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你可能拒絕保險 卻無法拒絕風險
[作者:中國保險報 管貽升    時間:2007-8-30 7:56:13]

  中央財經大學保險學院副教授 管貽升

  現代社會風險事故的發生似乎比以往更加頻繁。2007年度上半年,我國自然災害和大橋垮塌事件的快速增加即是非常有力的佐證。作為社會人,只要參加社會活動,將不可避免受到風險事故的不利影響。下面從以下幾點談談我的看法。

  首先,從不同的角度談論風險,結論將大有不同。從經濟學意義上談論風險時,風險主要指損失發生及其程度的不確定性;從法學角度看風險時,損失總是和一定的主體相聯系,如果脫離了某個特定的主體,也就無損失以及損失程度可言。損失可以表現為特定主體財產的直接減少,或者民事賠償責任的承擔。例如,在九江大橋事故中,廣東省佛開高速有限公司九江大橋分公司作為所有人和管理人,大橋的損毀構成了其財產的直接減少;佛山籍運沙船“南桂機035”所有人和管理人,船舶碰撞大橋的行為將可能導致其承擔民事賠償責任。

  其次,不管人們對風險的好惡如何,風險總是客觀和普遍存在的。人們在出行時,汽車可能發生車禍、火車可能出軌、飛機可能墜落;居家生活時,煤氣可能爆炸、電線可能短路等等,因此可以說,我們每時每地處于風險之中一點也不為過,試圖生活在一個無風險的環境中只能是某些人的一廂情愿。盡管人們可以發揮主觀能動作用以降低風險發生的頻率和損失程度,但是絕對不可能消滅風險。甚至人們在試圖降低或者規避風險的同時,卻產生了其他的風險。

  第三,風險作為客觀存在是不以人的意志為轉移的。為了減少風險對人類生活的負面影響,人類發明了一系列風險管理技術和方法,試圖通過最小的技術和經濟成本獲得最大安全保障。風險管理包括風險識別、風險評估和風險處理。人們常用的風險處理方法包括風險回避、風險控制、風險自留和風險轉移。而保險是最重要的風險轉移手段之一,即投保人通過交納保險費,將風險所可能造成的損失從被保險人轉移給保險人,將不確定的經濟損失轉化為確定的成本,從而減少風險事故發生后對被保險人經濟生活的負面影響。

  風險是可怕的,但是更可怕的是不會正確管理風險。面對風險時,有些人因為懼怕風險而選擇了風險回避。例如,因為懼怕旅行中的意外事故放棄了盼望已久的旅行,結果失去了旅行的機會甚至生活的樂趣。有些人盲目樂觀,認為好運永遠與自己相伴,結果發生風險事故時怨天尤人,經濟陷入困境;有些人能夠識別出風險并能夠評估風險給自身帶來的影響,但是卻不能選擇一個有效的風險處理技術,如應該進行風險轉移時卻選擇了風險自留。

  因此,我們作為社會人,提高自己的風險意識是非常重要的。只有具有了風險意識,才可能掌握正確的風險處理方法,才會在風險事故發生時臨危不亂,從容不迫。

  你可能拒絕保險,但是卻無法拒絕風險! 

 
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