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保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-18 16:54:25]

一般而言，保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要或可能決定的，同時(shí)也受國(guó)家法律法規(guī)的制約。例如，我國(guó)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理規(guī)定》明確保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前和承保后進(jìn)行檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、估損、理算及出險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值處理；中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。因此，不同國(guó)家的保險(xiǎn)公估人有著不同的經(jīng)營(yíng)范圍，即使同一國(guó)家的不同保險(xiǎn)公估人，其經(jīng)營(yíng)范圍也不盡相同。通常來(lái)看，保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)范圍包括承保公估、理賠公估及其他公估業(yè)務(wù)。

一、承保公估

    保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估稱為承保公估。承保公估的內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物現(xiàn)時(shí)價(jià)值的評(píng)估，即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)和鑒定，借助科學(xué)分析、研究和計(jì)算等方法，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值進(jìn)行合理估計(jì)，以便確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。二是對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，即在承保前通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)和判斷，以便對(duì)承保標(biāo)的物性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍等作出科學(xué)判斷。現(xiàn)時(shí)價(jià)值評(píng)估和承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是保險(xiǎn)公估人所涉足的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，二者的共同點(diǎn)都是在保險(xiǎn)公司承保以前對(duì)標(biāo)的物進(jìn)行評(píng)估，且評(píng)估結(jié)果作為投保人是否投保和保險(xiǎn)公司是否承保的重要依據(jù)。承保公估的出現(xiàn)，突破了保險(xiǎn)公估人原來(lái)只限于從事理賠公估的局面，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展。
二、理賠公估
保險(xiǎn)公估人對(duì)出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算等屬于理賠公估。理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要業(yè)務(wù)。理賠公估的主要程序包括：第一，現(xiàn)場(chǎng)查勘。查明保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，是否有除外責(zé)任因素的介入，是否有第三者責(zé)任情況存在。清點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)未受損的財(cái)產(chǎn)，查清保險(xiǎn)標(biāo)的與受損財(cái)產(chǎn)之間的關(guān)系，進(jìn)行損失定量等，第二，損失理算。確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失程度，確認(rèn)是否全損或是否可以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)川是否超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。第三，完成初步調(diào)查后，向保險(xiǎn)公司出具初步公估報(bào)告，列明保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間及情況、損失原因、損失清單、損失理算、賠償建議和代理迫償?shù)仁马?xiàng)。在結(jié)案之前，與保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商。結(jié)案時(shí)，遞交最后公估報(bào)告。

三、參與防災(zāi)防損

    “事前的預(yù)防”重于“事后的補(bǔ)償”。從某種意義上說(shuō)，建立保險(xiǎn)制度的目的是為了防災(zāi)防損，減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公估人憑其業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)發(fā)揮別人不可替代的作用。
對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)講，承保后的防災(zāi)防損與承保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制同等重要。維護(hù)人民生命和財(cái)產(chǎn)安全，減少社會(huì)財(cái)富損失是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)之一，也是提高保險(xiǎn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。加強(qiáng)防災(zāi)防損工作也是保險(xiǎn)公司增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的有力手段，因?yàn)槠髽I(yè)總是愿意向能夠幫助自己解決安全生產(chǎn)問(wèn)題的保險(xiǎn)公司投保。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，“事前的預(yù)防”比“事后的補(bǔ)償’更為重要。購(gòu)買保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障，但獲取保險(xiǎn)賠款并不是被保險(xiǎn)人的直接目的，被保險(xiǎn)人更希望保險(xiǎn)公司能提供防災(zāi)防損措施和建議，以避免或減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)所聘請(qǐng)的技術(shù)專家都是在相應(yīng)專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有—定經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，能從保險(xiǎn)角度對(duì)各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)提出安全設(shè)防等中肯意見(jiàn)，在保險(xiǎn)防災(zāi)防損中發(fā)揮重要作用。保險(xiǎn)公估人對(duì)于其參與過(guò)承保公估和理賠公估的保險(xiǎn)標(biāo)的，更能提出合理的防災(zāi)防損建議。

四、殘值處理

保險(xiǎn)公估人在參與理賠公估過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失程度和損余殘值進(jìn)行估價(jià)，并向保險(xiǎn)公司提出殘值處理的建議。保險(xiǎn)公估人還可以接受保險(xiǎn)公司委托，通過(guò)拍賣、折價(jià)出售、租讓等形式對(duì)損余殘值進(jìn)行處理。另外，在接受保險(xiǎn)公司委托的條件下，保險(xiǎn)公估人還可以從事代位追償或代，為支付賠償金等事項(xiàng)。

五、監(jiān)裝監(jiān)卸

監(jiān)裝監(jiān)卸是指對(duì)運(yùn)輸：工具裝載、卸載標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)視和鑒證，主要與海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的貨物檢驗(yàn)有關(guān)。船東或其代理人為了日后追償方便，可能長(zhǎng)期委托保險(xiǎn)公估人代表其監(jiān)視、記錄裝載和下卸的過(guò)程；在同一次運(yùn)輸行動(dòng)中，保險(xiǎn)公估人可能同時(shí)接受該船上不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對(duì)其貨物裝卸過(guò)程進(jìn)行監(jiān)視和記錄，也可能同時(shí)接受保險(xiǎn)公司委托，對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行監(jiān)裝監(jiān)卸。因此，保險(xiǎn)公估人可以同時(shí)代表沒(méi)有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司和保險(xiǎn)公司開(kāi)展監(jiān)裝監(jiān)卸工作，避免廠發(fā)貨人、收貨人、運(yùn)輸公司或其代理人、保險(xiǎn)公司的重復(fù)勞動(dòng)，符合經(jīng)濟(jì)效益原則。相反，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不具有保險(xiǎn)公估人的獨(dú)立性和中立地位，其進(jìn)行的監(jiān)裝監(jiān)卸是為廠本公司的利益，帶有—定的偏袒性，所以保險(xiǎn)人不能同時(shí)為其他發(fā)貨人、收貨人或其他保險(xiǎn)公司提供監(jiān)裝監(jiān)卸服務(wù)。監(jiān)裝監(jiān)卸過(guò)程是提供防災(zāi)防損措施的過(guò)程，  與保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)系不大，無(wú)須保險(xiǎn)公司參與。

六、信息咨詢
    保險(xiǎn)公估人憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)橛嘘P(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢、防災(zāi)防損、檢驗(yàn)和定損等服務(wù)。此外，保險(xiǎn)公估人還可以接受保險(xiǎn)公司委托代為理賠、清理事故損余物資，接受被保險(xiǎn)人委托代為索賠，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間的矛盾等等。
在上述經(jīng)營(yíng)范圍中，承保公估、理賠公估是保險(xiǎn)公估人的主要業(yè)務(wù)。除此之外，保險(xiǎn)公估人還根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需要，積極開(kāi)展其他業(yè)務(wù)，如提供防災(zāi)防損建議、監(jiān)裝監(jiān)卸、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、殘值處理等。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍可能與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、商檢部門、船檢部門、質(zhì)檢部門等經(jīng)營(yíng)范圍部分地重疊。一方面，我們應(yīng)該肯定商檢部門、船檢部門、質(zhì)檢部門等檢驗(yàn)結(jié)果的權(quán)威性，不要因保險(xiǎn)公估人的存在而否認(rèn)其他部門在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、價(jià)值評(píng)估、損失查勘、鑒定等方面的作用；另—方面，要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人對(duì)投保標(biāo)的和受損標(biāo)的進(jìn)行查勘、鑒定的特殊性。

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