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解讀海上保險

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:51:51]

海上保險，俗稱水險，是財產保險的一種。這種保險對海上發生的災害事故，特別是航海事故造成保險標的的損失以及因此引起的經濟責任和費用支出都由保險人來承擔賠償責任。所謂“海上”通常系指國際海域，當然也包括近海，因此海上保險是一種國際范圍內的保險，都是涉外的。我國《海商法》（送審稿）對海上保險合同下的定義是：“海上保險合同，是指保險人對于保險標的遭受約定的有關航海事故（自然災害或意外事故）所引起的損失或責任負責賠償，而由被保險人支付保險費的合同。”海上保險包括：海上船舶保險，海上貨物運輸保險，海上石油開發保險和保障賠償保險等，以下分述。
一、海上船舶保險
（一）船舶保險的概念
船舶保險是以多類船舶作為保險標的的保險。海上保險承保的船舶可以是多種運輸船舶，也可以是生產、生活用船，如漁船、游艇等，還可以是建造中的船舶或在海上鉆井平臺等等。
船舶保險的標的可以是有形的物質如船殼、機器、設備，也可以是與船舶有關的利益和責任如運費、船舶租金、船員工資、船舶抵押借款以及碰撞責任等。
由于船舶在海商法中常常作擬人處理，在英美法體系中可以對船舶提起訴訟，因此船舶本身還會產生經濟責任，如侵權責任。此外，船東還會因運輸合同產生契約責任或者因法律義務承擔清除殘骸和油污的責任等。在實踐中，除了碰撞責任屬于船舶保險承保范圍以外，與船舶有關的責任大多屬于船東保賠協會的保障賠償保險項下承保的。
（二）船舶保險的類別
按照承保的風險，船舶險的類別可以分為：船舶保險、船舶戰爭險、油污和其它保賠責任險以及船舶建造險等。
1．船舶保險
船舶保險承保多類船舶因自然災害、意外事故以及船長、船員疏忽造成的船舶的損失或引起的碰撞責任等。我國海上船舶保險的險別分為全損險和一切險兩種。
2．船舶戰爭險
船舶戰爭險是船舶保險的一種附加險。它承保因戰爭和敵對行為以及各種常規武器等原因造成的被保險船舶的損失、費用和責任。
3．油污和其它保賠責任險
這種保險，主要承保油輪的油污責任及有關的保賠責任。辦理這種保險是為了配合我國石油出口運輸的需要，使我遠洋運輸公司能獲得油污和其它保賠風險的保障。
4．船舶建造險
船舶建造險承保船舶在船廠建造、試航和交船過程中因自然災害、意外事故、工人或技術人員的疏忽等原因造成的損失和費用。
（三）船舶保險的保險期限
船舶保險按保險期限的不同可以分為定期保險和航次保險兩種。
1．定期保險
定期保險的保險期限，以保險單上注明的起訖時間為準，通常的最長期限為一年。國際上一般規定，保險到期時，如被保險舶船尚在航行中或處于危險中，或在避水等，或在中途港停靠，經被保險人事先通知保險人并加收規定的保險費后，保險繼續負責到船舶抵達目的港為止。
2．航次保險
航次保險的保險期限以保險單訂明的航次為準。起訖時間按以下情況掌握。
（1）不載貨船舶自起運港解纜起臨時開始至目的港拋錨或系纜完畢時終止；
（2）載貨船舶自起運港裝貨時開始至目的港卸貨完畢時終止。但自船舶抵達目的港當日午夜零點起一般不能超過三十天。
（四）船舶保險的保險責任
我國船舶保險在保險險別上分為全損險和一切險兩種。
1．全損險的責任
全損險承保由于下列原因造成的被保險船舶的全損。
（1）地震、火山爆發、閃電或其它自然災害；
（2）擱淺、碰撞、所碰任何固定或浮動物體，或其它物體，或其它海上災害；
（3）火災和爆炸；
（4）來自船外的暴力盜竊或海盜行為；
（5）拋棄貨物；
（6）核裝置或核反應堆發生的故障或意外事故；
（7）由于下列原因造成的全損，保險人也負責任；
①裝卸或移動貨物或燃料時發生的意外事故；
②船舶機件或船殼的潛在缺陷；
③船長、船員有意損害被保險人利益的行為；
④船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為；
⑤任何政府當局，為防止或減輕因承保風險造成船舶損壞引起的污染所采取的行動。
2．一切險的責任
船舶一切險除了承保上述全損險所列的各項原因所造成被保險船舶的全損和部分損失外，還負責碰撞責任、共同海損和救助、施救費用。
在船舶險中均有除外責任，一般對被保險船舶不適航、被保險人的故意行為、被保險人應當發現的船舶的各種缺陷及戰爭、罷工險不負責。
二、海上貨物運輸保險
（一）貨物運輸保險的概念
貨物運輸保險屬于財產保險的范疇，它是以運輸過程中的各種貨物和物資作為保險標的的保險。無論是對外貿易還是對內貿易，商品使用價值的轉移都離不開運輸。而在運輸過程中都可能遭受風險的威脅，因此作為保障風險損失的貨物運輸保險成為貿易中不可缺少的組成部份，特別是在國際貿易中保險和貨物成本以及運輸三者組成了國際貿易貨物價格的完整概念。
（二）海洋貨物運輸保險的險別
海洋運輸貨物保險是以海輪運輸的貨物作為保險標的的保險。我國的海洋運輸貨物保險主要分成以下幾種：
1．海洋運輸貨物保險
這種保險是以航行于國際間海輪運輸貨物作為承保對象的。我國的海洋運輸貨物保險，其保險責任范圍根據不同內容分為平安險、水漬險和一切險三種。在英國則分為A、B、C三種險別。
2．海洋運輸貨物戰爭險
這種保險是海洋運輸貨物險的附加險，專門承保海上發生的戰爭風險、敵對行為等所造成的貨物損失。
3．海洋運輸冷藏貨物保險
這種保險專門用于承保冷藏貨物因自然災害、意外事故和機器損壞所造成貨物的損失和腐敗。
4．海洋運動散裝桐油保險
這種保險專保散裝桐油，不論因何原因造成的短少、滲漏、變質損失。
（三）貨物運輸保險的保險期限
保險期限是保險人承擔補償責任的時限。根據我國和國際保險市場對海運保險期限的規定，大多均采用“倉至倉條款”和“擴展責任條款”兩種條款。
1．倉至倉條款
“倉至倉條款”簡稱W/W。它規定保險人的責任從被保險貨物遠離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中在海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達被保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所，或被保險人用作分配、分派或非正常運輸的其他儲存處所為止。如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。如在上述六十天內被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地，則以該項貨物開始轉運時終止。
2．擴展責任條款
“擴展責任條款”是對保險貨物在運輸途中，由被保險人無法控制的情況產生的船只繞道、延遲等。保險人仍予負責。中國人民保險公司的擴展責任條款規定：“由于被保險人無法控制的運輸延遲、繞道、被迫卸貨、重新裝貨、轉載或承運人運用運輸契約賦予的權利所作的任何航海上的變更或終止運輸契約，致使被保險貨物運到非保險單所載明目的地時，在被保險人及時將獲知的情況通知保險人，并在必要時加繳保險費的情況下，本保險仍繼續有效，保險按下列規定終止。
（1）被保險貨物如在非保險單所載明的目的地出售，保險責任至交貨時終止，但任何情況下，均以被保險貨物在卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。
（2）被保險貨物如在上述六十天期限內繼續運往保險單所載原目的地或其他目的地時，保險責任仍按‘倉至倉條款’規定終止。”
以上兩種條款同時一起構成保險人對保險期限的負責范圍。
（四）海洋貨物運輸保險的保險責任
海洋貨物運輸保險在我國包含三種險別，即平安險、水漬險和一切險，它們具體負責的內容如下：
1．平安險的責任
根據中國人民保險公司的海洋運輸貨物保險條款，平安險的責任范圍主要包括：
（1）被保險貨物因自然災害造成的全損或推定全損；
（2）運輸工具因意外事故造成的貨物全損或部分損失；
（3）整件貨物落海造成的損失；
（4）合理的施救、整理費用和特別費用；
（5）共同海損的犧牲、分攤和救助費用。
2．水漬險的責任
水漬險的責任范圍除包括平安險的全部責任外，還對因惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害所造成的部分損失，也予負責。
3．一切險的責任
一切險的責任范圍除了包括平安險和水漬險的各項責任外，還包括被保險貨物在運輸途中由于外來原因所造成的全部或部份損失。我國的一切險范圍包含十一種附加險，它們是：偷竊提貨不著險，淡水雨淋險，短量險，混雜、沾污險，滲漏險，碰損、破碎險，串味險，受潮受熱險，鉤損險，包裝破裂險和銹損險。
4．特別和特殊附加險
另外，在一切險所屬的附加險以外有兩件附加險，它們必須另行申請加保。
（1）特別附加險。計有六種，分別為：交貨不到險，進口關稅險，艙面險，拒收險，黃曲霉素險和擴展存倉火險。
（2）特殊附加險。計有三種，分別為：戰爭險，戰爭險的附加費用和罷工險。
三、海上石油開發保險
（一）海上石油開發保險的概念
海上石油開發保險是承保近海石油勘探開發全過程的一種專業性綜合保險。它包括財產保險。工程保險和責任保險等保障范圍。這個保險的特點是技術復雜、標的眾多、危險集中以及保障對象廣泛等。
近海石油的開發是本世紀五十年代開始的。首先是美國石油公司在墨西哥深水域開采石油獲得很好的成果。因為開采石油具有一定的風險因此要求保險提供保障，但當時美國保險市場顧慮這種風險過大，不愿承保。于是美國石油公司轉向英國保險市場尋求保險人獲得成功，從而開辟了海上石油開發保險的新市場。隨著海上石油開發的發展，海洋石油生產量已占世界生產石油量的百分之二十以上。這促使海上石油開發保險的發展。在我國，中國人民保險公司也已開辦了海上石油開發保險業務，并已有一定的規模。
（二）海上石油開發保險的類別
海上石油開發的全過程大致上要經過普查勘探、鉆探、建設及生產四個階段，而每一階段可能遭遇的風險各不相同，對保險的需要也不一樣。投保人可以根據每個階段的不同風險，選擇應該投保的類別。中國人民保險公司海上石油開發險的險種大致有以下幾類：
1．財產保險
財產保險包括鉆井船保險、平臺保險、平臺鉆井機保險、井噴控制費用保險、重新鉆井費用保險、油管保險、海洋貨物運輸保險等。
2．責任保險
責任保險包括滲漏、污染保險、保賠、承租人責任、第三者責任保險。
3．工程保險
工程保險包括海上工程建造保險、船舶建造保險。
（三）海上石油開發保險的保險期限
海上石油開發保險的保險期限隨著保險類別的不同而各異。保險期限由投保人根據不同的保險類別和開發的不同階段來選定。一般都是一年期，到期后還可以續展。保險責任的起訖往往是從保單規定起保日的午夜零時起開始生效，直至規定期限屆滿日的午夜零時止。時間均以承保危險所在地的標準時間為準。中國人民保險公司的鉆井船保險、平臺保險、平臺鉆井保險都規定，在保險有效期終止時正在發生的事故損失，視同有效期內的損失，保險人予以負責。
（四）海上石油開發險的保險責任
海上石油開發保險中的保險人責任隨著險種的不同而各異，現在介紹幾種主要險種的責任。
1．鉆井船、平臺、平臺鉆井機保險的保險責任。
這三種保險都屬財產保險，承保的財產有：鉆井船、船上的設備、工具、機械、沉箱、起立架、材料、供應場、配件、鉆井機井架、鉆柱、鉆柱、套管及其它鉆井設備，平臺裝置、平臺鉆井機及其附屬設施。
保險人的責任范圍是按照保險條款負責賠償被保險財產的一切直接物質損失或損壞，但條款列明的除外責任不包括在內。除外責任一一列舉，項目較多，例如內在缺陷、錯誤設計、正常損耗、延遲、喪失使用、設備故障、清理財產和障礙的索賠以及第三者責任等等。
2．井噴控制費用和重新鉆井費用保險的保險責任
這二種費用保險雖然也屬于財產保險的范疇，但它們承保的都是費用損失，而不是財產的物質損失。
井噴控制費用保險負責賠償被保險人為控制保險單附表中列明地區范圍的井噴而產生的費用，并對被保險人所有或占有利益的井從開始鉆井、完工、重建、試驗、清洗、修理、整理和其它任何性質的井上操作直到完成或放棄操作為止，所生產的對失去控制的油或氣井重新控制的費用，予以賠償。
重新鉆井費用保險由保險人對因井噴、井塌和火災所造成的不可恢復的鉆井的喪失支付重新鉆掘一個被保險井或其任何部分所產生的費用。
3．保賠承租人責任、第三者責任及第三者責任綜合險的保險責任
這兩種保險屬于責任保險的范疇。保賠、承租人責任、第三者責任，既包括一部份保賠責任，如被保險人在作業過程中造成他人的人身傷亡或疾病，也包括承租人責任和第三者責任。
承租人責任包括，在作業過程中，作業船舶上的人身傷亡或疾病，任何種類財產的滅失和損壞或喪失使用。第三者責任包括作業過程中造成任何別的船舶的損失或損壞，及在這些船舶上裝載的任何貨物、商品及運費或其它物品和利益的損失。
第三者責任綜合險承保被保險人在作業過程中造成的第三者個人人身傷害及財產損失而在法律上應負的賠償責任。
個人人身傷害是指個人遭受傷害和疾病，包括由此造成的任何時候的傷亡的損害賠償金，也包括照管費用和喪失工作的賠償金。
財產損失是指由于一次事故引起的財產損壞或毀壞，包括由此而喪失使用的賠償金。
4．海上工程建造險的保險責任
這種保險屬于工程保險的范疇，根據該種保險的保險條件和除外責任，其主要承保范圍是負責保險財產在工程建造期間的直接物質損失或損壞。因此帶有一切險的性質，但不包括列舉的除外責任。除外責任有：
（1）喪失使用；
（2）不履行合同所造成的損失；
（3）錯誤設計所造成的損失；
（4）正常損耗；
（5）戰爭行為造成的損失；
（6）核幅射或放射性污染造成的損失；
（7）水凍或霜凍造成的損失；
（8）被保險人雇員的背信行為；
（9）承包人所有種類的設備；
（10）機械損壞等。
四、保障與賠償責任保險
（一）保障與賠償責任保險的概念
保險與賠償責任保險（以下簡稱保賠保險）是由保險公司承保原來由船東互助保賠協會對其會員提供的保障賠償責任。這些責任都是在船舶保險承保范圍以外的，主要承保的是船東民事責任，起因于違反合約法或者侵權行為。當然也包括一些刑事責任例如船員走私，當地政府對船方處以罰款等。總之，保賠保險來源于保賠協會的保障責任，而由保險人作為一種保險險種來承保。
（二）保障與賠償責任保險的類別
保賠保險的類別主要有兩大范圍，即保證責任和賠償責任，保險責任是指船東所有船舶本身引起的責任，即因船舶的停泊、航行、作業時等引起的責任，例如船舶漏油引起污染的責任等。賠償責任則指并非上述船舶本身引起的，而是由于船舶的經營等引起的損失，例如對承載運輸貨物的貨損貨差責任。
保賠保險的主要風險有：
1．基本風險。
（1）碰撞責任。
（2）財產損毀責任。
（3）契約責任。
（4）費用責任。
（5）運費損失。
（6）人身傷亡的責任。
2．戰爭風險。
由于戰爭引起船東在營運上損失的費用。
3．罷工風險。
由于罷工引起船東在營運上損失的費用。
4．輔助船舶的風險。
作為大船輔助工具的附屬船例如小渡船等引起的風險責任。
5．集裝箱的風險。
由于使用集裝箱或者在裝卸集裝箱時引起的第三者責任，包括碰壞碼頭設備以及造成其不能使用的損失。
6．雜項規則（特殊風險）。
對船東在經營業務時偶然發生的損失責任及費用，這屬于一種特殊的風險。
（三）保障與賠償責任保險的保險期限和責任限制
1．保險期限
保障與賠償責任保險的保險期限是定期的，因為它承保的風險比較多，具有綜合性，因此一般都是一年期，到期再行續展。保險責任的起訖都是按保險單上載明起保日的午夜零時起開始到期滿日的午夜零時終止，時間都是以訂約地當地的時間為準。
2．責任限制
保障與賠償責任保險的承保責任要比船舶保險的范圍廣泛得多，因為它不像船舶保險那樣主要是承保因災害事故引起船舶的物質損毀以及由此而產生的費用。它還承保船舶保險承保范圍以外的廣泛的民事責任賠償，特別是違反公約和侵權行為引起的賠償責任，但是它也并不是什么都賠，它也有責任的限制，主要有以下幾個方面。
（1）保險法規中規定的不賠原則同樣適用。
對于保險法規中規定保險不應賠償的原則，對保障賠償責任保險同樣適用，例如船舶不適航造成的損失與賠償責任。
（2）國際公約中規定的原則或賠償限額。
有關國際公約中規定的原則，如航東違反這些原因，保障賠償責任保險也不予賠償，例如，《海牙維斯比規則》規定船東對承運貨物每件賠償責任限額為五百美元，如船東賠償時超出這個限額，保險賠償責任保險也不予負責。
（3）船東的故意行為。
由于船東的故意行為引起的保障賠償責任。保障賠償責任保險也是免責的。
（四）保障與賠償責任保險的承保責任
保障與賠償責任保險對被保險人的責任、損失和費用負賠償責任。主要的責任范圍有：
1．人身傷亡和疾病
（1）因為被保險船舶或者其雇傭人員的過失或疏忽行為引起應由被保險人負責的人身傷亡和疾病的補償。
（2）依法和按照契約規定應由被保險人負責的人身傷亡的疾病的補償。
2．遣返、派遣及其費用
（1）依法或按照契約規定應由被保險人負責的被保險船舶上船長、船員的遣返或替工的派遣和遣返費用。
（2）為救助被保險船舶上的遇難船員的費用以及船員在海水中衣服行李的損失，依法或按照契約應由被保險人負責補償的。
（3）為處理偷渡人員或運送被保險船舶上的傷員上岸進行治療而產生的港口費用及其它必要費用。
3．碰撞及污染責任
（1）由于被保險船舶在航行或整理上的疏忽造成他船或財產、物體的損失。
（2）被保險船舶漏油污染海面，或者可能產生嚴重危害污染海面，由被保險人采取合理清除污染措施而產生的費用，或者是為了補償政府清除污染而支出的費用。
（3）被保險船舶漏油造成第三者的污染損害。
以上三點，均依法應由被保險人負責賠償時，保險公司才予賠償。
4．其它責任
這項責任，其范圍比較廣泛。
（1）按照拖帶契約，被保險船舶在被拖帶時引起的損失。
（2）被保險人簽訂的保證或合同規定應由其負責的人身傷亡、疾病或貨物及財產的損失。
（3）清除殘體或障礙物體所需的費用。
（4）進行疫病消毒所引起的檢疫等費用。
（5）被保人應負的承運人責任。
（6）由于被保險船舶違反運輸契約而不能向供貨方收取的共同海損分擔、特別費用或救助費用。
（7）不能在船舶保險單項下獲得足額賠償的共同海損分攤、特別費用或救助費用的余額部份。
（8）因溢卸、短卸、違反海關章程或船長、船員過失、疏忽引起的罰款。
（9）因進行海事調查，被政府、港口有關當局扣留保險船舶所引起的費用。
（10）與保險責任有關的法律費和施救等費用。
5．不負責的損失
（1）被保險船舶本身包括家具、裝飾、器具、儲備、燃料、器材等損失。
（2）延期停泊費和其他間接費用。
（3）取消船舶租約所引起的費用。
（4）提單規定的豁免責任。
（5）船舶保險單所承保的責任。
（6）船舶戰爭險條款承保的責任和除外責任。

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