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人壽險性質與財產保險的區別
[作者:    時間:2007-3-24 22:20:14]

人壽保險與財產保險都隸屬于保險領域,具有共性。如兩者都能消除不幸事故造成的災難,解除經濟上的后顧之憂,都采取組織保險基金,互助共濟的方法。投保險者要簽發保險單,收取保險費,在保險責任范圍內賠款和給付保險金。但是,兩種業務具體性質和做法,卻各有不同的地方。 

人壽保險以人的生命或身體作為保險標的,因意外災害,不幸事故,致死亡、傷殘、喪失工作能力,可按照保險條款的規定,給予保險金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關的險別,它叫人壽險。 

財產保險是以財產的有形利益或無形利益作為保險標的。企事業單位或人們的一般財產,在遭受不幸事故而受損時,根據保險條款的合同規定,給予經濟補償。廣義的財產保險又統稱“非壽險”。它除了各種財產險(如火險、運輸險、盜竊、臺風、洪水等保險)外,也包括責任保險、保證保險、信用保險、農業保險。各種財產有客觀價值可以查證,而人們的生命價值是沒有客觀價值衡量的,它只能由投保人根據需要選擇保險金額,保險公司則按投保人的經濟情況、工作地位、經濟收入、生活標準、繳付保費能力等因素加以衡量。經過體檢認為健康情況正常,就可接受承保。也就是說,財產價值按市場或客觀估價,而生命價值由投保人自定,只有在保險公司認定金額過高時,才可以向投保人提出意見,協商修改或拒保。因為過高或不合適人幫險保額會引起投機或逆選擇的道德危險,也易于中途繳不起保費而退保。在我們的社會主義國家里,不能以工資的高低或賺錢的多少來衡量人的生命價值,只能取決于人們的生活需要,或估算由于死亡而需要的物質上幫助。因此,人壽保險金額的合理與否,只能是從需要與可能上來衡量。 

財產保險和人壽保險的危險性質有許多地方不同。人壽保險中的死亡危險及其費率,是根據職業危險和生活環境與年齡大小等因素來確定的。一般來說,人壽險費率應逐年遞增,但實踐上按均衡費率在年度間進行平衡使各年費率保持一致,從而使費率結構發生變化,導入儲蓄因素。對于財產險,一般來說,作業條件,建筑情況,消防設備,管理方法等項目,都不發生變化時,保險責任事故一般是比較穩定的,其費率也就無需均衡了,亦就不存在儲蓄因素。 

財產險承保的現代化高科技火箭、飛機、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機器物資倉庫,以及萬噸級海洋輪船的貨物,集中著高度危險。在洪水、臺風等災害中,廣大地區都在同一災害情況下受損,則是特大的高峰危險。為了分散危險,就必須分保。但是,人壽險業務中,特別在社會主義國家里,沒有百萬富翁和億萬資本家投保人壽險,只有一般工資收入者投保各種人壽險,即使人壽險保險金額大點,一般符合危險分散原則,對分保的要求相對較少。 

人壽險中的終身保險,如果被保險人沒有因退;蚯防U保費致使合同失效,那么,每張合同最終都要給付保險金,因為每個人都是要死亡的。對兩全保險來說,即使被保人在期內沒有死亡,也有期滿的時候,那時也要給付保險金。但財產保險大都以1年為期,在保險期間,非遇事故損失,就不予賠償,期滿時也不退還保險費。但年度內安全無事故,防范工作做得好,不受損失,可以根據有關政策,允許返還少量保險費作購置防災器材及獎勵有關人員使用。 

財產險除個別災年受損較多,或除個別特約保險危險程度集中而制訂的費率較高外,一般的險種災害損失率較低,保險期限又較短,因而保險費率亦較低。人壽保險情況就不同,不少長期性業務的死亡率逐年上升,加以費率中含有儲蓄因素,最終將通過各種方式予以返回,因而壽險費率相對高于非壽險。

 
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