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史海鉤陳：中國保險，搖曳沉浮兩百年(2)

[作者：　　　時間：2007-5-11 14:20:06]

團結力量，對抗洋商

　　保險招商局成功地在洋商獨霸的保險市場上，為其后的民族保險發展，打開了局面，民族保險公司逐漸多了起來。盡管保險在當時的中國還是一個新生的產業，力量非常薄弱，但是眾多分散的力量集聚在一起，也是一股不容洋商忽視的力量。

　　1899年洋商成立了上海洋商火險公會，他們在傭金、折讓、費率、險種、拒保、分保等方面協調一致，共同遵守。洋商勢力像一堵高墻擋在了華商保險前面。恰在此時，香港華商同益水火保險上海分公司失敗停業，洋商以之為口實，惡意對華商信譽進行詆毀，拒絕與華商進行分保和業務交換。洋商還采用跌價和放傭的不正當手段，排擠華商，使華商保險舉步維艱。

　　1905年5月，由于美國排斥在美華工，引起國人激憤。上海商會會長、福建巨商曾鑄組織全國各商會協力抵制美貨，7月抵制美貨運動開始席卷沿海和內地十幾個省、一百六十余個城鎮。國人抵制美貨的同時，為不受洋商欺壓，也在積極籌辦民族保險。曾鑄說：“目睹洋商挾資本來華從事種種經濟上之侵略，深知國人非急起直追，自營銀行、輪船、保險等事業，已不足與之爭長短，而挽利權。”遂聯合上海著名紳商朱葆三、王亭一等，籌辦上海華興保險公司。

　　但是民族保險公司畢竟資金力量薄弱，承保能力有限，分保又受到洋商的掣肘，想要與洋商“爭長短、挽利權”，確實有困難。在這種情況下，只有團結同仁力量，才能與洋商一爭長短。1907年，朱葆三（華興、華成、華安三家保險公司的總董）利用自己的威望，發起成立華商火險公會。這是中國第一個保險社團組織。隨著民族保險的發展，以及公會影響的擴大，華商火險公會多次改組，1931年更名為上海市保險業同業公會。

　　到1911年辛亥革命前，先后創立的各類華商保險公司，總計有45家之多。經過四十多年的努力，中國民族保險業終于在洋商稱霸的保險市場爭得了10%的份額，數額雖小，但卻意義重大。

　　北洋軍閥時期壽險嶄露頭角

　　1911年10月，辛亥革命的熊熊烈火結束了清政府三百年的統治，消除了民族資本主義發展制度性障礙。1914年—1918年，一戰戰火燒遍歐洲，歐洲國家忙著處理自家“后院”之事，無暇分身遠東，讓長期在歐美勢力壓制下的中國的工商業獲得了難得的喘息之機。1919年五四運動和1925年“五卅”慘案，喚醒了廣大國人沉睡的民族意識，人們以抵制洋貨、愛用國貨的實際行動支持民族工商業的發展。中國民族保險業也趁著大好形勢加速了自身的發展，1912年—1925年陸續設立了39家民族保險公司，其中壽險公司就有19家。

　　1850年以前已有外資壽險公司委托洋行在上海代理壽險業務，最初只限于旅華外僑，業務量非常小。不過敞開了大門的中國很快就吸引了大批外國人，在華外僑人數快速增長，洋商開始直接在華設立人壽公司或分支機構。迨到1889年英商永福人壽保險公司制定了《1846—1900年華人死亡率經驗表》后，洋商逐漸開始承保華人壽險業務。彼時，華人對壽險的接受程度并不高。

　　及至民國初年，民族資本主義經濟發展較快，造就了大批城市中產階級和小資產階級，這些生活相對寬裕的人是壽險主要的業務對象。特別是在上海，這類小康人群大大增加，其中有不少人愿意購買壽險，于是民族人壽公司大量涌現。但是壽險與水火險不同，它對費率的計算、業務的管理等等，要求更為精細。不少不懂壽險原理知識和科學管理的民族壽險公司，開辦沒幾年就關張了。1912年呂岳泉總結前人經驗教訓，組織純粹華人資本，聯合政界要人、工商巨紳，成立了中國華安合群保壽險股份有限公司呂岳泉曾在洋商保險公司服務多年，他雖然對壽險業務不是很熟悉，但他長袖善舞，深諳與權貴交往之道，非常重視引政界顯貴、商界和金融界精英入股或進入董事會，這也成為華安在發展中刻意追求的傳統。也正是通過拉攏權勢人物，華安最大程度地擴大了公司的業務空間。他們甚至上書袁世凱，“今欲開通社會，維系信用，不得不賴在上者贊助扶持”，“倘蒙鈞座贊助，則公司事業之擴充，當易如反掌。”1916年化安還約請到黎元洪出任名譽董事長。當然華安的成功并不僅僅在于它能夠充分利用“權勢網絡”，它還聘請了洋商壽險的精算和管理人才，懂得如何利用時局、順應時勢。五卅慘案后，華安發起“經濟救國保壽”，深望舉國人士，共同扶植該險種，使國民既盡愛國之義務，亦可獲得對自身及家庭之保障。20世紀30年代初，華安達到了它的鼎盛時期，成為可與洋商壽險公司相抗衡的著名華商壽險公司。但隨著同業競爭日益激烈以及抗日戰爭的爆發，壽險業務發展所需的穩定的社會環境被破壞，20世紀30年代后期，華安的業務一落千丈，慘淡經營到解放前夕。

　　金融資本激蕩民族保險業高潮

　　1927年，國民黨在南京成立國民政府。當時民族金融業的發展已具備一定的規模，金融資本大量投入保險業。1926年12月東萊銀行開設了第一家由銀行投資的保險公司——安平水火保險公司。1929年，金城銀行創辦了太平水火保險公司。周作民（金城銀行總經理）任董事長，丁雪農任經理。（丁雪農的岳父吳蔚如是東萊銀行總經理，他任職太平，為后來太平接辦安平保險創造了條件。）金城興辦太平后，不僅能從保險業務中獲得收益，還可“肥水不流外人田”，由太平承攬自己的放款、押匯等金融往來，以及金城下屬的眾多企業的保險業務。

　　1933年，中南、大陸、交通、國華四家銀行注資太平，太平一躍成為數一數二的華商保險公司。從1933年到1936年，太平先后合并了安平保險、豐盛保險、中國天一保險。太平組織總管理處，以太平為母公司，這三家保險公司仍保留原來的牌號，以各自的名義招攬生意，繼續對外營業。這樣，太平只需用一家公司的管理班子就可以經營四個公司的業務。萬一某一公司虧損，也可以只就該公司原登記的有限股本清償，不致影響全局。

　　1929年到1934年，為了聯合力量，擴大承保能力，上海成立了多個聯合經營的保險組織，有華商聯合保險公司、中國船舶保險聯合會等。1936年華商聯合保險公司成員通易公司倒閉，聯合保險公司受到很大影響，處境困難。太平為扶助同業，出資收購了通易在聯合的股份，周作民出任聯合的董事長，主持其事務。這樣，太平在遇到自己無力承做的大額保單時，就可以通過聯合的其他九家公司分保，形成了以太平為首的“保險團”。太平在諸多民營銀行創辦的保險公司中是最成功的。

　　擁有雄厚實力的官僚金融資本，參與到保險事業中，是這一時期民族保險業掀起發展高潮的一個關鍵元素。國民政府成立后，逐步建立起“四行、兩局、一庫”（即中央銀行、中國銀行、交通銀行、農業銀行；郵政儲金匯業局、中央信托局；合作金庫）的官僚資本金融機構，掌握了全國的經濟命脈。

　　成立初期的國民政府也曾勵精圖治，“查上海保險業務大都操諸洋商，每年被吸收之保費……外溢之數實足驚人。”1931年，中國銀行有鑒于此在上海設立了中國保險公司。中國保險公司經營業務，與其他保險機構都不一樣，他們的全部業務都由中國銀行各地分支機構代理，只需支付少許代理傭金，就牢牢掌握了與中國銀行相關的保險業務。根據國民政府保險法規，1937年中國保險公司分離出“中國人壽保險股份有限公司”，1944年中國保險公司更名為“中國產物保險股份有限公司”，不過這兩家公司內部實質上仍為一體。

　　抗日戰爭爆發后，國民政府西撤，中國保險總公司部分機構隨政府內遷，其余仍留在上海租界。太平洋戰爭爆發后，日軍占領了上海租界，總公司倉促之間來不及撤退，結果被日軍監控起來。其間東京海上保險株式會社董事三番四次要求與其合營，總公司負責人虛應道：既然要合營，公司內部就必須要進行全面的改組。他們以這個借口拖延時間，最終保持了白璧無瑕。

　　除了中國保險公司，官方銀行投資的保險機構還有，1935年中央銀行撥款設立的中央信托局保險部，交通部設立的郵政儲金匯業局保險處。

　　1926年到1936年期間，雄厚的金融資本投入到民族保險業中，提升了保險公司的管理水平，同時利用銀行貸款關系，拓展了業務，民族保險業前所未有地繁榮。

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