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保險基礎法律知識

[作者：　　　時間：2008-6-18 14:50:54]

一、保險合同的形式
保險合同有下述幾種形式：
（一）投保單。這是投保人申請保險的書面形式。投保單中列明投保項目、險別、金額及所保對象的基本情況。保險公司憑單上所填內容考慮是否接受并制訂收取保險費的標準和保險條件。投保單連同保險單組成完整的保險合同。因此，填寫不實、有意欺騙或隱瞞事實，將會影響保險合同的有效性。
（二）暫保單。它作為臨時保險單證，所列內容比較簡單，但效力與正式保險單一樣。所不同的是它的有效期短，一般為三十天。
（三）保險單。這是投保人與保險人訂立保險合同的正式證明文件。我國的標準保單一般由兩部分組成，第一部分為保險單正面，包括被保險人姓名或名稱、地址，保險項目的名稱及所在地，保險金額或賠償責任限額，保險期限及應交付的保險費數額；第二部分為反面，是保險條款。
（四）保險憑證。這是一種保險合同已訂立的證明，它本身不附有保險條款，甚至連規定重要內容的文字也沒有，它實際上是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等效力。目前，這種保險憑證僅在海洋貨物運輸保險、汽車第三者責任保險和團體人身意外保險等少數幾種保險業務中使用。
二、保險合同中的當事人與關系人
訂立保險合同的雙方當事人是保險人與投保人，同保險合同有關系的還有受益人、保險代理人、保險經紀人和再保險人。
(一)保險人。保險人又稱承保人，是收取約定保險費，按保險合同規定承擔經濟賠償責任的人，包括法人。我國原則上只準國家保險公司專營保險業務，目前經營保險的還有上海交通銀行保險部及深圳的平安保險公司。
（二）投保人。投保人也叫保單持有人。它可以是自然人，也可以是法人。在除人身保險以外的保險中，投保人就是被保險人。而在人身保險中，投保人可能是被保險人本人，或他的配偶或是法律所許可的其他人。
（三）被保險人。被保險人是受保險合同保障的人。一旦發生保險責任范圍內的損失，被保險人有權向保險人要求得到保險合同中規定的經濟賠償。
（四）受益人。受益人是保險合同中列明有權得到經濟賠償的人。在大多數保險合同中，被保險人就是受益人。而在人身保險合同中，則可能是被保險人指定的配偶、子女、父母或其他人，如未指定受益人，被保險人的法定繼承人是當然的受益人。
（五）保險代理人。保險代理人是按保險人授權范圍，代表保險人經營業務的人。它可分為三類：代保險人簽發保單的代理人；為保險人做貨損檢驗的代理人；在一定范圍內為保險人核查損失，處理賠款事宜的代理人。
（六）保險經紀人。保險經紀人是設保人與保險人之間的中間人。我國與歐、美不同，目前沒有經紀人制度，因此只對這些保險經紀人作為投保人的保險顧問加以承認。
（七）再保險人。再保險是保險的保險。再保險人是以保險人為被保險人的保險人。是保險人為免于獨自承擔過大的風險，又與再保險人簽合同，按一定比例將部分風險轉嫁給再保險人。一旦發生保險責任范圍內的損失，保險人可按原轉嫁風險的比例從再保險人處攤回賠款。再保險人是直接保險合同的關系人，但由于他對直接保險合同承擔一定比例的賠償分攤責任，所以在重大保險索賠案中，再保險人的態度可能會影響賠案的處理。
三、保險人與被保險人的權利義務關系
（一）保險人的權利。1.從被保險人處（或投保人）得到保險費；2.在合同有效期內如發現被保險人資信不好，或被保險人不按期交納保費等情況，保險人有權按合同規定注銷合同；3.在因被保險人不履行義務造成不應有的損失或擴大損失程度的情況下，有權拒賠或按比例通融賠付；4.如遇保險責任事故是由第三者造成時，在賠付被保險人后有權取代被保險人的法律地位向第三者追償。
（二）保險人的義務。一旦被保險人因保單中列明風險造成損失時，保險人應按保單中的規定給予補償。
（三）被保險人的權利。保險既是為在損失后能得到補償，所以，被保險人的權利就是在因保單中列明的風險造成損失后向保險人索取賠償。
（四）被保險人的義務。1.按保單規定交納保險費；2.發生損失立即通知保險人；3.克盡職責做必要的預防損失工作，一旦發生損失要采取搶救措施，避免損失擴大；4.在得到保險賠償后，應把向第三者追償的權利轉讓給保險人并對追償予以協助。
四、保險利益
（一）保險標的與可保利益。保險標的是指保險合同所保障的對象。可保利益，即保險利益，是投保人或被保險人對保險標的具有合法的利益。投保人因保險標的發生損害直接遭受經濟損失，從而對保險標的具有可保利益，如不是這樣，則不具有可保利益。同樣，投保人對它應承擔的法律責任（民事損害賠償）有可保利益，比如一個司機對他駕駛的汽車可能造成的第三者責任具有可保利益，而他對隨便哪個醫生可能造成對病人的醫療事故責任就不具有可保利益。可保利益是簽訂保險合同的重要基礎。
（二）賭博性的利益不能保險。
比如以賽馬的勝負或以買彩票能否中彩投保，都帶有賭博性質，從根本上講這些人對保險標的不具有可保利益，因此保險人不予承保。
（三）難以確定的預期利益不能保險。
對投保人來說，許多利益都可以成為具有可保利益的保險標的。能夠確定的合理的預期利益也是具有可保利益的保險標的。比如企業財產所有人對基于自己擁有的財產規模、營業或生產狀況而估算出下一年的預期利潤可以投保。財產險或機器損壞保險項下的利潤損失保險就是為此而設定的。
有些預期利益是難以確定的，例如遠期外匯的拋出買進等等隨市場行情暴漲暴跌的交易，投機性很強，做這種交易的人希望得到的預期利益能否真正得到難以確定，因此不能保險。
（四）各類保險的可保利益。每類保險都有自己特定的保險標的；每類保險的投保人對所投保的保險標的都應有可保利益；①財產保險以各類財產為保險標的。②責任保險以投保人依法應負的某些特定的民事損害賠償責任為保險標的。③保證保險以各種信用為保險標的。④人身保險以人為保險標的。
五、保險的投保、索賠和理賠
（一）保險的投保。保險合同通常由投保單、保險單及保險條款組成，簽訂保險合同以誠信為原則。投保人確因疏忽而漏報或在保險合同生效后情況變更，都應立即向保險人申報，經保險人核實并同意后出具批單附貼于保險單上予以確認。保險人在審核投保單時如認為必要，也可能派人去保險財產所在地或投保人經營場所實地核查，投保人應積極配合。保險人在承保某類特殊保險標的時，比如承保出口煙花爆竹一類危險產品的產品責任保險，可能要求投保人提供產品樣品及包裝招貼（本該標明提示、警告而未標明，出現事故可能引起索賠）。
（二）保險的索賠。索賠是被保險人享有的權利。那么，怎樣進行有效的索賠呢？
1．由于自然災害或意外事故造成損失后，被保險人一經發現應立即通知保險人。首先，損失剛剛發生，事故原因易查，便于保險人核查損失，判定責任歸屬；其次，許多重大保險項目，保險人為分散風險，可能已辦再保險。一旦出現損失，再保險人也要分攤賠款，有的再保險協定有出現重大損失立即通知的規定。因此，如果被保險人不立即通知，保險人也就不能很快通知再保險人，再保險人可能以保險人違反規定為由拒絕分攤賠款。在這種情況下，即使保險人肯賠償被保險人，也可能從賠款中把本應從再保險人處攤回的那部分賠款額扣除。
因不可抗力或其它合理的特殊原因而不能履行立即通知的義務，另當別論。
2．發生損失后，被保險人有義務采取一切措施將損失減少到最低限度；對不會擴大的損失，要維持現狀，不能隨意挪用受損的財產、財物，以免造成索賠的困難。
3．索賠時，被保險人應提供保險單、損失清單、事故證明（公安局證明、現場目擊者的書面材料等）和其它必要的單證。
4．被保險人在責任保險項下索賠時，要注意不要事先未經保險人同意就對責任事故的受害者作出同意賠付的許諾或不同意賠付的聲明。在前一種情況下，被保險人可能僅認可承擔部分責任而由被保險人承擔差額責任，也可能全部責任均不認可而由被保險人獨自承擔；在后一種情況下，受害人可能因被保險人拒絕賠償而訴諸法庭，保險人對因此產生的訴訟費用將不予負責。
（三）保險的理賠。“理賠”是保險術語，即保險人針對索賠而進行的審核責任和計算賠款。
保險人首先要確認事故是否發生在保險有效期內；然后查清事故是否屬保險責任；還需核實被保險人對損失的標的是否具有可保利益。上述三個問題證實后，保險人再計算賠款，履行賠償義務。
保險人對賠償有如下幾個原則：
1．應以實際損失為限。被保險人不能從保險中得到額外的好處。否則，客觀上將鼓勵被保險人放任或故意制造損失從中獲利。
2．應以保險金額為限。
3．應以被保險人對標的保險利益為限。在理賠時，保險人將在保險金額內只賠付被保險人對標的具有可保利益的那部分損失。比如，一個廠主投保價值30萬元的財產險。在保險期限內，他將投保財產中的三分之一轉售給第三方而并沒向保險人申報并辦理過戶手續，因此一旦發生保險財產的全部損失，保險人將只賠付該廠主三分之二的財產，即20萬元。這是由于在損失發生時，該廠主對另外三分之一的財產已不具有可保利益。
此外，還應對被保險人為防止損失擴大而支出的合理費用予以補償，但以不超過可能搶救的那部分標的價值為限。
4．如果存在其它保險單在同一期限內，對同一保險標的的保障，或不存在其它保險保障，被保險人不足額投保，保險人將按所負分攤責任的比例賠償。舉例說明：①如果被保險人共有100萬元財產，投保到甲保險人處100萬，同時又到乙保險人處投保100萬，一旦全損索賠，甲保險人僅承擔50%責任，賠付另50萬元。這是一個雙重保險的例子。被保險人盡管花費了雙倍的保險費，卻不能得到雙賠的補償（人身意外或人壽保險除外，因為財產可以定值，人身卻無法定值）。例②同樣是100萬元財產，被保險人投保到甲保險人處30萬，投保到乙保險人處70萬，發生50萬元的損失，則甲保險人賠付50萬×30%=15萬元，乙保險人賠付50萬×70%=35萬元。例③同樣是100萬元財產，被保險人僅以70萬財產投保，一旦發生損失，保險人僅賠付不超過70萬的損失金額的70%，因為保險人視其余30萬財產為被保險人自我保障。這是一個不足額投保的例子（家庭財產險不在此列，保險人可能允許不足額投保，在保額內100%賠付）。
除上述幾項原則外，還需注意在賠償時把殘值從賠款中扣除；如有第三者責任，保險人將在賠付的同時，請被保險人簽署一份權益轉讓書，以便保險人取代被保險人的法律地位后向第三者追償，保險人不能輕易接受委付。比如，船舶被保險人在航道中發生事故造成沉船而又不好打撈，被保險人要求委付給保險人，即在得到全損賠償后將有關沉船的一切權利和義務都交付保險人。鑒于船沉在航道上，必須打撈，而最后打撈沉船的費用可能超過沉船本身的殘值，保險人接受委付就會在賠付保額后另外損失一筆打撈費，因此，保險人在保險標的推定全損后是否接受委付還需視情酌定。

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