自然基礎(chǔ)
在人類(lèi)生存和發(fā)展的歷史過(guò)程中,始終充滿著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),自然災(zāi)害或意外事故常給人們有目的的活動(dòng)和期望帶來(lái)沖擊,有的甚至?xí)蚱苹蛑袛嗳藗兊恼Ｉa(chǎn)和生活,使人們的預(yù)期目的遭到失敗。為了獲得確定的生存環(huán)境,促進(jìn)自身發(fā)展,人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中,始終有一種對(duì)安全的追求。為此,人類(lèi)進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的努力,包括組織上,技術(shù)上的努力,并在謀求自身生存安全保障方面取得了很大成就。但是,人類(lèi)生存面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未因此而消失。實(shí)踐和理論都說(shuō)明,人們可以減少風(fēng)險(xiǎn),卻不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。其根本原因在于,人類(lèi)社會(huì)是地球或整個(gè)宇宙中存在的一部分,永遠(yuǎn)受總體環(huán)境的制約,而不可能決定整個(gè)環(huán)境條件的變化。此外,新的技術(shù),新的組織形式的出現(xiàn)可能克服某些風(fēng)險(xiǎn),但新的風(fēng)險(xiǎn)在新的環(huán)境條件下又會(huì)產(chǎn)生。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)還又促進(jìn)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的一面,假若一切都是確定的, 人類(lèi)社會(huì)也就靜止和停滯了。因此,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在,無(wú)處不在。
風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性,普遍性,損害性以及單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性,人們只能在一定時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度以及損失發(fā)生后的損害程度,但不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。正是風(fēng)險(xiǎn)的這些性質(zhì)決定了:人們只有將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去,才能相對(duì)地消除風(fēng)險(xiǎn),營(yíng)造社會(huì)生活和生產(chǎn)的安全環(huán)境。保險(xiǎn)公司向保戶提供經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)服務(wù),正是滿足了人們對(duì)于消除風(fēng)險(xiǎn)的安全需要。因此,風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商品生產(chǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。自然災(zāi)害和意外事故的存在,使人們產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)保障的需求,為保險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了必要性,剩余產(chǎn)品的存在則為保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)是以眾多投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金,補(bǔ)償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟(jì)損失,因此,在全社會(huì)的范圍集合大批投保人,是發(fā)展保險(xiǎn)的內(nèi)在要求,而這在分散,封閉的以自然經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的社會(huì)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。只有在生產(chǎn)社會(huì)化,商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的條件下,生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系時(shí),他們才有可能為求得保障這個(gè)共同利益而結(jié)合起來(lái),由此推動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此,當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)大量的剩余產(chǎn)品,商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展時(shí),便為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
技術(shù)基礎(chǔ)
單一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性,但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性的,可測(cè)性的。也就是說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是指?jìng)�(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性或隨機(jī)性,而風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性是基于大量同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的集合,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以測(cè)定和評(píng)估。正是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,人們才將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)企業(yè); 正是由于眾多的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)嫁,才實(shí)現(xiàn)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性在集合層次上的可測(cè)性,這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng)便構(gòu)成了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)。很顯然,如果沒(méi)有這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng),縱然人們有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁愿望,也不會(huì)有人愿意接受這種轉(zhuǎn)嫁,因?yàn)?沒(méi)有這種不確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化的矛盾運(yùn)動(dòng),接受他人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁無(wú)異于冒險(xiǎn)。所以,離開(kāi)了這種技術(shù)基礎(chǔ),保險(xiǎn)就難以存在與發(fā)展。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)的重要性還基于這樣一個(gè)事實(shí):風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性是相對(duì)的,而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是絕對(duì)的。這種絕對(duì)性來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。此外,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定的條件也決定了風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)性的相對(duì)性。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定的理想條件是:(1)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目很大乃至無(wú)窮,(2)各風(fēng)險(xiǎn)單位之間具有相互獨(dú)立性,(3)風(fēng)險(xiǎn)單位的無(wú)差別,即風(fēng)險(xiǎn)單位之間要具有同質(zhì)性。但現(xiàn)實(shí)中,這些條件往往難以滿足,例如,無(wú)論如何,承保的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)總是有限的。
如果說(shuō)保險(xiǎn)的自然基礎(chǔ)即風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)是自動(dòng)滿足的話,那么,保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)則因?yàn)榭蓽y(cè)性的相對(duì)性而不能自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。例如,至少承保多大數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)單位才能滿足一定可測(cè)性的要求呢 即滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全性的需要呢對(duì)于這一問(wèn)題的回答,在現(xiàn)實(shí)中需要保險(xiǎn)精算。保險(xiǎn)精算正是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)基礎(chǔ)的表現(xiàn)形式,它的任務(wù)之一就是在基本要求不能全部滿足時(shí)尋求最佳對(duì)策。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中,需要在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行一系列的管理決策,包括如何制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,如何提取適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金,如何確定自留風(fēng)險(xiǎn)和安排再保險(xiǎn),以及最核心的問(wèn)題――如何保證保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的平衡以維持必要的償付能力。這些經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的解決需要依賴于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)基礎(chǔ)――保險(xiǎn)精算。
所謂精算是利用數(shù)量模型來(lái)估計(jì)和分析未來(lái)的不確定時(shí)間(風(fēng)險(xiǎn))產(chǎn)生的影響,特別是對(duì)財(cái)務(wù)的影響。保險(xiǎn)精算就是以數(shù)學(xué),統(tǒng)計(jì)學(xué),金融學(xué),保險(xiǎn)學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識(shí)和原理,去解決商業(yè)保險(xiǎn)中需要精確計(jì)算的問(wèn)題。
保險(xiǎn)精算的基本原理主要是收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是保險(xiǎn)期內(nèi)純保費(fèi)收入的現(xiàn)金價(jià)值與支出保險(xiǎn)金的現(xiàn)金價(jià)值相等。以此原則,在壽險(xiǎn)精算中,選擇不同的時(shí)點(diǎn)將產(chǎn)生不同的計(jì)算方式:(1)根據(jù)保險(xiǎn)期間末期的保費(fèi)收入的本利和(即終值)及支付保險(xiǎn)金的本利和(終值)保持平衡來(lái)計(jì)算;(2)根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的保費(fèi)收入的現(xiàn)值和支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值相等來(lái)計(jì)算;(3)根據(jù)在其他某一時(shí)點(diǎn)的保費(fèi)收入和支付保險(xiǎn)金的"本利和"或"現(xiàn)值"相等來(lái)計(jì)算。所謂大數(shù)法則,是用來(lái)說(shuō)明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。如切比雪夫大數(shù)法則,貝努利大數(shù)法則,普阿松大數(shù)法則。 大數(shù)法則為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特別是非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中利用統(tǒng)計(jì)資料來(lái)估算損失概率提供了理論基礎(chǔ),同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中承保標(biāo)的數(shù)量提出了理論要求。
法律基礎(chǔ)
保險(xiǎn)既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又是一定的法律行為,即依據(jù)保險(xiǎn)合同,一方交付保險(xiǎn)費(fèi),另一方承擔(dān)他方因自然災(zāi)害和意外事故所致?lián)p失賠償責(zé)任的法律行為。保險(xiǎn)關(guān)系的確立,變更和終止都與保險(xiǎn)合同密不可分。
保險(xiǎn)關(guān)系的確立,必須以合同達(dá)成為條件。在合同生效之前,保險(xiǎn)關(guān)系不能存在,這時(shí)所發(fā)生的一切損失,即使其屬于可保風(fēng)險(xiǎn)所致,保險(xiǎn)人也無(wú)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)關(guān)系的變更,如責(zé)任范圍的擴(kuò)大與縮小,保險(xiǎn)金額的增減,保險(xiǎn)期限的延長(zhǎng)與縮短,保單條件的變化,受益人的更換等等,都必須在原合同上明確說(shuō)明。
保險(xiǎn)關(guān)系的終止,無(wú)論其是由于賠款的支付,或因違約而導(dǎo)致,實(shí)質(zhì)上都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的某一要件的消失而終止。
所以,保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)形式。而保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種,受法律的保護(hù)和約束。因此,保險(xiǎn)之所以能夠存在于經(jīng)濟(jì)生活中,并對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起到重要作用,是因?yàn)橛衅浞苫A(chǔ)做保證。離開(kāi)了法律基礎(chǔ),保險(xiǎn)關(guān)系就沒(méi)有保障,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也沒(méi)有保障。保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)包括民法,經(jīng)濟(jì)法,合同法,保險(xiǎn)法等等。
制度基礎(chǔ)
在具備了自然基礎(chǔ),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)后,保險(xiǎn)的存在和發(fā)展是不是會(huì)成為必然呢答案是否定的。保險(xiǎn)的存在還決定于一定的制度基礎(chǔ),即保險(xiǎn)的存在與發(fā)展受制于一定的制度安排,如果在制度安排上排斥保險(xiǎn)機(jī)制,則無(wú)論保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展多么重要,保險(xiǎn)都不可能得到發(fā)展。
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