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某廣播電視大學(xué)-金融-保險(xiǎn)學(xué)概論:最大誠(chéng)信原則

[作者：　　　時(shí)間：2008-6-9 13:14:51]

一、最大誠(chéng)信原則的含義
最大誠(chéng)信指保險(xiǎn)各方當(dāng)事人應(yīng)該自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不得有任何欺騙、隱瞞行為。
二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因
（一）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱，有關(guān)對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱（條款復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)）。
（二）保險(xiǎn)合同的射悻性
保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠償取決于偶然事件。
三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容
（一）告知：
1，含義：在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，投保方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)對(duì)投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)如實(shí)地通告投保方。
所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。
2，告知的形式：對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有明確列明和明確說(shuō)明。我國(guó)規(guī)定采用詢問(wèn)回答告知和明確說(shuō)明。
3，違反告知的法律后果
（1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；若因過(guò)失、疏忽而違反告知，則可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等
（二）保證
1，含義：保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。
保證是保險(xiǎn)人接受承�；虺袚�(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。
2，保證的分類
明示保證：用文字來(lái)說(shuō)明的保證；
默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證；
確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證；
承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)作為和不作為的保證。
3，違反保證的法律后果
（1）任何不遵守保證的行為均屬破壞保證。而對(duì)于告知義務(wù)，如果不是重要的事實(shí)，即使投保人不告知也不能視為違反告知。
（2）投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款時(shí)，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。
（三）棄權(quán)與禁止反言
1，棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示和默示的方式。
2，禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得再要求行使這項(xiàng)權(quán)利。
棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

案例:
    李某2000年6月1日購(gòu)買一棟別墅，價(jià)值250萬(wàn)元，同月5日，李某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為250萬(wàn)元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬(wàn)元的價(jià)格賣給周某，李某并沒(méi)有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問(wèn)：
    （1）若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？
    （2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？


案例分析:
    (1)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠(chéng)信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)沒(méi)有向保險(xiǎn)公司告知，沒(méi)辦理批單手續(xù)，保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人李某對(duì)該該別墅已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同自別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)起失效。
    (2)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋褐苣惩珹保險(xiǎn)公司沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。

　　案情介紹

　　某公司職工熊某，通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。
　　1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。
　　案例分析
　　本案焦點(diǎn)在于"如實(shí)告知"。
　　根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但同樣是該條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
　　分析上述條文可以認(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。
　　投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠決定。盡管本案中保險(xiǎn)公司最后賠付了保險(xiǎn)金，但對(duì)廣大投保人來(lái)講，投保時(shí)，千萬(wàn)不要抱僥幸心理。應(yīng)盡量如實(shí)告知。當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)，也沒(méi)有必要主動(dòng)告知。

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