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保險基礎知識介紹

[作者：　　　時間：2008-6-18 15:59:48]

（一）保險的相關概念
1、什么是保險？

保險，是指由投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

2、什么是保險人、投保人、被保險人、受益人？

保險人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。通俗地說，就是賣給消費者保險產(chǎn)品的保險公司。

注：人們常常認為保險人就是賣保險的人，實際上賣保險的人經(jīng)常是指保險代理人，他們是為保險公司賣保險的中介人。保險人則指銷售保險的保險公司。

投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。通俗地說，就是買保險交錢的人。

被保險人，是指其人身或其有可保利益的財產(chǎn)受保險合同保障，通俗地說，就是被保險所保障的人。

注：投保人、被保險人、受益人可以是同一個人，也可以不是同一個人，需視具體情況而定。例如，老王在某保險公司給自己買了一份保險，并指定保險金給自己的兒子。在這里，某保險公司是保險人；老王是投保人，也是被保險人；其兒子是受益人。

受益人，是指被保險人或投保人經(jīng)被保險人同意指定的有保險金請求權的人。通俗地說，是日后到保險公司領取保險金的人。

3、什么是保險金、保險費

保險金，是指保險公司賠償或給付保險受益人的錢。

保險金額，是指保險公司承擔或給付保險金的最高限額。

保險費，是指保險消費者買保險所應交的錢。

保險費率，是指人們購買保險需以保險金額計算所交保險費的比例，即每千元（一般以 1千元為單位）保險金額應交多少保險費，是保險公司向被保險人計收保險費的費率，通常以‰來表示，簡稱費率。

注：老王花200元購買了一份100000元的意外傷害保險，并于購買后的第二個月發(fā)生車禍，被鑒定為二級殘廢，保險公司給付75000元的賠償。這里，200元是保險費，購買100000元意外傷害保險的費率為2‰。100000元是保險金額，75000元是保險金。

（二）保險的種類
主要介紹一些常用的分類方法。

1 、按投保主體劃分，有個人保險和團體保險。個人保險是以個人為對象的保險，可以理解為零賣的保險。團體保險是以團體為對象的保險，可以理解為批發(fā)的保險。

2 、按保險期限劃分，有長期保險和短期保險。一般來說，保險期限在一年以上的保險稱為長期保險，一年以下（含一年期）的保險稱為短期保險。

3 、按保險標的（對象）劃分，保險可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險四大類。

（ 1 ）財產(chǎn)保險：是以物或其他財產(chǎn)利益為標的（對象）的保險。廣義的財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險（如車險、企業(yè)財產(chǎn)保險）和無形財產(chǎn)保險（如車輛停駛損失險等）。

（ 2 ）人身保險：是以人的生命、身體為保險標的（對象）的保險。按保險責任劃分，又可分為狹義的人壽保險、年金保險、意外傷害保險和健康保險。

A ．狹義的人壽保險是以人的壽命為保險標的的保險。通俗地說，是以人生存或者死亡為條件給付保險金的保險。具體又分為三類：死亡保險（以被保險人死亡為給付條件）、生存保險（以被保險人生存至某一約定時間為給付條件）、生死兩全保險（被保險人在保險期間內死亡或生存到某一約定時間都給付保險金）。

B ．年金保險是指被保險人在約定年齡后生存時，每間隔一段時間保險公司就給付保險金的保險。年金保險有的還是一種特別的兩全保險。

C ．意外傷害保險是人們因意外事故受到傷害而得到保險金的保險，是指被保險人因意外導致傷殘或死亡得到給付保險金的保險。意外傷害醫(yī)療保險則通常是指被保險人因意外受傷而報銷醫(yī)藥費的一種附加保險。

D ．健康保險，又叫醫(yī)療保險，是因人們患病而得到保險金的保險。

（ 3 ）責任保險：是以被保險人依法應負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的（對象）的一種保險。可分為公眾責任、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任、雇主責任保險等。

(4) 保證保險 : 是一種以經(jīng)濟合同所約定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。也是一種擔保性質的保險，按擔保對象的不同，又可分為信用保險和保證保險。

4 、按保險的功能劃分，可分為保障型保險、儲蓄型保險、投資型保險。保障型保險，是指重點提供死亡、疾病、意外保險金的保險，如意外傷害保險、疾病保險；儲蓄型保險，是指重點提供日后到某個時間的生存保險金的保險，如少兒教育保險、養(yǎng)老保險。保障型保險和儲蓄型保險統(tǒng)稱傳統(tǒng)型保險。投資型保險，也稱新型保險，是指有紅利和投資收益分配功能的保險，人們所交的保險費中部分放于投資帳戶，如各種分紅保險、萬能保險、連結保險。

（三）保險合同
1、保險合同的內容

（ 1）從保險法律關系的要素上看，其內容構成有：

A．主體內容。保險合同的主體是保險人和投保人、被保險人、受益人是保險合同的關系人。

B．權利義務部分。包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等。

C．客體部分。保險合同的客體是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益。

D．其他聲明事項部分。包括其他法定應記載事項和當事人約定的事項。

（ 2）從條款的擬定上看，其內容構成有：

A．基本條款。由《保險法》以列舉方式直接規(guī)定，由保險人擬定。

B．特約條款。是《保險法》所列舉條款以外的條款，由雙方共同擬定。

2、保險合同的形式

（ 1）投保單。也稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，包括投保人、被保險人、受益人的一些具體有關情況、保險費與保險金的數(shù)額等內容。

（ 2）暫保單。也稱臨時保險單，是在一些情況下由保險代理人或保險人的分支機構簽發(fā)

注：暫保單的有效期一般不超過30天，在有效期內它的法律效力與正式保單相同。

給投保人的、用以證明保險責任在一定期限內生效的書面文件，待審核后換發(fā)正式保單。

（ 3）保險憑證。也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，其法律效力與正式保單等同。

（ 4）保險單。是保險合同最正式和最規(guī)范的文本。是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。

（四）保險消費者的法定權利
1、《中華人民共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》）規(guī)定的消費者的一般權利

（ 1）知情權。《消法》第八條規(guī)定消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。消費者有權根據(jù)商品或者服務的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務，或者服務的內容、規(guī)格、費用等有關情況。

（ 2）選擇權。《消法》第九條規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和挑選。

（ 3）公平交易權。《消法》第十條規(guī)定，消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。

2、《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定的保險消費者的特殊權利

（ 1 ）獲取保險憑證的權利。根據(jù)《保險法》第十三條，投保人與保險人簽訂合同后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

（ 2 ）知悉保險合同條款內容的權利。根據(jù)《保險法》第十七條、第十八條，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容；保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（ 3 ）解除保險合同的權利。根據(jù)《保險法》第十五條、第三十九條、第六十九條，除保險法另有規(guī)定或保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人應當按照合同約定退還部分保險費或保險單現(xiàn)金價值。

（ 4 ）請求賠償或給付保險金的權利。根據(jù)《保險法》第二十四條、第二十六條、第二十七條，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅；其他保險的被保險人或者受益人該權利的時限為二年。保險人應對該類請求及時核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

（ 5 ）收回部分保險費的權利。根據(jù)《保險法》第三十八條，除合同另有約定外，當保險標的的保險價值明顯減少或保險標的危險程度明顯減少時，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。

（ 6 ）終止合同的權利。根據(jù)《保險法》第四十三條，保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內，投保人可以終止合同。

（ 7 ）人身保險中被保險人同意投保的權利。根據(jù)《保險法》第五十六條，以死亡為給付保險金條件的合同，須經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，否則合同無效。

（ 8 ）同意保單轉讓或者質押的權利。根據(jù)《保險法》第五十六條，以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

（ 9 ）指定或變更受益人的權利。根據(jù)《保險法》第六十一條、第六十二條、第六十三條，被保險人或者投保人有權指定或者變更受益人，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

（五）保險消費者的法定義務
1、繳納保險費的義務。根據(jù)《保險法》第十四條，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

2、如實告知的義務。根據(jù)《保險法》第十七條，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知，否則保險人有權解除保險合同，視情況承擔或者不承擔保險責任，退還或者不退還保險費。

3、通知的義務。根據(jù)《保險法》第二十二條、第三十四條、第三十七條、第四十一條，投保人、被保險人或者受益人通知的范圍包括：知道保險事故發(fā)生后及時通知保險人；保險標的的轉讓及地址變更；在合同有效期內，保險標的危險程度增加的；重復保險的。

4、遵守國家有關規(guī)定維護保險標的安全義務。根據(jù)《保險法》第三十六條，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。

5、施救義務。根據(jù)《保險法》第四十二條，保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。搶救期間所產(chǎn)生的必要的、合理的費用，由保險人承擔，保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算。

6、提供索賠證明資料的義務。根據(jù)《保險法》第二十三條，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

7 、協(xié)助代位追償?shù)牧x務。根據(jù)《保險法》第四十八條，在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。

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