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回眸國外精算業

[作者：　　　時間：2006-12-30 9:56:54]

背景資料；
    在現代保險業經營與發展的過程中，科學的理論與方法，特別是精算學原理起著至關重要的作用。幾乎保險業運營的所有重要環節，如新險種設計、保險費率和責責任準備金的記算、分保額的確定、養老金等社合保障計劃的制訂等等，都必須由精算師施以分析與處理。好多發達國家甚至明文規定：保險公司的各個職能部門必須配備精算師，公司的營業報告必須由精算師簽字方為有效。因此，經算師遍布于國外保險公司的各個職能部門，擔當著極其重要的角色并且，經算師的價值與地位也一直備受尊崇。在北美職業偏好排行榜上，精算師職業始終名列前茅就是個很好的說明。
所謂經算學，實際上是將數學與統記等方法應用于金融保險所形成的一套理論體系，它的基礎知識包括精算數學、利息理論、風險理論、人口數學、修勻數學、生存模型和生命表構造等等。所謂精算師，實際上是現有經算師認征系統對符合規定者所授予的一種資格。
——引自我國引進精算教育的開創者、美國天普大學商學院教授段開齡先生的《力爭在21世紀成熟的中國精算職業》一文。
一、精算業的歷史溯源
    已有大約200多年的歷史的精算業最早起源于英國的人壽保險業，其主要用途在于算保費。
    精算業最初出現在人壽保險公司，是與其行業特性息息相關的。眾所周知，人壽保險經營的是人的生命和健康。而人的生老病死又是無常的，難以預料的。因此，需要運用統計學和數學、經濟學等方面的知識計算概率，從而確定保費。最初的計算是很原始的，也是很直觀的。對人在不同的年齡段會有多少人去世，是男是女等等，都沒有一個比較準確的計算概率。只是根據一些直觀的現象去估計。因此，需要就此編制出不同的生命表。所謂的生命表，通俗地講就是人在不同的年齡段去世概率的統計與預測。因為人壽保險與其他行業的區別在于，它不是短期、臨時的交易行為，而是一個長期的服務一張保單可能長達終身的服務期都有很多復雜的財務核算問題，這就需要精算師去算。隨著企業發展時間的推移，保人會發生變化，人會越來越老，投進來的錢也會被投資，也會升值。所以需要精算師去測算。一般公共企業只要知道大概的銷售數額，基本上就知道相關的東西。但保險有別于其他企業的地方在于保進來后，人壽命的長短，投資的好壞，都是未知的。因此，    所以說正是人壽保險的成本不確定性這一特性決定了精算師的存在。
最早嘗試編制生命表的人是哈雷慧星的發現者英國人哈雷。而第一個把精算的基本概念融進壽險業的是英國的公平人壽保險公司的詹姆斯，這標志著精算師的正式起源。隨著壽險業的不斷發展，業內人士越來越感到有必要形成一些共同的規則。對于預測未來這樣一件見仁見智的事情，是需要制定一個規則，把諸多因素都考慮進去，大概應是怎樣的一個做法，用什么樣的方式去做。在英國，精算師間的業務交流最初是通過相互的一些應酬活動實現的，由此逐漸出現了一些民間技術組織、協會的最初萌芽。
有意思的是，這種萌芽最早出現在蘇格蘭，而世界上第一個精算師行業組織卻誕生于英格蘭。當時，蘇格蘭壽險公司的高級經理們成立了一個松散的組織以致力于促進精研究與實踐，并建議倫敦也成立一個類似的組織以便領導全英精算工作。不過當時存在兩種意見，一些壽險公司的高級經理準備把這個組織建成一個小型俱樂部，但大多數精算師則希望精算組織是一個學術團體。結果，英格蘭率先于1848年在倫敦成立了精算師學會（ThelnstitUteofACtuaries)；蘇格蘭則于1856年在愛丁堡成立了精算師公會（TheFacultyofActuries)。這兩個精算師組織，雖然至今仍保留著形式上的相對獨力性，但它們一直保持著緊密的聯系，各自的會員享有相同的執業待遇。從1994年起，這兩個織建立了統一的精算師資格考試制度，因而實際上這兩個組織已經統一，門通常統稱其為英國精算學會。盡管19世紀前半葉英國的人壽保險業非常普遍，但是當時主要是服務于貴族。在英國的保險公司至今存有一張《大衛－波菲爾＞的作者狄更斯的保單，保額為500英鎊，這在當時已經是高額的保費了。日后，隨著大英帝國在海外的拓展，精算業最初傳播到了其他國家。
二、精算業在北美的發展
北美精算學會(SocietYofActuarY)創立于1949年，但它的歷史實際上可以追溯到十九世紀。認真考慮在北美建立一個精算組織始于1867年，北美精算學會的前身（ActuariaISocietyAmerica)于1889年4月25日和26日在紐約建立。教育制度的采用源于1896年，1900年產生了第一個由考試產生的精算師。1909年，在美國中西部和南部的壽險公司的精算師們建立了美國精算學會（American InstituteofActuaries)，總部位于芝加哥。1914年，美國財險和責任有限公司的精算師和統計師建立了非壽險精算學會(CasuaItyActuarialSociety)以滿足他們自己的需要，1949年建立了北美精算學會，北美精算學會的總部設在芝加哥。1965年北美精算學會在美國建立了美國精算學會（AmericanAcademyofActaries)，在加拿大建立了加拿大精算學會(CanadianInstituteofActarial),以協調整個北美精算組織的工作。
    自成立之日起，北美精算學會就致力于處理保險業出現的新問題，改進精算技術，同時通過年會制度將精算的新成果加以迅速地介紹，并將新技術與經濟發展緊密地結合起來。三、金融環境的變化改變了傳統精算業
    作為北美精算業的組成部分，美國的精算行業雖然起步較晚，但在六七十年代有了一個較快的發展。這一時期精算行業之所以得到了蓬勃發展，主要得益于當時的金融經濟環境的變化。如布萊頓生成體系破滅，石油危機等原因，導致以金本位為主的金融制度發生變化，由此引發通貨膨脹，利率波動。而利率的波動則意味著對精算師業務水平要求的提高。通常，精算師在計算費用的時候要考慮三個因素：利率、人故去的概率、經辦費用。第一是利率。收保費是現實的，而兌現往往是10年、20年以后的事情，故而需要考慮金錢的時間價值。眾所周知，未來的錢和現在的錢是不一樣的。所以對一個精算師而言，首先要考慮利率高低的變化。其次才是考慮未來將會減少多少人，以及經辦保險的費用。由于利率的浮動，使得預測變得很困難，因此需要改變保險業中一些原有的做法，開發出一些新的產品。傳統產品之所以跟年代非常貼近，那是因為利率水平僅限于局域波動。所謂壽險產品就是指服務，其中包括財務的含義。而投保人的出生、出事、生病、故去，通常需要支付金錢，因此，實際上涉及到很多貨幣上的收支。所以保險經常被認為是大金融行業中的一個組成部分。在設計新產品的同時，傳統壽險公司中特有的精算業也隨著金融業的變化開始滲透到其他行業之中。如從事基金的投資策略、績效評估、指數分析，進入財產保險公司，退休基金等，甚至滲透到政府的一些部門。在英國就專門設有政府精算部，其性質類似我國的事業單位，其職能給精算行業的發展提供支持、決策。
盡管亞洲國家精算行業起步比較晚，但人數不少。有一個值得注意的現象是在歐美國家中有很多華人從事精算行業。其原因有二：第一，精算行業良好的發展前景。在歐美國家，精算師很吃香，一旦拿到證書等于捧上了金飯碗。第二，這個行業需要很長時間的考試，要求考生的數理基礎比較好，這一點很適合比較擅長數學的華人。所以很多華人都愿意選擇該行業。
目前，全球精算師總數不到10萬人。英國有六七千人，美國約有二三萬人。澳洲、日本、東南亞等國家和地區都有。
四、精算師資格的認定及考試體系
    一名合格的精算師不僅要有必備的高等數學知識，還必須通曉財經、金融、法律、商業企業管理，所以精算師之難考是舉世公認的，通常長達7到10年時間。比較英國和美國的精算師考試，相對而言，英國強調的是一種經驗主義的哲學，要求比較全面，需要各方面的經驗。要成為英國精算學會的正式會員需要經過一個漫長而艱苦的學習、考試過程，還需要至少3年精算工作的經歷。成為英國精算師學會正式會員即精算師后，還需每年完成一定的后續教育才能保住精算師的資格。這套嚴格的教育培訓計劃和資格認定體系是其保證精算師職業素質的關鍵。
    要成為英國精算師須經過3個階段：學會會員(student member)、準會員(associate)、正式會員〔felloW)。考生決定參加精算考試，應先注冊成為精算學會的學生會員，通過統計模型、金融數學等14門課程考試，并修完一門精算職業培訓課程，就可成為準會員；在投資與資產管理實務、壽險精算實務、非壽險精算實務、養老金精算實務等4門課程中選修1門并通過考試，且具備被學會認可的3年精算實務工作經驗，即可成為正式精算師。以上繁復的程序表明，英國精算師資格是通過嚴格的考試與相關實務經驗相結合來認定的，在大學里所學的精算知識只能完成部分考試課程，并獲得相應的文憑。需要說明的是，以上是英國精算學會新頒布并從2000年開始實施的標準，它較以前實行的標準要求有所提高，有些課程是新增加的。這顯然是為了適應資本市場發展的新要求而設。由此可見，英國精算學會在不斷地提高自身的職業標準。英國精算師人數和就業分布情況：英國精算學會現約有正式會員(fellow)5400人，其中包括約1100名海外會員和在國外工作的英國精算師。除去因退休等原因不工作的，正在英國國內執業的精算師現有3191名，在海外工作的有1136名，約有50％的人就業于保險公司，40％就業于與保險相關的咨詢機構，其中絕大多數咨詢工作都與退休福利計劃設計工作有關。
    北美精算學會精算師(含準精算師)的資格考試每年春季和秋季各進行一次．春季的考試一般安排在5月份的上旬和中旬，秋季的考試一般安排在11月份的上旬和中旬。北美精算學會的精算師資格分為兩個層次，正式精算師(FSA)資格和準精算師(ASA)資格。申請者要得到準精算師的資格，需取得300個學分。準精算師要通過100系列和200系列的考試，其中100系列考試共有200學分，一般為選擇題，200系列考試共有100學分，大多為筆試題。
    在取得了準精算師(ASA)資格后可以參加精算師(FSA)的資格考試，取得精算師的資格共需獲得450個學分。精算師的考試共有五個方向：財務、團體保險和健康保險、個人壽險和年金、養老金及投資，每個方向均有不同的選修課。
    在2000年，北美精算學會改變原有的考試體系，其中準精算師資格由15門課程合并為6門課程(course)，精算師的資格加入另外兩門課程和職業發展課程，
    業內人士認為，美國的精算行業則側重的是一種分析的哲學，考完數理基礎后就分門別類，或壽險，或財險，比較注重市場的專業化。總的來講，國外的精算師涉足的行業都商業企業管理，所以精算師之難考是舉世公認的，通常長達7到10年時間。比較英國和美國的精算師考試，相對而言，英國強調的是一種經驗主義的哲學，要求比較全面，需要各方面的經驗。要成為英國精算學會的正式會員需要經過一個漫長而艱苦的學習、考試過程，還需要至少3年精算工作的經歷。成為英國精算師學會正式會員即精算師后，還需每年完成一定的后續教育才能保住精算師的資格。這套嚴格的教育培訓計劃和資格認定體系是其保證精算師職業素質的關鍵。
    要成為英國精算師須經過3個階段：學會會員(student member)、準會員(associate)、正式會員〔felloW)。考生決定參加精算考試，應先注冊成為精算學會的學生會員，通過統計資與資產管理實務、壽險精算實務、非壽險精算實務、養老金精算實務等4門課程中選修1門并通過考試，且具備被學會認可的3年精算實務工作經驗，即可成為正式精算師。以上繁復的程序表明，英國精算師資格是通過嚴格的考試與相關實務經驗相結合來認定的，在大學里所學的精算知識只能完成部分考試課程，并獲得相應的文憑。需要說明的是，以上是英國精算學會新頒布并從2000年開始實施的標，它較以前實行的標準要求有所提高，有些課程是新增加的。這顯然是為了適應資本市場發展的新要求而設。由此可見，英國精算學會在不斷地提高自身的職業標準。英國精算師人數和就業分布情況：英國精算學會現約有正式會員(fellow)5400人，其中包括約1100名海外會員和在國外工作的英國精算師。除去因退休等原因不工作的，正在英國國內執業的精算師現有3191名，在海外工作的有1136名，約有50％的人就業于保險公司，40％就業于與保險相關的咨詢機構，其中絕大多數咨詢工作都與退休福利計劃設計工作有關。
    北美精算學會精算師(含準精算師)的資格考試每年春季和秋季各進行一次．春季的考試一般安排在5月份的上旬和中旬，秋季的考試一般安排在11月份的上旬和中旬。北美精算學會的精算師資格分為兩個層次，正式精算師(FSA)資格和準精算師(ASA)資格。申請者要得到準精算師的資格，需取得300個學分。準精算師要通過100系列和200系列的考試，其中100系列考試共有200學分，一般為選擇題，200系列考試共有100學分，大多為筆試題。
    在取得了準精算師(ASA)資格后可以參加精算師(FSA)的資格考試，取得精算師的資格共需獲得450個學分。精算師的考試共有五個方向：財務、團體保險和健康保險、個人壽險和年金、養老金及投資，每個方向均有不同的選修課。
    在2000年，北美精算學會改變原有的考試體系，其中準精算師資格由15門課程合并為6門課程(course)，精算師的資格加入另外兩門課程和職業發展課程，
    業內人士認為，美國的精算行業則側重的是一種分析的哲學，考完數理基礎后就分門別類，或壽險，或財險，比較注重市場的專業化。總的來講，國外的精算師涉足的行業都是跟金融有關系。如退休基金、基金管理行業這兩種行業比較多。當然也有做項目管理。它甚至可以參與修路架橋這樣的行業。因為這種項目往往投資很大，需要考慮怎樣安排投資，有哪些風險在其中，整個項目怎樣運營對業主是最好的回報。
    國際上有IAFA(國際精算師協會)，它由很多國家的精算師協會組成，是一個協調機構。像在數理階段互相減免考試等作用。每兩年開一次國際精算師大會。但全球對精算師并沒有一個統一的認證體系，基本上是各自為政。這大概源于精算與金融制度、會計制度、法律體系的密切關系。因此—個精算師在別國不可以直接簽字，監管當局也不予認可。但可以在其他國家工作．當然簽字卻是不允許的。國外有很少一部分精算師同時具備兩個國家的精算師置。
五、精算師行業的特點及其人員構成
    精算師的含義原來基本上是指法庭中的書記員，類似于古希臘城邦制國家的法庭書記員，具有證人的性質，扮演著中間人的角色。精算師在公司中起著平衡的作用，平衡股東、投保人、業務代表各方面的利益。既然個角色之間的利益不一樣，就需要與各個利益方進行溝通。一旦升任到了總精算師。其要求非常之高。除了具備一個合格的經算師所必備的知識，還要對宏觀經濟的走勢有之較深刻的認識。如果對宏觀商業周期缺乏因有的把握，就有可能做出錯誤的設計和決策。所以除了考試之外，還需要很長一段時間的從業經驗的積累。所以有人說精算師就向中國的老中醫，越老越吃香，顯然這種說法是有一定道理的。
    一般來說，數理基礎好的人考精算師比較多：在整個精算師行業中，男性明顯多于女性。這一點在英國尤其突出，該國精算師本男性占到70％至80％。在美國，女性要多一些．這可能與文化傳統有關。英國社會相對來說比較保守一些，一般女的結婚以后會不再工作。考精算師是一個很漫長的過程，有時可能會影的自己的個人生活。有位業內人士告訴記者，國外很多女精算師是單身。有人覺得選擇做精算師也是有風險的。如果考不出來，就沒有簽字權，雖然可以從事精算工作，但負責的工作會大打折扣，其收入也會受很大的影響。當然也不是所有的精算師都有簽字權。簽字權是同工作業績、資歷掛鉤的。在國外精算師居于中高收入的人群。在英國，一般一個拿到證書的精算師年薪在5萬英鎊左右，資歷更老的在七八萬英鎊。如果有簽字資格的或負責簽字的一般在十幾萬英鎊以上。在世界范圍內，美國相對而言是最高的，一般準精算師年薪約為五六萬美金，精算師為十萬美金左右，其薪金水平大約是社會平均工資的兩倍。
    雖然精算行業是個很小的行業，但精算師在國外是個非常受人尊敬的職業。在西方人的眼里最聰明的人應該去搞抽象的、比較純粹的東西，比如學數學，而不是學商學之類的東西。這是他們的一個傳統。

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