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保險課堂之問答八

[作者：　　　時間：2007-9-4 10:47:35]

問題1：保險展業的主要方式有哪些？
（1）保險人直接展業。直接展業是指保險公司依靠自己的業務人員去爭取業務，這適合于規模大、分支機構健全的保險公司以及金額巨大的險種。
　　（2）保險代理人展業。對許多保險公司來說，單靠直接展業是不足以爭取到大量保險業務的，在銷售費用上也是不合算的。如果保險公司單靠直接展業，就必須配備大量展業人員和增設機構，大量工資和費用支出勢必會提高成本，而且展業具有季節性特點，在淡季時，人員會顯得過剩。因此，國內外的大型保險公司除了使用直接展業外，還廣泛地建立代理網，利用保險代理人和保險經紀人展業。
　　（3）保險經紀人展業。保險經紀人不同于保險代理人，保險經紀人是投保人的代理人，對保險市場和風險管理富有經驗，能為投保人制訂風險管理方案和物色適當的保險人，是保險展業的有效方式。
　問題2：保險公司承保時應注意哪些問題？
承保是保險經營的重要環節，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業務分布與組合。保險公司承保時應注意以下問題：
　　（1）應當由承保部門制訂與公司目標相一致的承保方針和編制承保手冊。規定承保的險種、展業的地區、所使用的保險單和費率厘訂計劃，以及可以接受的、難以確定的和拒保的業務、保險金額等。
　　（2）承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。例如，在人身保險中，必須考慮被保險人的身體狀況和投保人的道德品質因素和因投保而放松防損工作的心理因素。
　　（3）承保部門在對有關信息進行評估后，要作出承保決策。承保決策實際上就是業務的選擇。業務選擇包括選擇“人”和“物”。
　　（4）在承保以后，承保人還要進行監督，如果被保險人違反合同基本條件，承保人可終止合同或不予以續保。
　　（5）承保部門還有一個重要職能就是承保管理。承保管理是承保人對保險合同訂立過程的管理，從一項保險業務的洽談、投保到簽單、收取保險費都屬于承保管理的范圍。
　問題3：保險理賠時應該遵循什么原則？
通過賠償處理，可以發現防災防損工作中存在的問題和漏洞，作為加強和改進防災防損工作的依據。理賠工作的質量好壞還關系到保險公司的聲譽，從而影響到展業。因此，理賠工作中應當堅持以下原則：
　　（1）貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。其中，主動、迅速是指保險公司接到被保險人的報告后主動了解受災受損情況，理賠工作人員及時趕赴現場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務；準確、合理是指在理賠時要分清責任，準確定損，賠款合情合理。這就要求理賠工作人員保險專業知識豐富，對各類保險標的相當熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。
　　（2）重合同、守信用。即保險人在處理賠案時，要嚴格遵守保險合同的條款，尊重被保險人的合法權益。
　　（3）實事求是。這是保險理賠工作應當遵循的基本原則與要求。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實和證據出發，判斷保險事故的原因和性質，不得主觀臆斷。經調查與審核，一旦確認發生了保險責任范圍內的事故，就應依照合同從實理賠。
　問題4：保險理賠包括哪些基本程序？
　保險理賠的一般程序為：
　　（1）出險通知。保險標的發生保險事故后，被保險人要立即通過口頭或函電方式通知保險公司，理賠人員在接到出險通知后，應及時填寫“出險登記簿”；
　　（2）損失檢驗。保險公司接到損失通知后，應立即派員勘查現場，對受損標的進行檢驗，以便準確取得損失的原因、受損情況和受損程度等材料，從而判斷是否屬于保險責任。
　　（3）審核各項單證。包括：審查保險單的有效性；除保險單的有關單證需首先審查以外，對其他有關單證也必須予以審核。
　　（4）核實損失原因。在損失檢驗和審核各項單證的基礎上，對審核中發現的問題，根據案情可考慮進一步核實原因，包括赴現場實地調查和函電了解，或向專家、檢驗部門復證。
　　（5）核定損失程度和數額，賠付結案。當保險標的損失的原因肯定屬于保險責任范圍時，則要進一步核定損失程度，具體計算應賠數額，予以賠償或給付。
　問題5：保險防災防損的含義是什么？有哪些這樣方法？
保險防災防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風險發生的因素，從而降低保險經營成本，提高經濟效益的經營活動。
保險防災防損的方法主要有：
　　（1）加強保險防災宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災意識；
　　（2）積極配合社會上專門的防災組織，開展各項防災工作；
　　（3）對重點保戶進行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進行實地安全檢查；
　　（4）條款制約與費率優惠，如在投保、續保中規定無賠款或防護好的優待、有賠款加費；規定免賠率或免賠額；對經常發生保險賠款的保戶，在投保時拒保。

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