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保險精算人員的使命與素質

[作者：　　　時間：2006-12-30 9:53:54]

一段時間以來，“精算”這個詞被一些媒介炒得很熱，有關精算師資格考試的報道及國內對精算師需求量的討論也在不斷升溫，略使人感到有些燥熱。其實，精算在保險領域的地位究竟有多重要。精算師究意要多少，都因各國具體情況的不同而不同。這除了受國家傳統、法律、有關監管部門的職能及給精算師創造的就業機會，以及聘用精算師的企業本身管理體制和決策層的思維模式等條件的影響外，在很大程度上還取決于精算師本身能做多少，素質如何。本篇主要就在保險公司從業的精算人員作討論。
    一、精算人員的職能
    保險公司的精算人員至少可以在以下幾個方面，就其已運用掌握的知識發揮作用：    1．保險產品的創新和定價。如根據政治經濟環境變化和市場需求波動，研究和開發新
的不同品質的產品，配合作出定價策略，并根據公司實踐和目標判定產品價格。
2．保險產品的適銷性分析和利潤分析。根據經營目標(如資本增值率等)和公司經營特點(如再保險的安排、現金價值的制訂、投資業績等)、市場特點(如客戶群的構成、目標市場的影響力等)進行每個產品銷售的可行性分析，為產品定價打基礎，并以此為依據作整體的成本和利潤分析。
    3．保險產品的價值演示及保全作業服務。如在產品說明書或保單上展示適當的保單現金價值，作出紅利示意等，以及為保單額變更所作的處理。
4．對各類影響利潤因素所作的經驗分析。在數據共享和統計積累的基礎上，對本公司的死亡率、解約情況、費用分布、預算狀況及保戶、保額分布等歸納特點，為市場銷售決策和定價決策提供依據。
    5．準備為各類目的而需要的責任準備金及精算報告。比較和分析各種準備金計算方法，針對各類產品，選擇最適合該類產品特性和公司目標或有關政策規定的方法，在合法的前提下，分析評估假設變化對公司現狀和、未來的影響。選擇最有利于公司經營目標的評估假設。對各類準備金計算及其結果提供相應精算報告。
    6．現金流動分析和參與資產負債管理。通過對不同條件下現金流動的個案分析及其對公司財務的影響，并就資產構成及其與負債的匹配進行分析，最好能找到一個較佳的產品和策略組合以能應付較多風險。
    7．參與投資結構及其策略的研討和制定。根據經驗分析的數據和資產負債管理的經驗，影響投資決策。
    8．參與財務報表主要部分的準備。如為不同目標提供的報表準備不同的適合的準備金，其中準備金又包括長期壽險準備金、未決賠款準備金、已發生未賠款、已發生未報告準備金及各類風險準備金等。
    9．定期準備各類報告和報表，向決策層提供詳實可靠數據和最新信息。
    10．準備和計算保單紅利。
    11．涉足公司內部信息化的推動及其他金融風險的管理。
目前中國的精算人員由于數量或技術或有關崗位定義的限制，只是從事了其中的一部分工作。正擔當起這些職責，還需要精算人員以及各方面的共同努力。
    二、中國精算人員的使命
    從上章中可以看到，精算人員的工作其實是緊緊圍繞公司的利潤率或資本價值的增長的。其基本的職能就是預測風險、防范和化解風險，使公司能安全有效地運作。確保公司穩定長遠的利益。但由于對這一認識缺乏普遍性。目前國內精算人員僅僅是“公司要我這么做……”。而事實應該是“我要告訴公司要做這個……”或“我要告訴公司我可以做這個……”，因而目前中國的精算人員由于自身的地位，無形中被賦予了更多的責仟。
精算學和現代壽險是同步發展的，而這一發展過程在中國完全可以用“日新月異”來形容。在短短幾年中。無論是公民的保險意識，公司的產品及其銷售方式，還是一些管理方法，都濃縮了西方幾十年的發展歷程。在這種情形下，國內大多數保險公司不知不覺中都面臨著外部件(如保單、產品、銷售方式等)跟進較快而內部件(如經營思想、管理方法等)相對較滯后的現狀。而一些外資公司又多少面臨著如何正確了解中國市場、盡快適應競爭和準確定位的問題。
這對目前中國的精算人員而言確實是個機遇。
    由于精算學的教材較多由西方引進，就保險業來講，精算又是一種可以滲透于各個方面的技術。因而精算人員在學習精算技術的同時，至少還了解了國外保險業的發展、產品的演進、風險控制和管理技術的更新、精算技術及其植根的理念的發展情況。當前國內公司中各方向人才非常有限，深諳現代壽險經營的更是鳳毛鱗角，精算人員因其技術的邊緣性和較多的國際交流機會，而能較全面地理解保單及其管理上的各方面要求，較易接受西方保險經營管理的思想。較早認識到公司可能面臨的危機。
    因而，如果中國目前的精算人員僅把學習技術解決基本精算問題作為唯—責任，精算人員自身乃至這一行業在今后的發展前景都有許多局限。由于數量上的原因，加之精算師獨特的作用。教育界及實行界的推動和宣傳，精算人員受重視程度較其他職業為高。但真正全面認識精算師作用的國內公司少而又少，這一現狀又將或多或少影響中國民族保險業的發展。因此，我認為中國目前的精算人員應歷史地認識到自身肩負的諸多使命。如：
    1．提高自身精算技術，正確理解精算職能，有效解決實際問題。腳踏實地地解決基本問題是根本也是基礎，如價格制度的合理性、準備金評估的有效性等。
    2．濃縮精算學習課程。參加有關精算師資格考試仍應成為目前精算人員生活的重要組成部分。其作用顯著體現在兩個方面：一是通過主動的高密度的學習，在較短時間內了解并掌握比較先進的技術和理論，得以探索解決問題的多種途徑和手段，在實踐中更有效地發揮作用；二是通過獲得某些資格，在客觀上得到承認，與國際接軌，能更好地保證實現其他使命。
3．推動國內保險界與國外同行的技術交流。在國內保險界更多了解境外技術的同時，使境外同仁也能正確了解國內的市場環境、有關標準和技術水平，促進雙方的了解與合作，將更有利于對癥下藥地解決中國保險業的實際問題，也更有助于實務界看到精算人員對解決重要問題的貢獻和影響。
4．教育和引導國內業界正確理解精算的意義和作用，擴大精算技術在保險公司及其監管部門的運作范圍。精算人員的知識再輸出在目前也極為重要，通過對話、說服和實際工作績效驗證，使經營者增強風險和危機感，使公司高層轉向依賴于可靠數據和精算分析作出防范風險決策的思維模式，這將大大促進民族保險業的健康發展。
5．不斷提高個人素質，使自己成為一個比較全面的金融人才，更好地擔起風險管理的職責。目前精算人員中優秀者，很有可能在不久的將來告別實際的精算工作，而成為某一方面的管理者。
三、精算人員所應具備的素質
   對精算人員要求的素質大約可由三個部分組成：一是知識結構，二是能力構成，三是人格品質，這三大方面，缺少任何一項都不能成為一名優秀的精算人員。
   知識的構成主要包括數學基礎知識和技能、經濟金融的宏觀知識及保險理論，以及把這些知識應用于實踐的基本手段如對信息技術的掌握和電腦編程能力等，關鍵在于融會貫通。而不是高分低能。
   對精算人員在能力方面的要求是基于對上述所需知識的全面掌握之上的，大致可包括獨立思考創新能力、分析比較能力、協調能力和表達能力。所謂獨立思考和創新的能力，是指精算人員的使命不僅在于運用技術解決當前問題，還有教育和引進先進的理念。基于中國的實際情況，很多時候新一代精算人員在遇到難題時較少有機會找到可以完全依賴的套路或經驗，故此獨立思考和創新的能力就尤為重要。而這種創新當然是基于理性的思考和反復的實踐之上的。從另一方面講，當前的精算人員也非常幸運，他們面對的幾乎是—張白紙，他們的工作在國內公司具有很大的挑戰性和創造性，他們可以憑自己的能力勾畫出一張美麗的圖畫來。分析比較能力是指精算雖然是通過對數學技術的運用來達到目的，但其本身又非一個純粹數理化的過程，需要精算人員對未來有一個較宏觀可靠的預測，即運用數學手段作經濟學方面的展望，其建立的基礎是在對過去經驗的收集總結以及縱向橫向的比較分析之上，從某種意義上講，訂立一個適合的目標和一套合理的假設比能正確計算更重要。由于歷史的原因，目前國內對有關數據的統計分析還很少，怎樣運用有限資料作出最有效的成績來，很大程度上表現為精算人員的能力差異。協調能力之所以重要，是因為精算部門不是一個絕緣部門，其基礎信息的獲得往往要依賴于其他部門，其分析結果和政策的落實往往需要與相關部門廣泛的討論、堅持和讓步。因此，精算人員的位置越高，其在管理和協調上所需花費的時間就越多，也就越需要有較好的表達能力。即用盡可能簡單明了的語言，將自己的工作目的或工作結果作出報告，或根據所獲得的預測巧妙說服決策者采取更為穩妥有效的策略。精算人員有時候可以說是風險的“先知”，面對此種境況心中雖明白卻不能有效地表達，實在是一種遺憾。好的表達能力對實現精算人員風險管理的職能，提高精算人員在公司中的發言權具有主要影響。
    除了必要的知識和能力之外，品格和修養更是考核一個精算人員能否有所作為和受到尊重的必要條件。一名合格的精算人員需要具備強烈的責任心、腳踏實地的作風、謙虛謹慎的品質和努力奮進的精神。其實精算并非因其技術高深或從業人員量少而受到重視，恰是因其所能解決的問題，因精算人員的重要使命而得到垂青。正因如此，若讓一個缺乏責任感的人去從事精算工作，就象家中安了—把無用的鎖，關鍵時候打不開，或只是擺設卻反使主人麻痹而又根本不能防御竊賊，其不良后果更為嚴重。精算人員的責任心應表現為實事求是地工作并反映情況，即使遇到困難和阻力，也要忍辱負重，也一定要有勇氣鍥而不舍地把真實的狀況反映到高層，并盡力說服決策層采取果斷措施。甚至可以說精算人員的責任心影響著公司的命運，當然，它反之也取決于公司的機制。精算雖是一個極重要的崗位，但同樣要由非常簡單的小事做起，如果一個精算人員缺乏腳踏實地的精神，可能一輩子也做不成一件大事。資深的精算人員，不僅具備相應的理論水平，而是無不是通過實干一步一步走過來的。由于大多數時候精算人員所從事的是一種面向來來的計算和分析，其準確性很難被檢驗或需要經過較長一段時間，因而虛心謹慎的品質就尤為重要。尤其是目前國內大多數公司的精算軟件系統不太先進，精算人員更要廣泛聽取意見，謹而慎之，反復檢驗，以保證有較高的準確性。

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