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保險公估的產生與發展

[作者：　　　時間：2010-8-28 10:23:27]

      世界保險公估業的起源

      保險公估業起源于英國，是伴隨著保險業的發展而逐漸興起的。1666年倫敦大火之后，建筑物火災保險得到了人們的高度重視。火災保險的理賠工作日趨復雜化，并提出了專業化理賠的要求，這成為保險公估業產生的最直接的動力。

      回溯歷史，保險公估業的雛形大約始于18世紀。早在1781年的英國，保險理賠工作的高技術含量就已使保險公司內部專門從事理賠工作的人員難于應付。當時的理賠工作僅僅是由公司內部雇員進行現場查勘，查勘工作不但需要豐富的經驗，更要求理賠人員具備相應的專業知識與技能，能夠對保險標的發生損害的原因、程度、責任劃分作出正確合理的判斷，提出進一步賠償建議，并在必要時運用法律手段協助保險人處理賠案。這種復雜的要求對于保險公司，特別是一些新成立、規模較小的公司而言是一項大大的難題。理賠工作的成敗輕者影響到保險公司的短期利潤，重者會敗壞公司信譽，降低其償付能力，導致公司破產、倒閉，進而威脅整個保險行業、整個社會的運行與安定。此時，權宜之計就是將與保險理賠內容相關的各行各業的工程技術人員納入保險理賠環節，協助保險人開展理賠業務。這些人員運用自己的專業知識向保險公司提供有關賠償的建議，他們只與保險人相關聯，相當于保險人的雇員或代理人。到了19世紀初，大多數開展火災保險業務的保險公司都采用雇傭獨立的專門技術人員作為其代理人，這類人就被稱為"估價人"。可以算是保險公估人的雛形。估價人涉及到建筑、測量、估價、買賣、商業及法律各個行業，并由此逐漸發展出財產估價公司。

      隨著火災保險業務的今一步開展和賠案的增多，保險公司因依賴本身雇員及建筑商、測量師等各類代理人處理賠案而導致的串謀騙賠事件屢見不鮮，給保險業的發展帶來了極大的損害。價值保險公司親自趕到現場查勘的極大不便與不現實，到了19世紀中葉，英國防火保險委員會在研討保險人處理各種災難賠案時，基于上述原因和諸多考慮，認為由保險公司草率賠款實屬不當，于是提出應由獨立的并且具有相應法律地位的代理人即估價人負責賠案損失的調查。1867年，該委員會又進一步提出保險公司在支付賠款時，必須委托獨立人士提供關于火災原因的調查報告，使調查結果免受雙方厲害關系人的左右，具有客觀公正性。英國防火保險委員會同時又批準并通過了一張"估價人"名單，名單列有估價人自行說明的專業技能，保險公司則必須在此名單目錄中挑選，以備賠案時聘請之用。從此，雇傭獨立公估人作為一種行業習慣被各保險公司接受并沿襲下來，保險公估業也開始了嶄新的歷程。二、國際保險公估業的歷史沿革與發展現狀

      早在19世紀20年代末的舊中國，保險公估機構就已存在了。那時的保險公估機構稱為"公證行"。

      我國資本主義形式的保險業是隨著帝國主義列強對我國通商貿易和經濟掠奪而至的。1805年，英商在廣州成立的諫當保安行標志著西方保險制度由此傳入我國。隨后，各國憑借其政治力量向我國領土實行經濟滲透，爭相建立各種形式的保險機構，我國保險業始得發展。

      隨著保險業的發展，保險公證行便應運而生。起初，也多為外商設立并經營。自1927年始有國人創辦上海益中公證行，后又在漢口設立分行，1935年，著名會計師潘序倫等發起并成立了聯合保險公正事務所，當時，天津有永平公證行、商聯公證行，漢口有市商會組織的漢口市保險賠案公斷委員會。此后，上海又開設了中國公證行、華商公估拍賣行等。當時在上海設立的外商公證行有三義洋行、魯意斯摩洋行、保險審估公司、博錄公證行，瑞和公證行、遠東公證行；天津則有益業等數家公證行。當時，外商公證行數量、實力遠遠高于國人自辦的公證行，幾乎控制了整個保險公證業務。后經各地的商業公會、保險業同業公會等民間組織的不斷抵抗，逐漸打破了外商在公證行業中的壟斷局面，促進了民族保險公證業的發展。

      1937年"七七"事變后，抗日戰爭全面展開。國民政府被迫遷都重慶。大批工商企業的內遷促使大后方的經濟有了空前的發展，呈現出特有的繁榮景象。內地保險業由此得到了相應的發展，重慶一度成為大后方保險業的中心。保險公證業便在這種環境中汲取著養分，并發揮了相當的作用，促進了保險業、工商業的進一步發展。不少公證行均在重慶設立機構，其業務范圍則遍及西南、西北各地。1938年，上海益中公證行首先在重慶設立分行。不久，該行改組為中華保險公證事務所，并在此基礎上于1941年7月成立了中國公估行。這家公估行業務范圍逐漸擴大，及至后來，基本上承攬了除鹽運保險損案以外的各家保險公司和航運業的查證、估損和共同海損理算業務，1944年還承辦了大宗出口的商檢業務，起業務延伸到西南各省和西安、蘭州等區域，成為大后方一家重要的公證機構。其時，川江鹽運保險的適時開展也為保險公證業開辟了新的活動領域。當時，鹽載運輸所經河道，其中頗多湍流暗礁，為減少鹽載損失，鹽運保險的經營者便共同組成了"四聯、川鹽、裕國鹽運保險查驗管理處"，并在涪陵、萬縣、合江、合川、瀘州、自流井等地設立了包括鹽船查驗工作在內的分之機構。各查驗站是指上就是出險后的查勘、公證機構，它們在各自所管轄的區域內就近查勘鹽船損案，或負責水上防災防損工作。

      抗日戰爭初期，國民政府始終沒有辦不較為系統的保險法令、法規。直至1943年，政府陸續頒布了《戰時保險業管理辦法》及其實施細則，火險、水險、人壽保險單基本條款和《保險代理人經紀人公證人登記領證辦法》等幾種。其中，《保險代理人經紀人公證人登記領證辦法》是財政部按照《戰時保險業管理辦法施行細則》第14條"保險業之代理人經紀人及公證人，非向財政部登記領有執業證書，不得執行業務"的規定，于1944年6月24日頒布的，其中對這三類人的資格及登記執業均做了一定限制。這在一定程度上規范了保險公證人的行為，為其健康發展提供了必要的保證。

      抗戰結束后，收復區經濟復蘇，上海等沿海地區又成為貿易、工商業的發展中樞。在其后的一段時間內，上海和其他沿海城市的保險業務激增火險、海險、運輸保險等各險種都得到了相應的發展。從而吸引了大量公證機構。一些公證機構開始將總部遷移上海。當時，中華海事公證事務所、中國益中公證行、中國公估行等公證機構影響較大，他們承辦了各種保額大、損失重、情況復雜的案件，負責水險、火險的大宗賠案或共同海損理算，有效地減少了經濟糾紛，使雙方當事人節約了財力物力，提高了效率，獲得了公正。據民國36年（1947年）的《財政年鑒》記載，按照民國33年（1944年）《保險業代理人經紀人公證人登記領證辦法》，截至1946年底登記的保險公證人有22家。

      我國保險公估業的發展并非一帆風順，其間歷經曲折坎坷，抗戰前期外商公證行的壟斷致使民族保險公估業畸形發展。而新中國時期，國內保險業務的停辦使保險公估業也隨之衰落，公證行逐漸減少以致消失。

      中共十一屆三中全會后，我國進入了有中國特赦的社會主義建設時期。1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，我國停辦20余年的國內保險業務開始復蘇，進入了嶄新的發展時期。隨著保險業在國內的發展，我國現代保險公估業也產生了萌芽，并逐漸運行和發展。我國加入WTO后，保險業將有更大的發展。

      早在1982年，國內保險公司就已開始委托境外公估公司從事不行公估業務，代為勘查、鑒定、評估、理算。直到1990年，新中國第一家現代公估人――保險理賠公估技術服務中心才在內蒙古自治區正式成立。該機構屬于商業性保險公估組織，為保險公估人的設立起到了良好了示范效應.90年代初，保險業方興未艾，逐漸成為金融領域中的一個新的焦點。為配合保險業的迅速擴張，一些保險公估機構也相繼出現了。1993年3月，上海成立了東方公估行，由上海市進出口商品檢驗局和人保上海分公司合資組建。這是我國第一家民間檢驗機構。而后，幾年時間內國內陸續設立了多家保險公估行和從事保險公估業務的機構。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經中國人民銀行深圳特區分行批準正式注冊成立。成為國內第一家專門從事保險公估及相關業務的正式保險公估機構。此后陸續的成立了多個保險公估機構，除了冠以"公估行"、"公估有限公司"名稱的各類公估機構外，國內還出現了大量具有公估性質的組織，如湖北隨州的"保險公安偵探所"、廣東深圳的"深圳技術監督評鑒事務所"等。

      總體而言，我國自90年代陸續發展起來的公估機構大致可分為如下幾種組織形式：保險公司的派生組織；保險公司與商檢部門或其他專業機構合資聯辦的組織；商檢部門的派生組織。這主要是由于在我國保險公估業尚未發展的情況下，公估工作和相關的檢驗工作主要由商檢局、技術監督局、船檢局來完成，目前，這些部門還享有損失后的檢驗權利。我國加入WTO之后，保險公估業將面臨著市場的考驗，有待進一步的規范與完善。

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