§-3 選擇保險(xiǎn)公司
吳書P68
• 目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司概況請(qǐng)查閱
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• 為何要選擇保險(xiǎn)公司？
• 保險(xiǎn)關(guān)系是一種長(zhǎng)期關(guān)系，有可能維持一生，就如婚姻一樣，應(yīng)精挑細(xì)選。
即： 購(gòu)買保險(xiǎn)與購(gòu)買一般的商品不同，需“擇良木而棲”。
• 一、保險(xiǎn)公司的組織形式P68：參見吳榮課本P68-74。
保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)社，儲(chǔ)蓄銀行等。
在此僅講兩種主要的組織形式：
（一）股份保險(xiǎn)公司（stock insurance company）
• 其主要特點(diǎn)體現(xiàn)在股東、保單所有人等與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系上：
投保人（所有人，被保險(xiǎn)人，受益人）
保費(fèi) 賠款
• 資本
保險(xiǎn)公司 股東
紅利
注：股東與投保人可以是分開的，也可為一人。
作業(yè)：保險(xiǎn)人有哪些組織形式，其各自的特點(diǎn)？
• （二）相互保險(xiǎn)公司（Mutual insurance company）
1、相互保險(xiǎn)公司是由投保人自己設(shè)立和組織的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)。
(1) 從性質(zhì)上看，它是一種非盈利公司。
(2) 從經(jīng)營(yíng)方式上看，由公司社員先繳納相當(dāng)資金作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)社員還得交納保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)者由董事會(huì)任命，董事會(huì)由社員選舉。
盈利時(shí)，分紅，虧損時(shí)，投保人補(bǔ)虧，或動(dòng)用積累。
投保人 （所有人，被保人，受益人）
保費(fèi) 紅利 賠款
保 險(xiǎn) 公 司
• 2、相互保險(xiǎn)公司的形式
(1) 純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)收保費(fèi)，只預(yù)交經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。只在損失發(fā)生后將金額分?jǐn)偨o社員。
(2) 預(yù)付補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少補(bǔ)。
(3) 預(yù)付非補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司，預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少不補(bǔ)而是動(dòng)用贏余。
• （三）兩種公司形式比較：
1、企業(yè)主體不同：股東/ 社員。
2、企業(yè)目的不同：逐利/ 提供低價(jià)保險(xiǎn)。
3、權(quán)利機(jī)構(gòu)不同：股東大會(huì)/ 社員（代表）大會(huì)。
4、經(jīng)營(yíng)資金不同：股本/ 基金。
5、保費(fèi)繳納方式不同：定額保費(fèi)（統(tǒng)一保單）/ 不定額保費(fèi)。
6、所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系不同：股份：所有者可通過(guò)選舉和買賣股票來(lái)控制經(jīng)營(yíng)者。相互：所有者只可通過(guò)選擇來(lái)控制經(jīng)營(yíng)者。
• 7、代理成本不同：
• 股份：低（注：此為經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，通過(guò)對(duì)211、206；
• 相互：高（9家公司調(diào)查而得，委托一代理中介）。
8、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同：
• 股份：風(fēng)險(xiǎn)高，因股東易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，與投保者目標(biāo)不一而致（委托代理理論）；
• 相互：風(fēng)險(xiǎn)低，因所有者與投保者目標(biāo)一致。
9、展業(yè)難易不同：
• 股份：展業(yè)易，因可通過(guò)發(fā)行股票的方式來(lái)擴(kuò)展切換；
• 相互：展業(yè)難。
• 二、保險(xiǎn)公司的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)（有七項(xiàng)）
（一）財(cái)務(wù)狀況：
1、償付能力：
• (1) 凈資產(chǎn)比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)；
• (2) 凈資產(chǎn)額。
注意：
• (1)二指標(biāo) 應(yīng)結(jié)合使用；
• (2) 須慎重避免人為操縱：準(zhǔn)備金的提留（屬負(fù)債）易為人為操縱。
• 例見下表：
• 表6-3 甲公司的資產(chǎn)負(fù)債表 19×6年12月31日
• 資 產(chǎn) 負(fù) 債
現(xiàn)金 50 000 賠款準(zhǔn)備金 650 000
債券 1 100 000 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 350 000
股票 350 000 負(fù)債總計(jì)： 1 000 000
權(quán)益 500 000
資產(chǎn)總計(jì)：1 500 000 負(fù)債與權(quán)益總計(jì)： 1 500 000
•
甲凈資產(chǎn)=500 000 凈資產(chǎn)比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=1/3
• 表6-4 乙公司的資產(chǎn)負(fù)債表
資 產(chǎn) 負(fù) 債
現(xiàn)金 5 000 賠款準(zhǔn)備金 32 890
債券 110 150 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 17 260
股票 35 000 負(fù)債總計(jì)： 50 150
權(quán)益（凈資產(chǎn)） 100 000
資產(chǎn)總計(jì)：150 150 負(fù)債與權(quán)益總計(jì)： 150 150
凈資產(chǎn)比率=100 000/150150 約=2/3
• 兩個(gè)公司哪個(gè)好？
• 2、流動(dòng)比率 = 流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)用以衡量短期償債能力大小。
• （二）價(jià)格，即保費(fèi)率
使用以指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
1、產(chǎn)品之間應(yīng)具有可比性
2、應(yīng)聯(lián)系保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款來(lái)進(jìn)行價(jià)格比較。
3、考慮非價(jià)格因 素，特別是公司的財(cái)務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。
• （三）合同條款（P118）
不同公司的保險(xiǎn)合同基本原則一般是相同的，但保險(xiǎn)條款卻不一定一樣，應(yīng)認(rèn)真選擇。
購(gòu)買之前，可以考慮一下如下9個(gè)問(wèn)題。
1、該合同承保哪些風(fēng)險(xiǎn)：
2、被保的財(cái)產(chǎn)是什么，被保的責(zé)任有哪些；
3、該合同的責(zé)任限額有多大；
4、保險(xiǎn)期限多長(zhǎng)，6個(gè)月，還是1年，抑或更長(zhǎng)的時(shí)間；
5、損失發(fā)生時(shí)使用什么樣的補(bǔ)償方法；
• 6、合同包括哪些除外責(zé)任；
7、合同只包括直接損失，還是間接損失，抑或兩者都包括；
8、附加條款是否能夠更好地滿足你的需要；
9、該條款使用什么樣的免賠方式和共同保險(xiǎn)條款。
上述有些問(wèn)題如果在以前的內(nèi)容中沒有涉及到過(guò)的話，讀者可以從以后的有關(guān)章節(jié)中解到。
• （四）理賠實(shí)踐
在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，應(yīng)從以下不同渠道打聽理賠信息；
1、管理部門：?jiǎn)柾对V情況
2、相關(guān)報(bào)紙：理賠報(bào)導(dǎo)
3、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人
4、朋友
（五）注銷合同：P119
合同的注銷：指保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人（但通常保險(xiǎn)人）依據(jù)合同的條款或雙方的協(xié)議終止有效期的合同。
• 購(gòu)買保險(xiǎn)之前，應(yīng)當(dāng)了解：
• 1、該保險(xiǎn)人是否有注銷條款；
• 2、條款怎樣規(guī)定；
• 3、該保險(xiǎn)人是否經(jīng)常注銷合同。
• （六）承保能力
即保險(xiǎn)人拓展新業(yè)務(wù)的能力。
最好能了解保險(xiǎn)公司的自留（再保險(xiǎn)中）額大小，與之聯(lián)手的再保險(xiǎn)公司是誰(shuí)，評(píng)估公司的評(píng)價(jià)等。
（七）服務(wù)質(zhì)量（水平）
影響服務(wù)質(zhì)量和水平的因素有上述幾項(xiàng)，其中最主要的就是
1、財(cái)務(wù)狀況
2、銷后服務(wù)
總之，以上七項(xiàng)即是對(duì)保險(xiǎn)公司的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)。
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