保險(xiǎn)的基本原則是保險(xiǎn)學(xué)原理的核心內(nèi)容,這些原則不僅是保險(xiǎn)學(xué)最重要的內(nèi)容,也是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須遵循的原則,許多合同條款甚至法律,法規(guī)遺漏的難題,都要依據(jù)這些基本原則來解決。另一方面,這些原則的內(nèi)容往往在保險(xiǎn)法律中都有體現(xiàn)。通過對保險(xiǎn)利益原則,最大誠信原則,損失補(bǔ)償原則以及近因原則的學(xué)習(xí),學(xué)生對保險(xiǎn)將會有很深刻的認(rèn)識。
保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間所存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀或滅失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時,投保人或被保險(xiǎn)人利益不受損害,而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時,投保人或被保險(xiǎn)人必然會遭受經(jīng)濟(jì)損失,則可以認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人對該保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
最大誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民,商事活動的基本要求,是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系,當(dāng)然也不例外。但在保險(xiǎn)合同關(guān)系中,對當(dāng)事人的誠信要求比一般的民事活動更嚴(yán)格,要求當(dāng)事人具有最大誠信。最大誠信原則的含義是指:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,甚至對此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。在保險(xiǎn)活動中,之所以要規(guī)定最大誠信原則,其原因有以下幾個:
(1)這是由保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定的；
(2)保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人具有最大誠信；
(3)最大誠信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性所決定的。
損失補(bǔ)償原則。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能,也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn),因而損失補(bǔ)償原則也是保險(xiǎn)的基本原則。損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定,獲得全面,充分的賠償,以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。因此,損失補(bǔ)償原則包括兩層含義:
(1)損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件；
(2)損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,而不能使其獲得額外的利益。
損失補(bǔ)償原則要求保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任時,必須以實(shí)際損失,保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限,以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益,又不會由于保險(xiǎn)賠償而得到額外的利益。在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,上述三個限額同時起作用,并且以金額最低的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~。
在保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中,損失補(bǔ)償原則還有兩個派生原則:代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。
近因原則。在保險(xiǎn)實(shí)踐中,對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否進(jìn)行賠償是根據(jù)損失事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來判斷的。而保險(xiǎn)標(biāo)的的損失并不總是由單一原因造成的,損失發(fā)生的原因經(jīng)常是錯綜復(fù)雜的,其表現(xiàn)形式也是多種多樣的:有的是多種原因同時發(fā)生,有的是多種原因不間斷的連續(xù)發(fā)生,有的是多種原因時斷時續(xù)的發(fā)生。而且這些原因有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任,有的則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則即要求從中找出哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任,哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任,并據(jù)此確定是否進(jìn)行賠償。所謂近因, 不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因,而是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的,最有效的,起決定作用的因素,它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是:若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生,造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任;若近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時,保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則,堅(jiān)持近因原則,有利于正確,合理地判定損失事故的責(zé)任歸屬,從而有利于維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。
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