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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同補(bǔ)償價(jià)值的保險(xiǎn)分類

[作者：　　　時(shí)間：2007-3-24 22:18:37]

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)估價(jià)劃分不同補(bǔ)償價(jià)值的保險(xiǎn)分類有定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)和第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)四種。

定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額按投保時(shí)投保人與保險(xiǎn)人雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)不論受損當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）如何，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)（或貶值率）計(jì)算賠償。

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則，賠償金額應(yīng)以實(shí)際損失，即損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)為限。定值保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在開始訂定保險(xiǎn)合同時(shí)確定的價(jià)值代替了發(fā)生損失后對保險(xiǎn)標(biāo)的的估價(jià)，這是經(jīng)雙方約定，保險(xiǎn)人同意的，是建立在誠信基礎(chǔ)上的，因此，實(shí)行定值保額并不違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則。

定值保險(xiǎn)一般適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。由于貨物起運(yùn)地和目的地的市價(jià)不同，為了保障收貨人的實(shí)際利益，貨物在投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額往往把貨物成本和運(yùn)輸費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)期利潤等一起包括在內(nèi)，形成定值保險(xiǎn)。

不定值保險(xiǎn)是指在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同進(jìn)不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，列明的保險(xiǎn)金額僅作為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的最高賠償額度，保險(xiǎn)人以發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）來計(jì)算賠償，實(shí)際價(jià)值低于保險(xiǎn)金額，按實(shí)際價(jià)值賠償，實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，其差額部分應(yīng)視為投保人自保，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償。

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除貨物運(yùn)輸險(xiǎn)外，大都屬不定值保險(xiǎn)。但按帳面價(jià)值投保的，其中是否包含有定值保險(xiǎn)的性質(zhì)，意見不一。事實(shí)上，即使按帳面價(jià)值投保，在保險(xiǎn)費(fèi)分期結(jié)算的情況下，帳面價(jià)值作為保險(xiǎn)金額僅是結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，出險(xiǎn)理賠時(shí)不是按投保結(jié)算時(shí)的保額，而是按出險(xiǎn)當(dāng)天的帳面價(jià)作為最高賠償限額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，而出險(xiǎn)當(dāng)天的帳面價(jià)值與最近期結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)金額必定是有差異的，所以按帳面價(jià)值投保似仍應(yīng)屬不定值保險(xiǎn)。

重置價(jià)值保險(xiǎn)是指按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置重建價(jià)值作為保險(xiǎn)金額進(jìn)行保險(xiǎn)。重置重建價(jià)值可以包括對財(cái)產(chǎn)重置重建時(shí)所花成本及費(fèi)用的估價(jià)，也可以包括通貨膨脹的因素。

按重置重建價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額，可以使被保險(xiǎn)人獲得十足保障，不必以歷年折舊的積累來彌補(bǔ)重置重建時(shí)的差額，而且由于通貨膨脹的影響，物價(jià)一般呈上漲趨勢，被保險(xiǎn)人即使不斷調(diào)整保額，也很難完全做到足額投保。因此，被保險(xiǎn)人愿意預(yù)先確定按重置重建價(jià)投保，相應(yīng)多支付一些保費(fèi)，以求得一旦出險(xiǎn)受損時(shí)充分的保險(xiǎn)保障。

按重置重建價(jià)投保，如果財(cái)產(chǎn)全損，則財(cái)產(chǎn)的重置重建或類似財(cái)產(chǎn)的換置，或財(cái)產(chǎn)部分損失，對損失的修理和財(cái)產(chǎn)受損部分的恢復(fù)原狀，均以相等于大致同言辭財(cái)產(chǎn)在新建或新置買時(shí)一樣，以不好于或大于那時(shí)的狀況為條件。如果財(cái)產(chǎn)毀損，重置重建所需費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額時(shí)，則超過部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人相應(yīng)地對損失負(fù)比例分?jǐn)偟呢?zé)任。

第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)是指投保人在保險(xiǎn)人同意下，不以其財(cái)產(chǎn)的全部實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額而以一次保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的最高損失金額來確定。在發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)的價(jià)值比例多少，只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失賠償，損失多少賠多少，不進(jìn)行比例分?jǐn)偂?nbsp;

第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等，在保險(xiǎn)金額內(nèi)的任何一部分財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人都認(rèn)為十足投保，給予全額賠償；超過保險(xiǎn)金額的第二部分價(jià)值，保險(xiǎn)人則認(rèn)為是“第二危險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人沒有投保，發(fā)生損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

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