，1）保險金應當給老張的妻子，因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發生時存在。在本案中，老張在其企業投保時與受益人（妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。
2）企業不可以留下一半。
6、某孕婦在臨產時出現難產，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護送到醫院生產。碰巧該醫院為某保險公司代理“母嬰安康保險”，忙亂之中的李某掏錢請王某到代理點投保。因此，王某購買了一份以其姐為被保險人、自己為投保人和受益人的保險合同。后孕婦因難產死亡，保險公司以投保人不具有保險利益而導致保險合同無效為由，拒絕給付保險金。請針對這一案件回答以下問題。
（１）王某（投保人）對其姐（被保險人）是否具有保險利益？我國法律規定投保人對哪些人具有保險利益？
（２）保險公司是否應該給付保險金？為什么？
人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有的保險利益可以分為兩種情況：第一為自己投保，即投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保。第二，為他人投保人身保險，保險利益主要包括：１）血緣、婚姻及撫養關系。２）債權債務關系。３）業務關系。所以本案例中，被保險人與投保人之間是屬于近親關系，故具有保險利益，保險公司應該給付保險金。
7、劉某投保了一份保額２０萬元的年金保險和一份保額１２萬元的意外傷害保險。“五一”期間，王某到某名山旅游時不幸被車撞死。則：
（１）某在保單上指定的受益人（即其家屬）可向保險公司請求給付多少保險金？為什么？
（2）事后肇事司機賠償１０萬元，有人認為根據代位原則，這筆直賠款應該歸保險公司，您信為這種說法正確嗎？為什么？
由于人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險，是一種定額保險，所以人身保險合同無法通過保險標的價值確定的保險金下，所以被保險人發生人身保險合同約定是事件后，保險人依合同中約定的金額給付保險金而不以保險事故發生造成的實際損失計算，也不實行比例分攤和代位求償，如果事故由第三者造成的被保險人還有權要求支付賠償，所以本案例中，保險公司應向劉某的指定收益給付12萬元保險費、事故肇事司機賠償10萬元，應歸被保險人所有。
8、張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：
（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為什么？
（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？
答：1）不正確，根據人身保險受益條款中規定，如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權利將轉回給被保險人，被保險人可以另再指定受益人，當被保險人沒有遺囑指定受益人時，則被保險人的法定繼承人成為受益人，這時保險金就變成被保險人的遺產，所以當王某死后的保險給付金10萬元仍應該支付給張某，這筆給付的保險金不是遺產。
2）此說法不正確，因為人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求保險事故發生時具有利益。張某為妻子王某投保人壽保險時與妻子存在保險利益關系，雖然在保險事故發生時，已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。
9.1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現行《保險法》的規定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么
保險公司不履行給付責任，因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。

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