涉外保險業(yè)務
1. 海上風險
海上風險，是指船舶、貨物在海上運輸中所發(fā)生的或附隨海上運輸所發(fā)生的風
險。從風險的性質(zhì)上分，保險人所承保的海上風險主要有自然災害和意外事故兩類。
１、自然災害，一般來說，自然災害是指不以人們意志為轉(zhuǎn)移的自然界力量所
引起的災害。
２、意外事故。意外事故是指由于偶然的非意料中的原因所造成的事故。
2. 外來風險
外來風險是指海上風險以外的其他外來原因所造成的保險。
１、一般外來風險。一般外來風險，是指被保險貨物在運輸途中由于偷盜、短
量、鉤損、碰損、雨淋、沾污、串味等一般外來原因所致的風險．
２、特殊外來風險。特殊外來風險是指由于軍事、政治、國家政策法令以及行
政措施等特殊外來原因所造成的風險。
3. 海上損失和費用
海上損失和費用，是指被保險貨物在海上運輸途中，因遭遇海上風險或外來風
險所引起的損失和費用．
保證保險的特征
１、保險當事人有三方。
２、由被保險人提供反擔保。
３、保險費實際是一種手續(xù)費或者勞務費。
47. 保證保險的種類
保證保險的業(yè)務種類很多，劃分標準不一，但大致可歸為兩類，一是誠實保證
保險，二是確實保證保險。二者的主要區(qū)別是：（１）誠實保證保險合同涉及雇員
之間的關系，確實保證保險所涉及權利人與義務人之間的關系。（２）誠實保證保
險的風險限于雇員的不誠實，確實保證保險則是被保證人履行義務的能力或意愿；
（３）誠實保證保險可由被保證人或權力人購買，確實保證保險則是只能由被保證
人購買。
48. 誠實保證保險的基本內(nèi)容
誠實保證保險是保險公司開辦的一種保證業(yè)務．在國外它是政府部門或企業(yè)聘
任公務人員或職工時要求其提供的一種保證。主要保證該公務員或職工時要求其提
供的一種保證。主要保證該公務員或職工在任職期間忠誠守法，不利用職權謀取私
利，不貪污盜竊或挪用公款，不作其他損害政府或企業(yè)利益的事情。若被保證的這
些人員發(fā)生上述情況，使政府或企業(yè)受到損失，政府或企業(yè)則可從保證人處得到損
失賠償，誠實保證有以下幾種。
（一）誠實保險的類別
１、指名保證。
２、職位保證。
３、總括保證。
（二）誠實保險的基本內(nèi)容
１、適用對象。主要以企業(yè)以及政府部門、社會團體為適用對象。投保人既可是雇
主，也可是雇員。
２、保險責任。主要包括以下幾項：（１）雇員在雇傭期間因貪污、盜竊財物造成
的損失；（２）雇員在雇傭期間因偽造等欺騙行為造成的損失；（３）發(fā)現(xiàn)期規(guī)定
，是指雇員不誠實行為發(fā)生到雇主發(fā)現(xiàn)之間的時間規(guī)定。一般規(guī)定為保險合同終止
后的６０天，有的可長至三年、五年，凡在此一期內(nèi)發(fā)現(xiàn)而又在保險期內(nèi)發(fā)生的損
失均可獲賠；
３、除外責任。主要有：（１）因雇主違反雇傭合同規(guī)定導致雇員不誠實行為造成
的損失；（２）雇主及其代理人或與雇員勾結造成的損失；（３）超過索賠期限仍
未索賠的損失。
４、保險實務．它包括：（１）承保實務。（２）理賠實務。
49. 確實保證保險的基本內(nèi)容
確實保證保險是指保證被保證人履行其義務的保險。當被保證人無能力或不愿
意對權利人履行承諾的應盡義務，致使權利人遭受損失時，由保險人負責賠償。確
實保證保險的險別甚多，開展最為普遍的有三類。
（一）履約保證保險
履約保證保險是指保證被保證人對權利人履行合同義務的保險。主要適用于建
造工程中承包人（建造商）對發(fā)包人（建造工程所有人或投資人）履行建造合同提
供的保證。根據(jù)建造工程的不同階段，履約保證保險又分為幾種。
１、投標保證保險，承保中標人（承包商）不繼續(xù)與工程氖人（發(fā)包商、權利
人）簽定建筑合同造成的損失。
２、履行保證保險，承保承包人不按建筑合同規(guī)定完成工程造成的損失．
３、預付款保證保險，承保承包人不能履行合同致使工程所有人已支預付款的
損失。
４、維修保證保險，承保工程所有人因承包人對完工建筑不進行維修造成的損
失。
（二）司法保證保險
司法保證保險是承保司法程序不能正常進行造成的損失的保險。它分為訴訟保
證保險和受托保證保險兩種．
１、訴訟保證保險。即當原告或被告請求法庭為其利益采取某種行動，而這一
行動又可能傷害另一方利益時，法庭就會要求請求方提供某種訴訟保證。
２、受托保證保險。承保由法庭命令為他人利益管理財產(chǎn)的被保證人忠實盡責。
３、特許保證保險。承保從事經(jīng)營活動的領照人遵守法規(guī)或履行義務。
一切險
三資企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任
（一）責任范圍
１.火災、雷電、爆炸、水管爆裂。
２.暴風雨、颶風、臺風、龍卷風、洪水、海嘯、雹災、山崩、地震、 火山爆
發(fā)、地面下陷、下沉、地下發(fā)火。
３.飛機墜毀、飛機部件或飛機物體墜落等。
（二）除外責任
對下述除外責任引起的保險財產(chǎn)損失，保險公司不負責經(jīng)濟賠償責任。
１.戰(zhàn)爭和罷工暴動風險。
２.被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失。 但對一般工作人員
的故意行為和重大過失，只要不是被保險人指使或授意的，不在此限。被保險人如
果是一個公司、或單位的高級負責人派駐在該單位的代表，均可視為被保險人或其
代表。
３.直接或間接的核反應及污染。因其一旦發(fā)生， 保險人的賠付能力受到很大
威脅，把它列為課外責任。
４.電器原因造成電器設備或電器用具本身的損失。 但對其造成其它保險財產(chǎn)
的損失應予負責。
５.物質(zhì)自身變化引起的損失，如銹蝕、腐蝕變質(zhì)、磨損等。
６.當局命令銷毀的財產(chǎn)，如黃色錄音、錄像帶等。
７.間接損失。如生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷引起的損失。
８.露天財產(chǎn)損失。因暴風雨造成露天的保險財產(chǎn)損失。保險公司不予負責。
９.總除外責任，這是對責任范圍的總限制。 即我國對三資企業(yè)財產(chǎn)保險僅承
保上述列明的風險。對一切非保單上列明的風險所造成的保險財產(chǎn)損失一律不予負
責。
（三）擴大責任特約保險
在對外經(jīng)濟活動中，有些客戶對中國人民保險公司標準保單的責任范圍和除外
責任內(nèi)容的規(guī)定感到不能滿足其要求，更提出增加某些保險范圍或減少某些限制性
規(guī)定。為了適應對外業(yè)務開展的需要，對客戶的某些要求，只要不違反國家政策、
法令和符合國際慣例，在加費的條件下可以接受加保，有的甚至還可以單獨出立保
單。能夠特約投保的財產(chǎn)有：金銀、珠寶、鉆石、郵票、古幣、古玩、古書、古畫、
高級藝術作品、電腦資料。承保上述特約財產(chǎn)必須做到：（１）約定定值：經(jīng)保險
人和被保險人共同協(xié)商確定價值，作為定值保險；（２）限制存放場所、保管人員
及保管條件。
20. 三資企業(yè)財產(chǎn)保險的承保
涉外財產(chǎn)保險的承保工作比較復雜，承保的項目包括：建筑物、設備、用具、
電器等，這都涉及到費率等級、保額計算、風險單位劃分、標的分布等。保險公司
必須在全面掌握有關情況后，方能承保。
１.占有基本資料。承保時應要求投保人提供投保單、進口設備的發(fā)票、 分類
價格清單、各項費用清單，以便正確合理地確定保額并作為理賠時的依據(jù)。
為了較為正確地制訂費率，還應要求投保人提供廠房建筑平面圖。如有可能，
還應提供水文、氣象、地質(zhì)及周圍環(huán)境的資料。
２.承保前實地查勘。保險公司應實地了解投保單位周圍環(huán)境、防變設施、 廠
房建筑、設備安裝、風險管理等情況，以便使費率建立在更為可靠的基礎上。
３.保險費率和保費。我國涉外財產(chǎn)險的現(xiàn)行費率， 基本上是參照國際上的費
率標準及國內(nèi)企業(yè)對財產(chǎn)保險的費率厘定。
涉外財產(chǎn)保險的保費，原則上應收外匯，以人民幣配套的工程項目和設備，可
以用人民幣投保，賠付時按原幣值賠付。
４.簽發(fā)保單。對于商品名稱應盡量采用原文，避免誤譯； 對保險項目較多的
，可以附列清單；不同性質(zhì)的保險財產(chǎn)要求分項列明。
21. 來料加工、補償貿(mào)易保險
來料加工和補償貿(mào)易業(yè)務的保險，從引進設備和原輔材料，加工生產(chǎn)為成品到
交給外商，大致可以分為三個階段：第一階段是從國外把原料和設備運來我國直到
加工場所的進口貨物運輸保險；第二階段是在國內(nèi)加工期間的財產(chǎn)保險；第三階段
是把成品從加工場所運往國外收貨人的加口貨物運輸保險。以上三階段的保險，根
據(jù)我國企業(yè)同國外客戶洽商的結果，可以全部由我國保險公司承保，也可以我國保
險公司承保其中的一階段或二階段。第一階段和第三階段場屬國際貨物運輸保險，
這在前面已詳細論述，這里就不細講了。至于第二階段在國內(nèi)加工期間的財產(chǎn)保險，
實際上是有三個險別可供選擇：火險、財產(chǎn)險或財產(chǎn)一切險。“火險”只限于火災、
雷電及爆炸造成的損失。“財產(chǎn)險”，除火險責任外，還負責因暴風雨、地震和飛
機墜毀等列明的自然災害和意外事故造成的財產(chǎn)損失。在“財產(chǎn)一切險”下，保險
公司除對上述“財產(chǎn)險”所承保的損失負責外，還對保險財物由于盜竊、工人和技
術人員疏忽、操作錯誤等所造成的損失負賠償責任。
對于保險金額的確定，原則上，加工設備、原輔材料運進均以ＣＩＦ價的１１
０％為保險金額；淺品、半成品運出，一般以到岸價格加１０％為保額，財產(chǎn)險保
額以經(jīng)常存廠（倉）收；投保兩聯(lián)合體的保費按八折計收；只投保一階段的，按現(xiàn)
行費率計收保費。
投資保險
投資保險
投資保險又稱政治風險。它是承保被保險人的投資項目由于政治原因千百萬經(jīng)
濟損失的風險。在資本主義國家，它是為本國投資者在國外投資中由于對方國家的
政治、政策法令等原因所造成的損失提供保障的保險。實際上是一種鼓勵對外投資
的手段，我國的投資保險業(yè)各開辦于１９７９年，但與資本主義國家投資保險不同
的是：它不是承保我國有關部門在外國投資的風險，而是為外國或港澳的投資者在
我國境內(nèi)的投資提供保險保障。
我國制定的投資保險條款對由于以下風險造成的保險人投資所受損失負責賠償：
戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、輕工及暴動；政府有部門征用或沒收；政府有關部
門匯兌限制，使被保險人不能將投資契約規(guī)定應屬牧保險人所有并呆匯出的匯款匯
出。
我國保險公司對下列被保險人投資的損失，不負責賠償：被保險人的投資項目
受損造成被保險的一切商業(yè)損失；被保險人及共代表違背或不履行投資契約或故意
違法行為導致政府有關部門的片用或沒收的損失；政府有關部門如規(guī)定匯款期限而
被保險人沒有按照規(guī)定匯出匯款時造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；
投資契約范圍以外的任何其他財產(chǎn)的征用、沒收造成的損失。
外國投資者在投保“投資保險”時，一般應與工程保險或財產(chǎn)保險一起投保。
保險期限分為一年期和長期兩種。投資險的承保比例一般為投資金額的９０％，發(fā)
生損失時保險公司按該比例賠付。
建筑、安裝工程一切險
建筑工程一切險、安裝工程的一切險都是從財產(chǎn)險派生出來的新險種，前者主
要承保各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)的建筑工程項目在放工期間因自然災害、意外
事故所造成的物質(zhì)損失、費用和對三者損害的賠償責任，后者主要承保各類新建和
擴建煌工礦企業(yè)的機器設備在安裝期因自然災害、意外事故造成的物質(zhì)損失、費用
和對第三者損害的賠償責任。
我國保險公司的建筑工程一切險和安裝工程一切險雖然是從財產(chǎn)險中派生出來
的險種，但它們承保的責任范圍都比一般財產(chǎn)險廣泛得多。對所有不可預料和突然
的原因（各種自然災害和意外事故）引起的損失，以及人為的過失，加工人、技術
人員缺乏經(jīng)驗、疏忽和惡意行為所致的損失，保險公司都要負責賠償。但有幾點須
加注意：
１.地震責任。我國保險公司的條款將地震作為基本責任之一， 但由于地震對
建筑或安裝均可造成巨大的破壞，在承保時應非常慎重。根據(jù)不同地區(qū)地震風險大
小的不同，在保險費率、賠款限額和免賠額等方面應作不同的規(guī)定。
２.原材料缺陷和工藝不善。 保險人對原材料缺陷和工藝不善本身損失不承擔
賠償責任，但由此而引起事故，造成其它財產(chǎn)的損失仍予負責。
３.設計錯誤。在建筑工程一切險保險下，凡屬設計錯誤所致的損失， 不管是
直接的或間接的，均作為除外責任；而安裝公司的一切險都不同，它對設計錯誤引
起的本身損失，即設計錯誤的機器設備的損失，列為除外責任，應由被保險人向制
造廠商索賠，但由此而造成其它財產(chǎn)（包括其它的機器設備）的損失，保險公司仍
予負責。
４.領有公共運輸執(zhí)照的車輛、船舶和飛機的損失或造成的事故。 由于這些運
輸工具的活動范圍不僅限于土地，責任不易控制，所以其本身及其造成的損失均屬
除外責任。
我國建筑工程一切險和安裝工程一切險的除外責任還包括：被保險人及其代表
的故意行為或重大過失引起的損失、費用或責任；戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、敵對行
為、武裝沖突、沒收、征用、罷工、暴動引起的損失、費用或責任；自然磨損、氧
化、銹蝕；全部停工或部分停工引起的損失、費用和責任。 |
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