第四節 保險的形態
一、保險的理論分類(Types of Insurance)
保險業務的種類是根據不同的標準劃分的，國際上并無嚴格的分類規定。以下僅介紹幾種主要分類方法：
(一)自愿保險和法定保險
這是按保險實施的方式不同進行的分類。
自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。如企業財產保險、車輛損失保險等。法定保險，又稱強制保險，是以國家的有關法律為依據而建立保險關系的一種保險。它是通過法律規定強制實行的。如汽車第三者責任保險、社會保險等。二者的區別主要有：①范圍和約束力不同，法定保險具有強制性和全面性，凡在法令規定范圍內的保險對象，不論被保險人是否愿意，都必須投保；自愿保險的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。②保險費和保險金額的規定標準不同，法定保險的保險費和保險金額一般由國家規定的統一標準確定；自愿保險的則由投保人自行選定。③責任產生的條件不同，法定保險的保險責任是自動產生的，凡屬法令規定范圍內的保險對象，不論其是否履行投保手續，其保險責任自動產生；自愿保險的保險責任則在保險合同成立時才產生。④在支付保險費和賠款的時間上，法定保險都有一定的限制；自愿保險僅僅在賠款方面有一定的限制。
(二) 財產保險和人身保險
這是按保險標的不同進行的分類。
財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。其理論定義常為：財產保險是以物質財產及其有關利益、責任和信用為保險標的的保險。人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。它是以人的生命和身體為保險標的、并以其生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身風險為保險事故的一種保險。當被保險人遭遇保險事故時由保險人依約給付一定的保險金。包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險
(三)財產損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險
這是按保險保障的范圍不同進行的分類。
財產損失保險是以物質財產及有關利益為保險標的的保險。這是一種狹義的財產保險。可分為火災保險(含企業財產保險、家庭財產保險、利潤損失保險)、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農業保險。其中，運輸工具保險可分為汽車保險 、飛機保險、船舶保險；工程保險可分為建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損壞險、船舶工程保險、科技工程保險等。
信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。即權利人投保他人信用的保險,包括國內商業信用保險、出口信用保險、投資保險。保證保險是義務人（被保證人）根據權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保險。即義務人投保義務人自己信用的保險。
責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。它包括第三者責任險和單獨的責任保險，后者可分為公眾責任險、雇主責任險、產品責任險、職業責任險和保賠保險。凡法律規定的應對他人的損害負有民事責任者，均可投保責任保險。
(四) 盈利性保險和非盈利性保險
這是按經營目的不同進行的分類。
盈利性保險為商業保險，是以盈利為目的的保險；非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按經營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。
1.社會保險和政策性保險。社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度；政策性保是政府為了實施某項經濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。
社會保險和政策性保險經營主體是政府或政府委托的機構，都是為了實施國家的某項政策。但二者區別在于：一是性質不同：社會保險是強制性的，政策性保險是非強制性的；二是保險標的不同，社會保險的保險標的是人身；政策性保險的保險標的一般是財產，如出口信用保險、投資保險、農業保險等。
2.相互保險和合作保險。相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股成員提供經濟保障的制度。其組織形式是保險合作社。相互保險和合作保險均為非盈利保險，法律性質相同，均為非營利性的法人；保險人相同，投保人即為社員；決策機關相同，均為社員大會或社員代表大會；事業責任損益的歸屬相同，均為社員。但存在區別：(1)經營資金的來源不同，相互保險的經營資金為基金；保險合作社的經營資金為基金和股金。(2)保險合作主要適用保險法及保險合作社的各項規定；相互保險適用公司法及保險法的規定。(3)就社員與組織的關系而言，保險合作社的社員與保險合作社之間的關系是永久的；相互保險的公司與社員之間的關系則隨保險關系的終止而解除。(4)保險合作社一向采用固定保費制；相互保險公司由于形態不同有采用固定保費制，也有采用賦課式保費制的。(5)在保險關系的取得上，相互保險的保險關系與社員關系基于保險合同而同時取得；合作保險則不一定。
(五) 社會保險和商業保險
這是按保險政策不同進行的分類。
社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。它是國家通過立法對工資勞動者遭受生育、年老、疾病、死亡、傷殘、失業等風險時提供基本的生活保障，是由法律規定的將某些社會風險轉移于政府或某一社會組織的一種風險管理措施。
商業保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。它是一種合同關系，通過投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關系：一方面，投保人根據保險合同負有向保險人支付保險費的義務；另一方面，保險人在保險事故發生時負有賠償或給付保險金責任的義務。
(六)原保險、再保險、重復保險、共同保險
這是按業務承保方式的形式不同進行的分類。
1.原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構成投保人與保險人權利義務關系的保險。它由投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而形成的保險關系，即保險需求者將風險轉嫁給保險人。這種風險轉嫁方式是投保人對原始風險的縱向轉嫁，即第一次風險轉嫁。
2再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業務轉讓給另一方承擔的保險,即對保險人的保險。又稱分保，分出再保險業務的人稱為分出人；接受分保業務的人稱為分入人。它是保險人將其承擔的保險業務以承保形式，部分或全部轉移給其他保險人的行為。這種風險轉嫁方式是原保險人對原承保業務風險的縱向轉嫁，即第二次風險轉嫁。 上述以風險分散的先后順序為基礎分為原保險和再保險。
3.重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》規定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。
重復保險的條件為：①保險標的相同。 ②保險利益相同。③保險事故相同。④與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同。 ⑤保險期間相同。 ⑥保險金額之和超過保險價值。
4.共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。簡稱共保。在發生賠償責任時其賠償按照各保險人各自承保的保險金額比例分攤。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉嫁，仍屬于風險的第一次轉嫁。
重復保險與共同保險的相同點在于：二者均存在數個保險人。二者的區別在于：前者的保險金額之和超過保險價值，后者的保險金額之和不超過保險價值；前者存在數個保險合同，后者只有一個保險合同。
(七)單一風險保險和綜合風險保險
這是按所承保的風險不同進行的分類。
單一風險保險是在保險合同中只規定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。如地震保險只對地震災害負賠償責任。綜合風險保險是指保險合同中規定對數種風險造成的損失承擔保險責任的保險。如我國企業財產險的保險責任就包括火災、爆炸、冰雹、雷擊、洪水等造成的損失。
(八)團體保險和個人保險
這是按保障主體進行的分類。
團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內成員所提供的保險，如機關、團體、企業等單位按集體投保方式，為其員工個人向保險人集體辦理投保手續所建立的保險關系。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產保險和人身保險。此外，以按經營的主體不同，分為國營保險、私營保險、合營保險；民營保險和公營保險。按保險期限不同分為長期保險和短期保險。按投保主體不同分為企業保險和個人保險等。
二、保險的法律分類
由于各國理論分類、實用分類和法定分類差異較大，分類標準不統一，所以導致保險分類的不統一。如美國的法律將保險分為財產保險和意外保險、人壽和健康保險兩大類；日本的法律將保險分為損害保險和生命保險兩大類，而我國《保險法》將保險分為財產保險和人身保險兩大類。
1.財產保險和人身保險
我國《保險法》將商業保險分為財產保險和人身保險兩大類。《保險法》第92條規定： 財產保險業務，包括：財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務；人身保險業務包括：人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務。
我國2000年公布的《保險公司管理規定》 第45、46、47條作了進一步規定。第45條規定：經中國保監會批準，財產保險公司可以經營下列全部或部分業務：企業財產損失保險、家庭財產損失保險、建筑工程保險、安裝工程保險、貨物運輸保險、機動車輛保險、船舶保險、飛機保險、航天保險、核電站保險、能源保險、法定責任保險、一般責任保險、保證保險、信用保險、種植業保險、養殖業保險、經中國保監會批準的其他財產保險業務，上述保險業務的再保險業務；第46條規定：經中國保監會批準，人身保險公司可以經營下列全部或部分業務：個人意外傷害保險、個人定期死亡保險、個人兩全壽險、個人終身壽險、個人年金保險、個人短期健康保險、個人長期健康保險、團體意外傷害保險、團體定期壽險、團體終身保險、團體年金保險、團體短期健康保險、團體長期健康保險、經中國保監會批準的其他人身保險業務，上述保險業務的再保險業務；第47條規定：經中國保監會批準，再保險公司可以經營下列全部或部分業務：接受財產保險公司的再保險分出業務、接受人身保險公司的再保險分出業務、經中國保監會批準接受境內保險公司的法定分保業務、辦理轉分保業務、經營國際再保險業務。
2.損害保險和生命保險。
日本屬于此類分類。
3.損害保險、人壽保險、傷害保險。
德國屬于此類分類。
4.財產和意外保險、人壽和健康保險。美國各州均屬此種分類法。
5.壽險與非壽險。瑞士將保險業務分為壽險和非壽險。
四、保險形變 保險形變是保險形態變化的簡稱，分為狹義和廣義兩種，狹義的保險形變是對原有險種進行修改、增刪等變化，以新的險種滿足顧客需要，變化小、修改完善；廣義的保險形變是設計、構造出滿足顧客需要的新險種，即更新換代，產生新險種。保險形變的原因在于滿足顧客需要和保險市場營銷所必須。從人壽保險來看，先后經歷了儲蓄型、保障性，現在已逐步轉換為投資型為主的壽險商品階段。 |
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