chap-5 保險的購買（從投保人角度）
• §-1 基本的購買原則（有三項）
一、評估風險，制定購買計劃
• (預是立，不預則廢)
1、將家庭可能遇到的風險，按下表列出，然后進行風險評估，分人身，財產，責任三塊
家庭風險評估表
• 2、保險分類：P101
分為必不可少的保險、重要的保險、可選擇的保險。
必不可少的保險：事故一旦發生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。
重要的保險：事故一旦發生，投保人需借貸的～。
可選擇的保險：事故一旦發生，可能減少投保人當前的資產和收入的～。
• 3、制定購買計劃
制定計劃時需考慮二原則
即：重視高額損失的原則和充分利用免賠方式原則
目標：效益最大化
• 二、重視高額損失
所謂的高額損失，即一旦發生，損失額外高到個人很難承受的地步的損失。
影響風險的程度的因素有：風險可能性和嚴重性
與損失的可能性相比，損失的嚴重性是衡量風險程度更為重要的一個指標。
潛在損失的規格越大，越需購買保險
例：已婚和未婚的兩種保險比較
• 三、充分利用免賠方式
1、免賠Deduction：即保險事故發生以后，對被保險人自己需要承擔的那部分損失保險人員負責賠償。
2、免賠的作用
(1) 減少費用（被保險人）
(2) 降低道德風險和行為風險（對保險人）
風險自留能力越強者，免賠額可以越多。
• 綜合汽車險：指除碰撞和翻車以外的汽車保險
§-2、尋找中介人Producer（吳書P128）
• 保險中介人包括：保險代理人和保險經紀人。
一、保險中介人的資格認定（各國對保險中介人的資格要求）：
1、具民事權力能力和行為能力：
2、熟悉國家有關的經濟法規，保險業務知識，有較高保險銷售藝術。
3、向有關主管機關登計和規定手續取得資格證書，并接受國家保險監管機構組織的培訓、考試和資格檢查。
4、接受國家指定的機關對其業務及財務的檢查、指導、監督。
5、保證遵守主管部門對其制定的限制規定。
• 二、保險代理人（agents）
1、保險代理人：是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。
2、保險代理人與一般代理人在法律上的相同點。
• （1）代理關系涉及三方：委托人（保險 人）、代理人、第三方（投保人）
（2）代理人的權力來自委托人
（3）代理人在授權范圍內行使權利
• 3、保險代理關系與一般代理關系的不同點（P130、P10）
（1）保險代理人在運用代理權時如超越授權范圍，被代理人在得知后果來追認，也來拒絕，即可被認為保險人在事實上賦予了代理人此種權限。
案例
（2）代理人所知曉的事情假定為保險人所知，因此保險代理人須對保險人承擔忠實和謹慎的責任。為保險人因代理人越權而受損，有權請求賠償。
信用問題特別重要
• 4、保險代理人的類型（P28）
我國的《保險代理人暫行規定》規定有三種代理人：
(1) 專業代理人：指專門從事保險代理業務的保險代理公司，其組織形式為有限責任公司。
其條件是：
1) 實收資本（注冊資金）≥50萬元RMB。
2) 有符合規定的章程。
3) 有代理資格的代理人員≥30名。
4) 有任職資格的董事長和總經理。
5) 有符合條件的營業場所。
其業務范圍有四：
1) 代收保費，代銷保單。
2) 保險及風險管理咨詢。
3) 代理損失勘查和理賠。
4) 人行批準的其他業務。
• 2、兼業代理人：
接受保險人的委托，在從事自身業務的同時，指定專人為保險人代辦保險業務的單位。如醫院、銀行
1) 具有法人授權書（所在單位的）。
2) 有專人從事保險代理。
3) 有合法的營業場所。
代理范圍：銷售保單，代收保費。
3、個人代理
指受保險人委托，向保險人收取保費，并在保險人授權范圍內代辦保險業務的個人。
業務范圍：銷保單，收保費。
要求：1.不得代辦企業財產保險，團體人壽保險
• 2.不得同時為兩家以上保險公司代理。
• 3.不得兼業從事保險代理。
• 三、保險經紀人（broker）
保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法取得傭金的人。
• 它可以是個人，也可以是公司。
我國保險法規定：保險經紀人只能是單位。
其職責：尋找投保人，商談保險條件；不代立合同，除非投保人特約。
經紀人是投保人的代表，其權力來自投保人的授權。若投保人因經紀人受損，經紀人在法律上應負責賠償。
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