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某廣播電視大學(xué)-金融-保險學(xué)概論:運輸工具保險

[作者：　　　時間：2008-6-9 13:21:51]

運輸工具保險

運輸工具保險是以各種運輸工具本身(如汽車、飛機、船舶、火車等)和運輸工具所引起對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，主要承保各類運輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般按運輸工具不同分為機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、其他運輸工具保險(包括鐵路車輛保險、排筏保險)。

（一）機動車輛保險

1.機動車輛保險的險種。

①基本險。機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。
機動車輛保險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。
第三者責(zé)任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。對該險種，決大部分國家采用強制保險，這是為了保護(hù)無辜的受害者的利益。

②附加險。機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠特約險。其中：A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險為第三者責(zé)任險的附加險；C.不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責(zé)任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險基礎(chǔ)上才能投保不計免賠特約險。
(3)機動車輛保險的特點。

機動車輛保險的主要特點有：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；機動車輛保險中的第三者責(zé)任保險一般采用強制保險的方式。

2.機動車輛保險的保險責(zé)任范圍

(1)保險責(zé)任。

①車輛損失險的保險責(zé)任包括：
A.下列意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的損失：
a.碰撞責(zé)任：碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。
b.非碰撞責(zé)任，分為自然災(zāi)害、意外事故。
B.合理的施救、保護(hù)費用。

②第三者責(zé)任險的保險責(zé)任：
A.被保險人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員；二是合格。
B.使用保險車輛的過程是保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。
C.財產(chǎn)的直接損毀是保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。
D.依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。
E.保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償。 

(2)責(zé)任免除。

①車輛損失險的責(zé)任免除包括以下8項：自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨破碎；保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞。 

②第三者責(zé)任險的責(zé)任免除為：被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)；私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；本車上的一切人員和財產(chǎn)。

3.保險金額和賠償限額

(1)車輛損失險的保險金額。車輛損失險的保險金額，可以按投保時新車購置價或?qū)嶋H價值確定；也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。

(2)第三者責(zé)任險的賠償限額。第三者責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

4.機動車輛保險的保險期限
機動車輛保險的保險期限通常為一年。

5.保險費的計算與無賠款優(yōu)待

(1)保險費的計算。

①機動車輛損失保險費率。
車輛損失險保險費計算公式為：車輛損失保險費＝基本保費＋(保險金額×費率)

②第三者責(zé)任險的保險費。第三者責(zé)任保險的保險費是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險費。

6.賠償處理。

A.車輛損失險賠償計算。

第一，全部損失。全部損失是指保險標(biāo)的整體損毀或保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實際價值，保險人推定全損。

當(dāng)足額或不足額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，則按保險金額計算賠償。即：

賠款＝（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

當(dāng)超額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即：

賠款＝（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

第二，部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計算的基本方法為： 

其一，保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即：

賠款＝（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

其二，保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復(fù)費用。即：

賠款＝（實際修復(fù)費用-殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

其三，施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛以外的財產(chǎn)，則應(yīng)按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分?jǐn)偸┚荣M用。具體計算公式為：

保險金額等于投保時新車購置價的：施救費＝實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）

保險金額低于投保時的新車購置價的：施救費＝實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價）×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）

B.第三者責(zé)任保險的賠償。

保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

(二)飛機保險

1.飛機保險的保險責(zé)任范圍

(1)保險責(zé)任。

①飛機機身保險。飛機機身險承保責(zé)任一般包括：飛機在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機及其附件的損失；飛機起飛后超過規(guī)定時間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機拆卸、重裝和運輸費用；清理殘骸的合理費用；飛機發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時，所支付的合理施救費用，但最高不得超過飛機機身保險金額的10%。
②飛機第三者責(zé)任保險。承保投保人依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機對地面、空中或機外的人們造成意外傷害或死亡事故或財物損毀的損失賠償責(zé)任。
③飛機旅客的法定責(zé)任保險。承保旅客在乘坐或上下保險飛機時發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運登記的行李、物件的損失以及對旅客行李或物件在運輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。

2.飛機保險的責(zé)任免除。

①飛機機身保險責(zé)任免除主要有戰(zhàn)爭和軍事行動；飛機不符合適航條件而飛行；被保險人的故意行為；飛機任何部件的自然磨損或制造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機受損后引起被保險人停航、停運等間接損失。
②飛機第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費用；被保險人及其工作人員和本機上的旅客或其所有以及代管的財產(chǎn)。

3.保險金額及責(zé)任限額

(1)飛機機身險的保險金額，可按照凈值確定。也可以由保險人和被保險人協(xié)商確定，購進(jìn)的飛機可按原值確定，飛機機身險一般均采用定值保險方式承保。

(2)飛機第三者責(zé)任保險的賠償限額是根據(jù)不同的飛機類型而制訂的。

4.飛機保險的附加險

(1)飛機戰(zhàn)爭劫持險。
(2)飛機承運貨物責(zé)任險。

(三)船舶保險

1.船舶保險是以各種類型船舶為保險標(biāo)的的保險。即以各種類型船舶為保險標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。

2.船舶保險的保障內(nèi)容

(1)船舶的物質(zhì)損失，指船殼、機器(包括主機、副機、發(fā)電機等)以及海洋船舶的導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等等。凡屬于船舶本身以及附屬于船上的財產(chǎn)，而為船東所有的，均予承保。物質(zhì)損失是船舶保險保障的主要內(nèi)容。

(2)船舶的有關(guān)利益。即船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失。

（3）船舶對第三者的賠償責(zé)任。由于船舶引起的責(zé)任(包括法律責(zé)任)需要在經(jīng)濟(jì)上負(fù)責(zé)給予賠償?shù)膿p失。

3.船舶保險的保險責(zé)任
(1)自然災(zāi)害和意外事故。
（2）碰撞責(zé)任。
（3）施救費用。
（4）共同海損費用和救助。

4.船舶保險的責(zé)任免除：
（1）船舶不適航。
（2）被保險人及其代表的疏忽或故意行為。
（3）被保險人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。
（4）清除障礙物、殘骸及清除航道費用。
（5）戰(zhàn)爭險及罷工險承保責(zé)任和除外責(zé)任。

5.船舶保險的責(zé)任期限。
遠(yuǎn)洋船舶保險的責(zé)任期限分為兩種。
（1）定期保險的責(zé)任期限。定期保險期限一般為1年，最短不能少于3個月。
（2）航次保險的責(zé)任期限。

6.船舶保險的保險金額和保險費率
(1)保險金額的確定。保險價值一般按船殼、機器、鍋爐或特種設(shè)備(如冷藏機)等保險標(biāo)的在投保當(dāng)時的市價和保險費的總和計算。保險金額按保險價值確定。保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。
（2）保險費率的制定。船舶保險費率應(yīng)根據(jù)船齡、船型、船舶種類、航行范圍、船舶承載貨物、船級、船舶狀況、船隊大小、保險金額、船殼和機器市價、承保條件、免賠額、被保險人經(jīng)營管理狀況和以往事故損失記錄等因素來制訂。
我國保險公司承保遠(yuǎn)洋運輸公司船舶的保險費率，每年都依據(jù)以往5年的賠付率來進(jìn)行
某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為30萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠5％），則：
(1)甲保險公司應(yīng)賠償多少？
（2）乙保險公司應(yīng)賠償多少？

某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為60％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為40％，按照保險公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％，則：
(1)A保險公司應(yīng)賠償多少？
（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？

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