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保險承保公估工作核心

[作者：　　　時間：2010-8-28 10:25:57]

保險公估公司的承保公估業務不僅是保險人所需要的，而且也是被保險人的需求。現在，越來越多的企業都將保險公估公司作為自己的外部風險管理組織之一。而保險公司更是將一些風險較高，標的較大以及高新科技風險等的承保"外包"給保險公估公司。一般講，保險承保公估業務的主要任務一是風險評估，二是價值評估。

㈠風險評估

對于投保人而言，委托保險公估公司進行風險評估旨在通過風險評估來確認自己的風險狀況，進而選擇恰當的風險處理技術，決定保險商品的需要程度。而對于保險人而言，保險公估公司的保險承保公估則是其決定是否承保，如果承保的基本依據。一般風險評估工作從風險識別開始。風險識別是對尚未發生的，潛在的各種客觀存在的風險進行系統的，連續的識別，分析。也就是對保險標的所面臨的各種風險因素進行感知和分析。保險公估公司可以利用系統風險分析問卷法，財務報表分析法，流程圖分析法，資產－損失分析法，投入產出分析法，事件分析法等方法收集與標的有關的資料，分析標的潛在的風險因素。人士到所面臨的風險，風險因素僅僅是風險評估的第一步，我們說，保險標的面臨的各種各樣的風險，各種風險因素都有可能引發風險事故，導致損失的發生。那么，我們是否應對所有風險因素都進行控制呢？顯然，有幾種風險（或風險因素組合），風險事故就有幾種發生的可能，不同的風險因素（或風險因素組合）對風險事故發生的影響度又不盡相同，也即是重要度不同。因此，進一步的工作就是運用大數法則，類推原理，概率推斷等科學依據，根據以往的相關統計資料和試驗研究結果，對風險因素（或風險因素組合）的發生概率進行估測，比較其重要度，進而計算出標的風險的大小，即損失概率和損失的嚴重程度。通過重要度的比較，找到風險控制的重點，即加強對重要度比較高的，控制成本小的風險因素（或風險因素組合）的風險管理及控制。

㈡價值評估

投保人與保險人就保險標的的價值，特別是對一些較新較大的標的，價值市場變化大的標的，在投保時也常常會產生不同的意見。同時，投保人在投保時并不一定將所以資產全部投保，那么，全部資產的合理劃分，投保資產的價值確定就成為保險雙方爭議的焦點。因而，保險公估公司的價值評估就成為保險雙方投保，承保的主要依據。保險公估公司可以通過指派，聘用有經驗的，有專業技術的公估師，會計師，通過對投保人的財務帳冊的查對，對市場的調研對投保標的價值即投保金額進行評估。保險公估公司通過將投保人資產進行合理劃分，縮小風險單位，評估每一個風險單位的保險價值，以確定合理的投保金額。

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