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產品責任保險問答

[作者：　　　時間：2008-9-25 11:58:50]

Q：什么叫「產品責任」？

A：所謂「產品責任」(Products Liability)系指產品制造人或供應人(即被保險人)因產品的缺陷導致第三人(產品使用人或其它第三人)的身體   傷亡或疾   病或財物損害依法應負的損害賠償責任。

  其構成要素有：

  -產品須有瑕疵(a defective or allegedly defective product)

  -導致第三人或產品使用人的身體傷害、死亡或財物損失。

產品具有「瑕疵」(Defect)的原因可歸納為下列幾點：

a.    產品設計錯誤。

b.    生產及組裝失誤。

c.    包裝及容器不良或不適當。

d.    質量管理測試不周。

e.    警告標示欠缺或使用說明不當。

f.    廣告內容與產品保證不實。

g.    售后服務不符標準。

根據一項美國CPSC的研究報告顯示，產品瑕疵因素的比例大約分配如下：

a.    制造上的瑕疵                                37%

b.    設計上的瑕疵                                26%

c.    警告上的瑕疵                                13%

d.    不適當的材料和零件                    6%

e.    其它方面的瑕疵                             18%

Q：何謂無過失責任（Strict Liability）

A：產品制造商或經銷商出售具有不當危險性（Unreasonably Dangerous Condition）的瑕疵產品，以致造成商品使用消費者身體傷害或財產損失，當原告主張無過失責任理論時，原告不需要舉證制造商或經銷商在產品設計，生產或銷售的過程中有任何不正當或錯誤的情形發生，亦即商品的提供人及制造者，對其商品造成的損害責任，不論是否有過失，均需負擔產品責任。

Q：什么叫「產品責任保險」？為什么需要投保「產品責任保險」？

A：1.廠商對于所生產或經銷的產品若造成第三人的損害須負賠償責任。為減少廠商潛在可能發生的龐大賠償成本，「產品責任保險」成為廠商規劃風險移轉的方法的一。其承保范圍為"對于被保險人因被保險產品的缺陷，致第三人(產品使用人或其它第三人)的身體傷亡或疾病或財物損失，依法應由被保險人負損失賠償責任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償的責任。

2.國內外法律對消費者權益保護的趨勢，以致產銷商責無旁貸，藉保險轉嫁賠償責任。產品有保險證明，讓客戶安心，有助于促銷與開拓市場，保障企業資金穩定，避免因產品責任增加企業成本。萬一事故發生時，交由保險公司處理，可以節省時間及公司人力。

Q：產品責任保險單有"索賠發生制"及"事故發生制"，此二種有何不同？

A：在保險期間內發生事故，其責任基礎有二種

1.索賠發生制（Claims Made Basis）

在保單有效期間內發生事故，且在保單有效期間內提出索賠，保險公司才負擔損害賠償責任。

2.事故發生制（Occurrence Basis）

只要在保險期間內發生事故，不管是在保單有效年度的內或者以后提出索賠，均為有效，保險公司必須負擔損害賠償責任。

Q：Retroactive Date (追溯日)

A：適用于索賠基礎制保單。追溯日訂定的目的，系為保障于現行保單年度的前已發生或可能發生的賠償責任，而設定的時點。如果是新投保件通常都訂在保單的起保生效日；如果是續保件則訂在保單第一年度投保的起保日。

Q：「產品責任保險」承保對象？

A：制造商、經銷商、出口商、進口商及零售商等產銷相關連的廠商。

Q：何謂保險賠償責任限額「Limit of Liability」？

A：保險公司在保險期間內所負單賠償責任金額，由被保險人依可能  發生賠償責任額或者客戶指定要求的賠償責任額選擇投保。

Q：產品責任保險的保險費率如何訂定？

A：保險費率會因產品本身質量、使用性質、銷售金額、銷售地區、保險賠償責任限額、自負額以及過去的損失記錄的不同而有差異。

Q：何謂保險賠償責任限額「Limit of Liability」？

A：保險公司在保險期間內所負單賠償責任金額，由被保險人依可能發生賠償責任額或者客戶指定要求的賠償責任額選擇投保。

Q：產品責任保險的保險費率如何訂定？

A：保險費率會因產品本身質量、使用性質、銷售金額、銷售地區、保險賠償責任限額、自負額以及過去的損失記錄的不同而有差異。

Q：何謂"Annual Aggregate"？

A：Annual Aggregate是保單年度最高累積賠償金額，系指責任保險單保險期間內不論發生一次或一次以上的賠款所累積的最高賠償限額，其額度不超過保單的賠償責任限額。

Q：產品責任保險有哪一些除外不保事項？每一家保險公司的除外不保事項有什么差別？

A：一般來說，每一家保險公司的除外不保事項大致相同（大都為所謂的ISO保單），一般在報價單上會特別列出的項目如下：

l 石綿所引起的傷害

l 鉛所引起的傷害

l 輻射線所引起的傷害

l 核能所引起的傷害

l 地層移動所引起的傷害

l 員工身體傷害

l 純粹因污染所引起的傷害

l 懲罰性賠款

l 單純的財物損失

l 產品回收/產品保證

Q：我的客戶要求我投保"Combined Single Limit per occurrence/annual aggregate"，Combined Single Limit是什么意思？

A：一般責任險保單的保險金額訂定分為下列四項：

1. 每一個人身體傷亡

2. 每一意外事故身體傷亡

3. 每一意外事故財物損害

4. 保單年度最高累積賠償金額　

  被保險人針對不同的項目，通常會有不同的保險金額約定。Combined Single Limit系指在訂定保險金額時并不特別訂定對于每一個人或每一次財物損失的保額而將上述1, 2, 3,所列的保險金額合并共同適用一個單一限額，亦即第4點的保單年度最高累計賠償金額。。

Q：在保單上有一欄Deductible，這是指什么？訂定的目的為何？

A：Deductible(自負額)于一般保險商品中的保單條款皆有約定，指被保險人在每一次約定承保的意外事故發生時，所必須自行負擔的金額。其訂定的目的在于：

1.防止因小額賠款的發生，造成繁瑣的理賠申請程序及理賠資源的耗損；

2.提高被保險人的注意，避免發生道德危險；

3.減輕被保險人保險費負擔。因為如果其它條件不變而訂有自負額或提高自負額時，則保險費率隨的相對降低。

Q：何謂「最低/預收保險費」(Minimum/deposit Premium)？有最低/預收保險費時，其實際保險費如何調整？請舉例說明的。

A：1.最低/預收保險費是指要保人于保單生效時，依保險契約規定先行預付的保險費。

     2. 產品責任險的保險費系以預估銷售金額為基礎來計算保險人的預收保費，待保險期間屆滿再以實際銷售金額計算實際應收保費。預收保費若低于實際應收保險費，不足的金額應予補足；若預收保費超過實際應收保費者，其超過部份承保公司將不退還被保險人，系因受「最低保險費」規定的限制。

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