Chop-6 業務承保
• §-1承保員的主要職能
• 承保員(underwriter)：即代表保險人在保險合同上簽署自己的名字，對風險作出接受拒絕，部分接受等各種抉擇的人。
•
其主要職能包括四項即：
（規模、 價格、 條款、條件的確定）
• 一、確定供需規模
1、影響保險供給的因素：
(1) 逆選擇：即那些有更大可能性遭受風險損失的人比受損可能性小的人更會選擇購買保險，從而使得保險人的保險風險增加，這種現象稱逆選擇。
類似于格雷欣法則一——劣幣驅逐良幣——也是一種逆選擇的結果
• 也類似于逆淘汰：制度不完善時人才的流向
• 保險人應力爭減少逆選擇
• (2) 公司的承保能力
①、指標：
• 承保能力是基于公司凈資產規模基礎上的公司業務容量。
• 其衡量指標為：業務容量比=凈承保保費／凈資產
凈承保險費，指只包括原保險費，不包括再保險保費在內的保費總和
總承保保費=凈承保保費+再保險費
②、此指標的法律規定：
對此在不同國家有不同規定，西方一般為2，我國規定為4見《保險法律》（P383）第97、98、99款。
• ④、為何此指標有一定范圍
• 為何該指標有一定的范圍？
答(1) 保險費實際上是保險人對投保人的負債，保險人保單簽發得越多，負債越多。同時，發售保單還會增加營業費用，這在短期內勢必減少凈資產。影響公司的保險賠付能力。
(2) 如果公司業務太多，損失和費用又超過承保保費，公司就必須以原來的積累來償還債務，這也會增加經營風險，從而影響保險供給。
(3)凈承保保費太少，說明 業務量太小。這不能滿足大數定律。
• （4）凈承保保費越多，說明公司展業能力越強。
• 因此，業務容量比不宜過大，也不宜過小。
• 2、保險人維持和擴大承保能力的方式
（1）分散風險
a、不將所有的雞蛋放在同一個籃子里，拓展多種市場
b、對不同的業務限定限額。對條件好的限額應寬點，對保險條件不好的嚴格一點。這正如炒股一樣，應限定上下限。
（2）現有資源的最佳利用
• 包括人力資源和財務資源。（以人為本）
人力資源：代理人or經紀人，精算師，承保員，投資分析員，風險管理員理賠員，律師。
原則：不要冒然承保不熟悉的業務
（3）運用再保險（我國保險法對此也作了規定）P383第一0一條~一0三
再保險即原保險人和另一保險人分享保費和損失的保險。
• 此為承保員的主要職能之第一項，第二項為
• 二、確定價格
1、確定價格指根據風險的不同性質和程序來收取保費。P90
2、確定價格的步驟
（1）對被保險人做出適當分類
如人壽保險中根據年齡，職業，性別，生活習慣等進行（被保保險人）標的分類。
（2）針對不同保險標的和風險單位確定適當的費率
風險單位：指發生一次保險事故可能造成保險標的損失的范圍。
如工傷險中以每100元工資為風險單位
汽車險中以每輛車為風險單位
• 保費計算方法P90：
1、計算純費率=賠款數額/總保險金額（一定時期）
2、計算均方差和標準差(σ )
3、確定偏差系數，得出
• 穩定系數=（標準差/平均值）%
4、計算凈費率=純費率×（1+穩定系數）
5、計算附加費率=業務經費總額/凈保費總額
• 6、計算毛費率=凈費率*（1+附加費率）
三、確定保單條件（條款）（P126）
大當數西方國家，保單都由一個權威機構制定，但公司可以使用非標準保單。
保單條件（條款）的決定可視投保人的具體情況進行協商。
四、承保條件分析（此項應定期檢查）
承保條件含：風險因素，損失狀況，被保險人的其他情況
承保案件發生變化后，承保員應重新評價保險費和損失率，在二者間作出比較，并根據經濟學中的π=（P-AC）×Q即成本效益分析法重新確定P和AC
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網安備 44030502000019號