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保險(xiǎn)合同的變更

[作者：　　　時(shí)間：2008-1-5 9:00:56]

　　保險(xiǎn)合同的變更是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行的補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同訂立后，如內(nèi)容有變動(dòng)，投保人通常可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)批改。凡保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，酌情增加或減少保費(fèi)，并出具批單或進(jìn)行批注。變更保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

　　保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的變更。

　　（一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化，等等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更都與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)密切相聯(lián)。合同任何一方都有變更合同內(nèi)容的權(quán)利，但必須征得對(duì)方的同意。因此，投保人只有提出變更申請(qǐng)，并經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意、簽發(fā)批單或?qū)υｋU(xiǎn)單進(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。”

　　保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，如果需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，如果需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序使保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

　　（二）保險(xiǎn)合同主體的變更

　　保險(xiǎn)合同主體的變更亦稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因?yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣者和買者的意志，而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。因此保險(xiǎn)合同不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)合同未作轉(zhuǎn)讓，則保險(xiǎn)合同將因被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益而失效；反之，如果通過一定的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓的效力。根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《海商法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題：

　　1、轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間始終在被保險(xiǎn)人的控制與管理之下，被保險(xiǎn)人的變化會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而引起保險(xiǎn)人責(zé)任的變化。因此，為了維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，法律規(guī)定一般保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意，保險(xiǎn)合同方可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時(shí)起失效。

　　貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同則不然，其保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

　　2、轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書或其他方式進(jìn)行。按習(xí)慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，可以自由轉(zhuǎn)讓；采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，則只有被背書人才能成為保險(xiǎn)合同權(quán)利的受讓人。

　　3、轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無論保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的受讓人只能享有與原被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓只涉及投保人或被保險(xiǎn)人的變更，并未變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，沒有變更原有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

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