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保險課堂之問答十

[作者：　　　時間：2007-9-4 10:48:18]

問題1：保險組織的一般形式有哪些？
保險經(jīng)營組織的形式，是指依法設立、登記，并以經(jīng)營保險為業(yè)的機構(gòu)。各國保險業(yè)的組織形式一般有：
　　（1）國有保險公司。國有保險公司是由國家或政府投資設立的保險經(jīng)營組織，由政府或其他公共團體所經(jīng)營，其經(jīng)營可能以營利為目的,也可能以政策的實施為宗旨,它又可分為：
　　第一，由政府壟斷的保險；
　　第二，與民營保險自由競爭的非壟斷性保險，
　　（2）股份保險公司。股份保險公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務承擔責任的企業(yè)法人。又稱保險股份有限公司。股份保險公司的不足之處在于：第一，公司的控制權(quán)操縱在股東之手，經(jīng)營目的是為投資者攫取利潤，被保險人的利益往往被忽視；
　　第二，對保險金的賠付，往往附以較多的限制性條款；
　　第三，對那些風險較大、利潤不高的險種，股份保險公司往往不愿意承保。
　　（3）相互保險組織。相互保險是為參加保險的成員之間相互提供保險的一種組織。其組織形式有：
　　第一、相互保險公司。相互保險公司是所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織，它是保險業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營利性組織中最重要的一種。
　　第二、相互保險社是保險組織的原始形態(tài)，它是由一些對某種危險有同一保障要求的人組成的一個集團，當其中某個成員遭受損失時，由其余成員共同分擔。
　　第三.交互保險社。交互保險社是由若干商人共同組成相互約定交換保險的組織。
　　（4）個人保險組織。個人保險組織是個人為保險人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社（Lloyd’s）是世界上最大的、歷史最悠久的個人保險組織。
　　（5）保險合作社。保險合作社是由一些對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的保險組織。它依合作的原則從事保險業(yè)務，是同股份有限公司與相互保險公司并存的一種保險組織。
　　（6）行業(yè)自保組織。行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險保障的組織形式，常以公司命名。
　問題2：影響保險市場需求的因素有哪些？
影響保險市場需求的因素較多，主要有：
　　（1）風險因素。保險商品服務的具體內(nèi)容是各種客觀風險，無風險。風險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保險需求量就越小。
　　（2）社會經(jīng)濟與收入水平。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。但不同險種的收入彈性不同。
　　（3）保險商品價格。保險商品的價格是保險費率。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。保險費率與保險需求一般成反比例關(guān)系，保險費率愈高，則保險需求量愈小；反之，則愈大。
　　（4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡風險、職業(yè)風險、文化程度和民族習慣不同，對保險商品需求也就不同。
　　（5）商品經(jīng)濟的發(fā)展程度。商品經(jīng)濟的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經(jīng)濟越發(fā)達，則保險需求越大；反之，則越小。
　　（6）強制保險的實施。強制保險是政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保，因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。
　　此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響。
　問題3：影響保險市場供給的因素有哪些？
影響保險供給的因素主要有：
　　（1）保險資本量。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。在一般情況下，可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關(guān)系。
　　（2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。
　　（3）經(jīng)營管理水平。由于保險業(yè)本身的特點，在經(jīng)營管理上要有相當?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關(guān)系。
　　（4）保險價格。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。
　　（5）保險成本。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴大，保險供給量就會增加。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。
　　（6）保險市場競爭。保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務質(zhì)量，開辟新險種，從而擴大保險供給。
　　（7）政府的政策。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。
　問題4：保險合作社與相互保險公司之間有何主要區(qū)別？
一般而言，保險合作社與相互保險公司二者存在著以下幾個方面的區(qū)別：
　　（1）保險合作社屬于社團法人，而相互保險公司屬于企業(yè)法人。
　　（2）就經(jīng)營資金的來源而言，相互保險公司的經(jīng)營資金為基金；保險合作社的經(jīng)營資金包括基金和股金。
　　（3）保險合作社與社員間的關(guān)系比較永久，社員認繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險公司與社員間，保險關(guān)系與社員關(guān)系則是一致的，保險關(guān)系建立，則社員關(guān)系存在；反之，則社員關(guān)系終止。
　　（4）就適用的法律而言，保險合作社主要適用保險法及合作社法的有關(guān)規(guī)定；相互保險公司主要適用保險法的規(guī)定。
　問題5：保險市場是如何分類的？
現(xiàn)代保險市場一般有如下主要分類：
　　（1）原保險市場和再保險市場。這是按保險業(yè)務承保的程序進行的分類。原保險市場亦稱直接業(yè)務市場，是保險人與投保人之間通過訂立保險合同而直接建立保險關(guān)系的市場；再保險市場亦稱分保市場，是原保險人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務通過再保險合同轉(zhuǎn)分給再保險人的方式形成保險關(guān)系的市場。
　　（2）人身保險市場和財產(chǎn)保險市場。這是按照保險業(yè)務性質(zhì)進行的分類。人身保險市場是專門為社會公民提供各種人身保險商品的市場；財產(chǎn)保險市場是從事各種財產(chǎn)保險商品交易的市場。在西方國家，前者稱為壽險市場，后者稱為非壽險市場。
　　（3）國內(nèi)業(yè)務市場和國際保險市場。這是按保險業(yè)務活動的空間進行的分類。國內(nèi)業(yè)務市場是專門為本國境內(nèi)提供各種保險商品的市場，按經(jīng)營區(qū)域范圍又可分為全國性保險市場和區(qū)域性保險市場；國際保險市場是國內(nèi)保險人經(jīng)營國外保險業(yè)務的保險市場。
　　（4）壟斷型保險市場、自由競爭型保險市場、壟斷競爭型保險市場。這是按保險市場的競爭程度進行的分類。

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