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史海鉤陳：中國保險，搖曳沉浮兩百年(1)

[作者：　　　時間：2007-5-11 14:19:38]

中國保險，搖曳沉浮兩百年

　　to strive, to seek, to find, and not to yield: honoring the bicentennial of china's insurance industry

　　“保險”剛進(jìn)入中國時，曾有個非常詩意的名稱，“燕梳”（insurance的音譯）。如此輕巧的一個名字，卻背負(fù)著中國保險兩百年的歷史。

　　保險進(jìn)入中國

　　1685年閉關(guān)多年的清政府出于對外貿(mào)易的需要，開放海禁，特設(shè)廣州為唯一的對外通商口岸。經(jīng)過一個多世紀(jì)的發(fā)展，洋商在廣州的海運(yùn)貿(mào)易越來越頻繁，其中尤以鴉片運(yùn)輸為多。在運(yùn)輸過程中，船舶常常會遇到風(fēng)浪、海盜，甚至戰(zhàn)爭的威脅，商人們迫切地需要降低風(fēng)險，于是在西方已經(jīng)產(chǎn)生了兩個世紀(jì)的現(xiàn)代保險業(yè)進(jìn)入了中國。1805年，英國東印度公司鴉片部經(jīng)理達(dá)衛(wèi)森在廣州發(fā)起成立了諫當(dāng)保安行。它是在中國成立的第一家保險機(jī)構(gòu)，中國保險歷史從此開始。

　　在19世紀(jì)40年代以前，保險的業(yè)務(wù)量不是非常多，外商保險公司更多是通過洋行代理其在華業(yè)務(wù)。洋行代理保險業(yè)務(wù)，是穩(wěn)賺不賠，不僅可以從保費(fèi)超過賠款的余額中，取得按股份分配的紅利，而且每做成一筆保險生意都能收取傭金。

　　1840年鴉片戰(zhàn)爭后，隨著中英《南京條約》、中美《望廈條約》、中法《黃埔條約》以及《天津條約》、《北京條約》等一系列條約的簽訂，外商可以從事貿(mào)易的口岸，從上海等沿海“五口”逐步擴(kuò)展到長江中下游的“十口”。保險也跟著貿(mào)易的腳步踏上了各個口岸，從沿海進(jìn)入了內(nèi)地。鴉片戰(zhàn)爭之前，廣州是中國保險業(yè)的中心。當(dāng)鴉片戰(zhàn)爭敲開了中國的國門，上海成為通商口岸后，優(yōu)越的地理位置，使上海迅速取代了廣州，成為保險業(yè)的中心。

　　敞開國門的中國很快就成為歐美國家遠(yuǎn)東貿(mào)易的中心。中國各個新開港口之間的短程貨運(yùn)逐漸頻繁，但是這一時期時局動蕩，戰(zhàn)亂的危險也在增加，保險顯得越來越重要，中國已經(jīng)成為一個亟待開發(fā)的保險市場。英國《泰晤士報》曾為此大肆鼓吹：“我們英國商人正在闖入中國，好像進(jìn)入一個未開發(fā)的處女地帶。……‘能夠保險嗎？’中國托運(yùn)商很快就提出這個迫切的詢問了。因此，為1/3人類的貿(mào)易開辦保險業(yè)務(wù)，也擺在這些新來的的冒險家的面前了。”兼營大量業(yè)務(wù)的洋行顯然已不能滿足需要，于是洋行便籌措資金投資設(shè)立獨立經(jīng)營的保險公司。1835年寶順洋行設(shè)立了于人洋面保安行，1836年怡和洋行設(shè)立了諫當(dāng)保險公司，洋行既是投資者又是代理人。英商保險最早進(jìn)入中國，在相當(dāng)長的時間壟斷了中國保險市場。但如此廣闊的市場，其他國家的洋行怎肯讓英國人獨享。19世紀(jì)60年代，美商、德商、日商洋行不僅開始代理本國保險公司的業(yè)務(wù)，而且和英商一樣開始直接設(shè)立保險機(jī)構(gòu)。

　　民族保險業(yè)之興起

　　雖然19世紀(jì)初，保險就進(jìn)入中國，但是對保險思想的引介卻在鴉片戰(zhàn)爭之后。1841年，魏源受林則徐之托，根據(jù)林則徐在廣東組織翻譯的《四洲志》等資料，撰寫了《海國圖志》，望國人能師夷長技攻夷、制夷。書中介紹了世界各地人文、地理、歷史等，其中談到了“船擔(dān)保”（即水險）、“宅擔(dān)保”（即火險）及“命擔(dān)保”（即壽險）三大“擔(dān)保會”（即保險公司）及其運(yùn)作。《海國圖志》啟蒙了中國人的保險思想，但由于當(dāng)時中國尚處于自給自足的封建經(jīng)濟(jì)，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低，還不足以產(chǎn)生中國自己的保險業(yè)，因此并沒有促使民族保險業(yè)的興起。之后，洪仁軒、王韜、鄭觀應(yīng)對保險思想多有論述。

　　1865年，閩粵著名的商號德盛號創(chuàng)辦了中國第一家民族保險公司——義和公司保險行，它標(biāo)志著中國民族保險業(yè)的開端。但是只此一家民族保險機(jī)構(gòu)，勢單力薄，又缺乏經(jīng)驗，很快就從保險市場上銷聲匿跡了。中國民族保險業(yè)的真正興起還要從保險招商局算起。

　　19世紀(jì)中葉，洋商迅速、安全、收費(fèi)低廉的輪船進(jìn)入中國的航運(yùn)業(yè)后，很快將中國傳統(tǒng)的沙帆船擠了出去。為了中國的航運(yùn)業(yè)不致為外商所操縱，同時解決清政府供給的漕運(yùn)問題，1872年在李鴻章、曾國藩等洋務(wù)派的多方努力下，清政府在上海開辦了輪船招商局。輪船招商局成立后搶走了洋商許多華商客戶，洋商非常不滿。當(dāng)招商局向洋行托保輪船時，他們借機(jī)報復(fù)，向招商局收取近乎敲詐的高額保費(fèi)。李鴻章意識到，欲求富國自強(qiáng)，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”。

　　于是李鴻章委托有多年買辦經(jīng)驗的唐廷樞、徐潤籌辦保險招商局，并于1875年11月開始公開招股。華商們多半都受過洋商保險公司的欺壓，對于華商保險自是十分支持，很快“投股逾額”。12月28日，保險招商局正式成立。

　　但是保險招商局承保能力非常有限。當(dāng)時每艘船的價值一般為10余萬兩，但保險招商局只能承保船舶價值1萬兩和貨物3萬兩，溢額須向洋商保險公司投保，而洋商公司只限保六成，剩余風(fēng)險仍需由保險招商局自己承擔(dān)，且“轉(zhuǎn)保于洋商，傍落利權(quán)，能無介意?”于是，1876年7月，唐廷樞、徐潤等人公開招股，另行成立仁和水險公司。

　　1877年初由于美國旗昌洋行經(jīng)營不善，輪船招商局并購了旗昌的輪船和碼頭棧房，輪船招商局的規(guī)模迅速擴(kuò)大。但是仁和是水險公司，每年輪船招商局的碼頭、棧房和貨物的火險仍須向洋商投保，保費(fèi)大量外流。為維護(hù)利權(quán)，1878年4月在原保險招商局基礎(chǔ)上，又招股20萬兩，成立濟(jì)和船棧保險局。后來，唐廷樞推舉張慎之為“江孚輪”船長。這是華人首次擔(dān)任船長，之前這個職務(wù)一直都是由外國人擔(dān)任。洋商不滿于此，拒絕接受貨物運(yùn)輸保險。于是，濟(jì)和船棧保險局增資至50萬兩，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，更名為濟(jì)和水火險公司。之后的幾年，仁和與濟(jì)和的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到海外，獲利豐厚。由于仁和、濟(jì)和實力逐漸雄厚，外商保險公司刁難華商的行為也大為減少。

　　1883年中法戰(zhàn)爭的爆發(fā)引起了上海金融風(fēng)潮，輪船招商局了陷入了非常拮據(jù)的處境，仁和、濟(jì)和也深受影響。為重振雄風(fēng)，1886年2月仁和、濟(jì)和兩家公司合并為仁濟(jì)和水火保險公司，股款都存于輪船招商局。然而，從1888年起輪船招商局由“官督商辦”進(jìn)入“官辦”階段。到了1920年，輪船招商局虧銀達(dá)2000萬兩之局。由于仁濟(jì)和大部分資金滯留在輪船招商局，嚴(yán)重影響了它的經(jīng)營，業(yè)務(wù)慢慢萎縮，最終于1934年10月停業(yè)。

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