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保險課堂-職業責任保險

[作者：　　　時間：2007-8-29 15:21:40]

職業責任保險的特征
    １、承保的是疏忽或過失責任。
    ２、損害事故人為所致。
    ３、受害方特定。
41. 職業責任保險的種類
根據不同的分類標志可以將職業責任保險分以下幾類
１、以投保人為標志。
２、以被保險人從事的職業為標志
３、以承保方式為標志
42. 職業責任保險的基本內容
（一）保障范圍
１、適用對象。
２、保險標的。
（二）責任范圍
１、保險責任。由于職業責任保險承保的是各種職業技術人員由于職業上的疏忽行
為，錯誤或失職而造成的損失，所以實際它的保險責任包括以下幾項內容：（１）
被保險人自己、被保險人的前任、被保險人的雇員及從事該業務雇員的前任的疏忽
行為所導致的職業責任。（２）被保險人與保險單上列明的職業有關的職業責任。
（３）被保險人對俁同對方或其他人的財產損失或人身傷害應負的法律賠償責任，
以及經保險人同意或在保險單上列明的有關費用的補償．
２、除外責任。（１）因文件的滅失或損失引起的任何索賠。（２）因被保險人隱
瞞或欺詐行為而引起的任何索賠。（３）被保險人在投保或保險有效期不如實向保
險人報告的情況而引起的任何索賠。（４）被保險人補充指控有對他人誹謗或惡意
中傷行為而引起的索賠。（５）被保險人的故意行為所致的任何索賠。（６）職業
責任造成的間接損失或費用、法律費用及經保險人同意支付保險單上載明負責的費
用除外。
３、責任期限。職業責任保險期一般為１年，也可根據需要，投保不足１年的職業
責任保險。
４、擴展責任。經過保險雙方協議，可以對一般不保的職業責任予以擴展承保．
（三）承保方式
    職業責任保險的承保方式，有如下兩種。
    １、以索賠為基礎的承保方式。所謂以索賠為基礎的承保方式，是保險人僅對
在保險有效期內受害人向被保險人提有效索賠承擔賠償責任，而不管導致該索賠案
的事故是否發生在保險有效期內。從發生職業上的疏忽行為到受害人提同索賠，常
常可能間隔一個相當長的時期，如１年、２年甚至更長時間。采用這種承保方式，
可使保險人能準確地把握該保險新時期下應支付的賠款。即使賠款數額當時不能確
定，至少可使保險人解全部索賠情況，對應承擔的風險能作出比較切合實際情況的
仨價。缺點是這種承保方式裨上是使保險時間前置了，增大了保險人的風險責任。
為了使前置責任時間的責業風險有所控制，各國保險人均在保險單上規定責任追溯
日期，即將風險前置時間控制在保險單規定的時間內，保險人僅對從追溯日期開始
發生的職業責任事故并在保險有效期內提出的索賠負責。假定保險單有效期是１９
８９年１月１日至１９８９年１２月３１日，追溯日期定為１９８７年１月１日。
則只有在１９８７年１月１日起發生的職業責任事故，并在１９８９年內提出的索
賠，保險人才負責，反之，１９８７年以前發生或１９８７年以后發生而未在１９
８９年內提出索賠的職業責任事故，保險人一概不承擔賠償責任．
    ２、以事故為基礎的承保方式。是指保險人對保險有效期內發生的職業責任事
故而引起的索賠負責，而不論受害人是否在保險有效期內提出索賠。這種賠償方式
裨上是將保險責任期延長，國外稱為長尾巴保險。其優點是保險人支付的賠款與其
保險期內實際承擔的風責任相適應，缺點是保險人在該保險單上承擔的賠各自為政
  往要經過很長時間才能確定，而且因為貨幣貶值等因素。受害人最終蛇賠金額可
能大大超過職業責任事故發生的當時水平。在這種情況下，如果索賠數額超過保險
單規定的賠償限額，超過部分則由被保險人自己負責．

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