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人身保險保費的計算方法

[作者：　　　時間：2008-1-26 10:50:19]

【本文摘要】人壽險保費的計算，簡而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險公司所收得純保費的總額應(yīng)與其給付保險金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費，n為被保險人數(shù)，r為領(lǐng)取保險金人數(shù)，Z為保險金)。

　　人壽保險保費通常包括兩部分：一是純保費，用于保險事故發(fā)生時保險金的給付；二是附加保費，主要用于各項管理費用，傭金（個人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費（團體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計及計算等方面偏差的安全費和預(yù)定利潤。保費與保險費率不同，后者的每單位保險金額的保險費，前者是某一保險單所應(yīng)交的總費，如費率為0.18%，1萬元保險金額的保險單，應(yīng)交18元保險費。保費與保險費率的關(guān)系為：保險費＝保險費率×保險金額。人壽險保費的計算，即人壽保險價格的確定，與其他工商業(yè)產(chǎn)品的定價相比，顯得較為復(fù)雜。一般企業(yè)在決定其產(chǎn)品價格時，以各項已知的成本為根據(jù)，易于計算，消費者也容易理解，而人保險價格的確定，是基于地去經(jīng)營的統(tǒng)計資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來可能的各項成本，如被保險人群死亡率或生存率，保險資金運用的回報率及附加費用等，這些工作均涉及一些數(shù)理、精算方面的知識，比較專業(yè)，一般由公司的精算人員完成，因而有監(jiān)管的必要的。《保險法》第一百零六條規(guī)定保險公司擬訂的保險費率必須報保險監(jiān)管機關(guān)備案的制度，目的是限制保險公司利用其專業(yè)優(yōu)勢，制定不合理的保險費，保護消費者的利益。

　　有壽保險以被保險人的死亡或生存為保險事故，因此，表示被保險人群死亡率及生存率的表格，即壽險業(yè)經(jīng)驗生命表是人壽險保費計算的重要基礎(chǔ)。1996年6月23日，我國保險監(jiān)管機關(guān)頒布了第一回《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（1990～1993）》，規(guī)定“從1997年4月1日起，在我國境內(nèi)開展人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（1990～1993）》計算人壽保險費率、責(zé)任準(zhǔn)備金及退保金”，從此結(jié)束了我國境內(nèi)保險公司長期以來使用日本國民死亡表和我國臺灣地區(qū)居民生命表的歷史。目前，美國人壽保險業(yè)，大多采用1980年監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)生命表，其他國家也均有自編的生命表作為人壽險保費的計算的基礎(chǔ)。隨著醫(yī)療水平的提高，人們生活的改善，死亡率也會下降，因此，生命表經(jīng)過一段時間后，必須做適度修正。除預(yù)定死亡率或生存率外，人壽險大多為長期性合同，在未給付保險金之前，其累積的保險費必須做適當(dāng)?shù)倪\用，因此，人壽保險費的計算，理應(yīng)考慮壽險資金運用預(yù)定回報率，即預(yù)定利率這個重要因素。一般來說，預(yù)定利率越高，人壽保險費率越低，而不成熟的市場往往有預(yù)定利率惡性競爭、相互攀高的趨向，有鑒于此，保監(jiān)會目前規(guī)定人壽險年預(yù)定利率不得高于2.5％，對于將來實際的投資回報率與預(yù)定利率之間可能的差距，保險公司可以設(shè)計分紅壽保險單，以保單紅利方式分配給投保人共享。此外，保監(jiān)會對確定人壽險附加保費的附回費用率上限分險種作了詳細的規(guī)定，以確保被保險人的利益。

　　人壽險保費的計算，簡而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險公司所收得純保費的總額應(yīng)與其給付保險金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費，n為被保險人數(shù)，r為領(lǐng)取保險金人數(shù)，Z為保險金)。

　　我們用人壽保險最簡單的1年期定期死亡保險為例，說明其純保費的計算。假設(shè)100萬10歲的男人購買保險金額10萬元的1年期定期死亡保險，按中國生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計算每人應(yīng)交的純保險費P。為簡化起見，我們不考慮預(yù)定利率，根據(jù)對等原則，

　　P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）

　　由此可知，就發(fā)生保險事故的一群人而言，付出196.6元純保費領(lǐng)取10萬元保險金，而未發(fā)生保險事故的其余人，雖然交了保險費，可是分文未領(lǐng)。這就是說，就全體而言，其收支是相等的，但就團體的每一個人來說，其收支并不相等。這是保險技術(shù)的基本原理。

　　在計算人壽險保費時，還應(yīng)遵循四個原則：一是適當(dāng)性原則。人壽險保費主要用于金給付和經(jīng)營所需的各利費用，保費是否適當(dāng)，除盡量節(jié)省經(jīng)營費用的開支，提高資金支用回報率外，還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率（生命表）與實際情況相符。如果太低，將使保險公司的保險基金不足，導(dǎo)致經(jīng)營困難。反之，如果過高，則加重投保的負擔(dān)，使保險公司獲得不當(dāng)利益。二是公正性原則。每個投保人所交保費，應(yīng)與保險公司承擔(dān)保險責(zé)任彼此相當(dāng)，公正無偏。這個原則實際操作難度較大，原因是保險標(biāo)的很難有兩個完全相同的，除非個別計算，但這樣做，一方面不現(xiàn)實，另一方面又與保險大數(shù)法則相悖。所以，公正性原則，通常在大數(shù)法則的條件下，力求其完美。三是穩(wěn)定性原則。人壽險保費制訂實施后，應(yīng)在相當(dāng)時期內(nèi)保持穩(wěn)定，不以隨便變動，以免投保的負擔(dān)不確定。四是融通性原則。隨著經(jīng)濟繁榮，醫(yī)療和生活水平的提高，實際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會越來越大，理應(yīng)經(jīng)過一定時期后，根據(jù)實際統(tǒng)計資料，進行必要的調(diào)整，以符合適當(dāng)性和公正性原則。融通性原則與穩(wěn)定性原則實際上是一致的，即在短期內(nèi)要注意保險費率的穩(wěn)定，穩(wěn)定一定時期后應(yīng)有必要的調(diào)整。

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