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解讀人身保險

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:58:58]

人身保險是以人的生命和勞動能力作為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們的生命或身體因不幸事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等原因，導(dǎo)致死亡、傷殘、喪失工作能力，或年老退休，在人身保險合同項(xiàng)下，根據(jù)保險條款可取得保險金或年金。
人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的性質(zhì)迥然不同。人身保險合同是一種給付性合同。雖然其中某些險種也具有一定的補(bǔ)償性質(zhì)，但總的來說，傷、殘、死亡、失去勞動力等保險事故所導(dǎo)致的所果是沒有客觀的價值尺度可以衡量的，只能按照保險單上約定的金額給付，不能算作實(shí)際損失補(bǔ)償。而財(cái)產(chǎn)保險則是一種補(bǔ)償性合同，保險事故發(fā)生后，保險人是根據(jù)保險標(biāo)的實(shí)際損失在保險金額內(nèi)賠償?shù)摹?nbsp;
人身保險這一概念本身有廣義和狹義之分。狹義的人身保險一般僅指：
1. 人壽保險
2. 健康保險（又稱疾病保險）
3. 傷害保險。
廣義的人身保險不僅包括狹義的人身保險的三大內(nèi)容，還包括了許多屬于社會保險范疇的險種，如生育保險、結(jié)婚保險、教育保險等等。我國目前黨政軍沒有一部專門的保險法，因此對人身保險究竟應(yīng)作廣義還是狹義的解釋還沒有定論，但學(xué)術(shù)界習(xí)慣上使用用廣義的人身保險概念。另外，在保險實(shí)踐中，通常又把人身保險簡稱為壽險，從而把保險分為壽險和非壽險二大類。事實(shí)上，壽險的概念比人身保險窄得多。
由于人的生命是不能用價值來衡量的，因此，在人身保險實(shí)踐中一般不能耐使代位求償權(quán)。各國保險法一般作此規(guī)定，即人身保險中保險人不得代位行使投保人或受益人因發(fā)生保險事故而對第三人的求償權(quán)。這與人身保險合同的給付性直接有關(guān)。
我國人身保險是從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后逐漸發(fā)展起來的，現(xiàn)在已成為一咱很有前途的險種。現(xiàn)在不僅國內(nèi)對于人身保險的需求迅速增長，而且對涉外人身保險的需法語也日益增加，許多在華機(jī)構(gòu)、企業(yè)換上國雇員、來中國旅游的國外游客、三資企業(yè)的外方人員等都要求投人身保險。就保險合同的內(nèi)容及關(guān)系來說，國內(nèi)的人身保險與涉外人身保險并沒有區(qū)別。下面先介紹人身保險合同的一般特征，然后介紹涉外人身保險的主要做法。
一、人身保險合同的主要內(nèi)容
（一）當(dāng)事人姓名及地址
當(dāng)事人包括保險人，投保人和被保險人。確定當(dāng)事人的姓名和住址是為了便于保險費(fèi)的交付和保險金的給付。
人身保險合同大多由被保險人本人訂立，即被保險人以自己生命或勞動能力作為保險標(biāo)的訂立保險合同，但有時人身保險合同可由被保險人以外的第三者訂立。我國尚無明確規(guī)定哪些人有權(quán)替被保險人訂立保險合同，但在實(shí)踐中一般以血緣關(guān)系為界。國外保險法對投人的規(guī)定大致有以下幾種：
1、利益原則
利益原則就是投保人對于被保險人的生、死、傷、殘須有利害關(guān)系。
2、同意原則
同意原則即投保人與被保險人不一定要有利害關(guān)系，只要征得對方同意，就可以以對方為被保險人訂立保險合同。但如對方不同意，即使是夫妻關(guān)系，保險合同也自始無效。
3、混合原則
混合原則就是上述兩種原則混合適用。
（二）受益人的姓名及與被保險人關(guān)系或確定受益人的方法。
在人壽保險中，如果被保險人以他人受益人，則受益人的姓名應(yīng)在保險合同中列明，以便保險人能給付保險金。在許多情況下，保險合同要求列明被保險人與受益人這間關(guān)系，或者列明確定受益人的方法。
（三）保險標(biāo)的
列明保險標(biāo)的，保險人就能確定保單類型并判斷危險特征。
（四）保險事故的種類
這屬于保險人的責(zé)任，即在何種情況下保險人應(yīng)負(fù)給付責(zé)任。
（五）保險責(zé)任的起訖及保險期限
保險合同中應(yīng)規(guī)定保險責(zé)任何時開始生效至何時終止，即明確保險人承后保險責(zé)任期間的長短。這一點(diǎn)對保險人與被保險人來說都十分重要。它關(guān)系到保險人承擔(dān)風(fēng)險期限以及被保險人享受保障的時間。
（六）保險金額
在人身保險合同中確定保險金額十分重要，因?yàn)槿松肀ｋU不能象財(cái)產(chǎn)保險那樣實(shí)際損失賠償，而只確定保險金額為基礎(chǔ)確定給付責(zé)任。因此，保額一經(jīng)確定，不論巨微，只要發(fā)生保險事故都應(yīng)給付。
（七）保險費(fèi)
合同中既要明保險費(fèi)的數(shù)量，又要列明交付保險費(fèi)的方法。
（八）保險合同無效及終止的原因
這是為了明確被保險人或投保人應(yīng)遵守的義務(wù)，如不遵守規(guī)定的義務(wù)，就有可能導(dǎo)致合同無效。
（九）訂立合同的日期
寫明訂立保險合同的日期便于計(jì)算保險的期限和確定保險的起訖。
二、人身保險合同的關(guān)系方
人身保險合同涉及的關(guān)系方主要是合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。
（一）當(dāng)事人
當(dāng)事人包括保險人、被保險人和投保人。
人身保險的保險為允許經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。目前在我國，中國人民保險公司是主要的保險人。根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》第十條，我國允許同一保險公司同時經(jīng)營人身保險和財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，但人身保險業(yè)務(wù)必須單獨(dú)核算。
人身保險的投保人必須是與被保險人有利害關(guān)系的人，實(shí)踐中多以婚姻關(guān)系和血緣關(guān)系為限。
（二）關(guān)系人
人身保險的關(guān)系為受益人，人身保險不同于財(cái)產(chǎn)保險，財(cái)產(chǎn)保險是沒有受益人的，而人身保險，尤其是死亡保險通常是有受益人。
人身保險的受益人可以是自然人，也可以是法人，受益人的資格在法律上并無限制。
保險合同項(xiàng)下受益人也可有幾個，如受益人不止一個，則各受益人之間保險金額的分配決于保險合同中的約定，如保險公司沒有約定，則按民法中債權(quán)的分配原則分配。
受益人的產(chǎn)生有三種方法：即約定、指定與法定。
1、約定受益人約定受益人就是由投保人或被保險人在訂立保險合同時約定。投保人可約定自己受益人，也可約定他人為受益人，以投保人自己為受益人的保險合同稱為“為自己利益的保險合同”，以他人為受益人的保險合同稱為“為他人利益的保險合同”，后者可以被保險人為受益人，也可以被保險人以外的人為受益人。
2、指定受益人
指定受益人是指保險合同沒有約定受益人或雖約定蛤未確定的情況下，由投保人指定受益人。受益人的指定權(quán)一般以書面形式通知保險人。
3、法定受益人
法定受益人是指保險合同沒有約定也沒有指定受益人時，由法律確定的受益人。一般在這種情況下，被保險人的法定繼承人為受益人。
（三）受益人的權(quán)利
受益人的權(quán)昨就是受益權(quán)，也就是權(quán)根據(jù)保險合同領(lǐng)取保險金。
受益人權(quán)利取得是原始取得，而不是繼受取得，因此受益人領(lǐng)取的保險金不得不作為被保險人的遺產(chǎn)，從而也不在被保險人的債權(quán)人的執(zhí)行范圍內(nèi)，在國外也不征收遺產(chǎn)稅。
人身保險中受益人的權(quán)利一般以保險金的請求權(quán)為限。保險費(fèi)的反還請求權(quán)，責(zé)任準(zhǔn)備金的返還請求權(quán)原則上仍屬投保人。另外，受益人不能行使合同解除權(quán)，也不能與保險人合意而使保險合同消滅。保險人對受益人抗辯，僅以保險合同規(guī)定的范圍為限。
目前我國對于受益權(quán)是否可以轉(zhuǎn)移尚無明確規(guī)定。國外一般規(guī)定，未經(jīng)投保人同意或保險合同沒有載明，受益人海里將受益權(quán)轉(zhuǎn)移給他人。因?yàn)槭芤鏅?quán)可以自由轉(zhuǎn)移，容易產(chǎn)生道德危險，而且自由轉(zhuǎn)移也違背了投保人使受益人受益的初衷。
在保險有效期內(nèi)，投保人有權(quán)變更受益人，但如投保人在指定受益人后曾聲明放棄處分權(quán)，則受益人不得變更，如投保人并未聲明放棄處分權(quán)，則隨時可以變更受益人。
如受益人故意殺害被保險人或未遂時，受益權(quán)依法喪失。
三、涉外人身保險的主要種類
涉外人身保險是指具有涉外因素人身保險合同。隨著我國對外開放政策的執(zhí)行，來華旅游、投資的游客或外商越來越多，因此對涉外人身保險的需求不斷增加。但由于目前我國金融市場的特點(diǎn)，使保險資金很難進(jìn)行投資，因此辦理長期性的人壽保險受到很大的限制。另外，由于我國現(xiàn)行的城市醫(yī)療體制主要是建立在公費(fèi)醫(yī)療基礎(chǔ)上的，因此城市居民對醫(yī)療保險需求并不大。而農(nóng)村醫(yī)療保險的意識很淡薄。這使我國的疾病保險也很難展開。
就現(xiàn)行的涉外保險業(yè)務(wù)體系來看，涉外人身保險主要是涉外的傷害保險。目前，中國人民保險公司開辦的涉外傷害保險主要有旅行社旅客旅游意外保險及航空人身意外傷害險。
（一）旅行社旅客旅游意外保險
旅行社旅客旅游意外保險主要承保與中國人民保險公司簽約的旅游局或旅行社接待的華旅游團(tuán)的中國境內(nèi)（不包括香港、奧、臺同胞）發(fā)生的意外事故。期限以20天為限。承擔(dān)的責(zé)任包括：
（1）由于意外事故導(dǎo)致旅客的人身傷殘可死亡或在事故發(fā)生之日起180天之內(nèi)導(dǎo)致傷殘或死亡；
（2）由于意外事故或急性病發(fā)作外起的旅客在中國境風(fēng)醫(yī)院治療所需支付的醫(yī)藥費(fèi)、急救費(fèi)以及由于故事發(fā)生地點(diǎn)醫(yī)院條件限制而必須送往中國境內(nèi)另一醫(yī)院就醫(yī)的護(hù)送費(fèi)及交通費(fèi)；
（3）由于意外事故或急性病發(fā)作導(dǎo)致旅客死亡后，必須在中國境內(nèi)處理或遣反遺體所需求量的費(fèi)用；
（4）因意外事故或偷竊造成旅客所攜帶的行李物品及丟失或損壞，但對各種有價證券除外；
（5）被保險旅客應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟及其它費(fèi)用。
在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故時，保險人就按事先約定標(biāo)準(zhǔn)賠償，包括死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、行李損失、遺體處理費(fèi)用。
但是對于下列在原因不論直接或間接引起的旅客人身傷亡，行李物品的損壞或丟失及醫(yī)藥費(fèi)用、遺體處理費(fèi)用，保險人均不負(fù)賠償責(zé)任：
（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭和為、亂對行為、武裝沖突、叛亂、罷工、暴動、核工業(yè)反應(yīng)、核子幅射及放射性污染；
（2）慢性疾病、傳染病、分娩、懷孕、流產(chǎn)或牙科疾病以及因這些疾病而施行手術(shù)治療所致死亡；
（3）打獵、登山運(yùn)動、滑雪、名類特殊莊稼活活動及參加名種競賽、斗毆或因酒醉、服用藥物神經(jīng)錯亂；
（4）旅客故意行為或犯罪行為；
（5）由于當(dāng)局命令沒收、銷毀之行李物品；
（6）行李物品的自然磨損、蟲咬、變色、銹蝕或老化。
（一）航空人身意外險
航空人身意外險是根據(jù)1989年李鵬總理簽署的289號令的要求辦量的，從1989年5月1日起開始實(shí)施。該保險從被保險人踏入保險單上指定的航班班機(jī)（或等效班機(jī)）的艙門開始到盡抵目的港走出艙門為止，被保險人因意外事故遭受的傷害，保險公司按所附賠償金額表進(jìn)行一次性給付。但被保險人的故意行為除外。
被保險人在購買機(jī)票時如同時購買了航空人身意外保險單，在保險責(zé)任期限內(nèi)因遭受意外事故而致傷、殘，保險公司將根據(jù)有關(guān)傷亡證明及保險單正本或存根（如死亡）及賠償金額表的規(guī)定，將賠償金支付人被保險人或者法定繼承人。有限索賠期限是自事故發(fā)生日起18天為限。
現(xiàn)行的航空人身意外險做法是每張保單保險費(fèi)伍元，保險金額叁萬元，但旅客所購保險單的份數(shù)不限。
目前，中國人民保險公司的涉外人身保險主要是上述介紹的兩種，另外還有一些零星的其它類型的意外傷害險，但基本內(nèi)賓與上述兩種保險是一致的。另外，就國內(nèi)人身險而言還有養(yǎng)老保險，簡易人身險等。但它們已不是涉外人身保險的范疇。

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