根據《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》及相關法律法規要求，制定《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》）。
一、工作目標
貫徹落實《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，明確任務分工，細化工作職責，確定試點地區及改革步驟，確保商業車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業車險改革”）順利開展。
二、工作任務
（一）中國保險行業協會
1.擬定商業車險行業示范條款
（1）修訂商業車險示范條款。根據社會經濟環境和社會公眾需求的變化，進一步對2012版示范條款進行修訂、完善，理順示范條款結構，修改易引發爭議的文字，擴大保險保障范圍，提高行業示范條款的標準化、通俗化水平。
（2）完善商業車險示范條款體系。豐富商業車險保障層次，在綜合型示范條款基礎上，進一步增加不同保障范圍的商業車險示范條款，滿足社會公眾多樣化的保險需求。
（3）完善商業車險配套單證。擬訂與商業車險示范條款配套的投保單、免責事項說明書、保險單、保險卡等單證參考樣本，提高行業承保工作的標準化、規范化程度。
（4）建立商業車險典型案例庫。根據消費者在商業車險訴訟、投訴中集中反映的問題，對示范條款進行動態修訂和完善。
2.擬訂商業車險保費行業基準
根據非壽險精算原理，按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則，商業車險費率厘定標準公式為：
保費=基準保費×費率調整系數。
其中，基準保費=基準純風險保費/（1－附加費用率）。
中國保險行業協會應組織行業力量，推進車型標準數據庫等行業基礎設施建設，建立商業車險基準純風險保費和主要費率調整系數等行業參考保費基準的測算、發布、調整機制，為行業提高費率厘定工作的科學性、合理性、準確性提供支持。
（1）測算商業車險行業基準純風險保費，逐步從地區、車型、使用年限、使用性質等不同維度準確反映被保險機動車的行業平均賠付水平。
（2）研究商業車險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關關系，制定行業無賠款優待系數、交通違法系數等費率調整參考方案。
（3）根據全行業商業車險經營數據，對商業車險行業參考保費基準進行動態調整。
3.建立商業車險創新型條款評估和保護機制
中國保險行業協會應建立商業車險創新型條款評估專家庫，設立商業車險創新型條款審核委員會，建立科學合理的商業車險創新型條款評估機制，對財產保險公司自主開發條款的創新性、合法性、合理性進行行業評估。探索建立商業車險創新型條款保護機制，對商業車險創新型產品給予一定期間的保護。
（二）財產保險公司
1.自主確定商業車險條款
財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款或自主開發商業車險創新型條款。同一財產保險公司可以同時使用示范條款和創新型條款。
2.科學厘定商業車險費率
財產保險公司應根據非壽險精算原理，依據基準純風險保費和附加費用率測算本公司商業車險基準保費。同時，制定科學合理的費率調整系數表，根據本公司承保標的風險水平與行業平均風險水平之間的差異，以及個別業務經營成本與本公司平均經營成本之間的差異，制定費率調整系數具體使用規則，通過費率調整系數對基準保費進行調整，合理厘定被保險機動車的實際費率。
（1）自主測算商業車險基準附加費用率。財產保險公司原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水平，測算本公司商業車險保費的附加費用率。基于階段性的市場經營策略，也可參考行業平均費用水平測算本公司商業車險保費附加費用率。
（2）財產保險公司選擇使用商業車險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。中國保監會將根據保險市場發展水平，不斷擴大財產保險公司費率調整自主權。超過中國保監會規定自主調整范圍的，應單獨向中國保監會報批。
（3）財產保險公司厘定商業車險費率方案后，應對本公司車險保費充足度和定價風險進行評估，并測算該定價方案對本公司綜合成本率和償付能力的影響。
3.依法報批商業車險條款費率
財產保險公司應按照《保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理規定》及相關法律法規要求，遵循公平合理、科學審慎原則擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上財產保險公司調整商業車險條款費率的頻率不高于半年一次。
財產保險公司應將擬使用的商業車險條款費率報中國保監會審核。報送條款費率申請時，應當提交下列材料：
（1）申請文件；
（2）審批表一式兩份；
（3）商業車險條款文本，財產保險公司選擇使用商業車險行業示范條款的，應在申請文件中進行說明，不需報送示范條款全文；
（4）商業車險費率和精算責任人簽署的費率精算報告；
（5）商業車險條款和費率的說明材料，包括條款和費率的主要特點、市場風險、經營風險分析，財產保險公司選擇使用商業車險行業示范條款的，不需報送相關具體分析內容；
（6）法律責任人和精算責任人聲明書；
（7）財產保險公司自主開發商業車險創新型條款的，除應當提交上述規定的（1）-（6）項材料之外，還應當提交中國保險行業協會出具的條款創新性評估報告，并對該創新型條款與行業示范條款的區別進行對比說明。
4.建立商業車險條款費率監測調整機制
財產保險公司應建立健全商業車險費率監測調整機制，動態監測、分析費率精算假設與市場實際情況的偏離度。試點地區相關財產保險機構后期實際發生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算）時，應及時對商業車險費率進行調整，并重新向中國保監會報批。
三、工作步驟
（一）試點準備階段
1.中國保險行業協會、財產保險公司根據中國保監會統一部署，分別成立相關工作組，擬訂本單位商業車險改革具體工作方案，細化任務、落實責任。
2.中國保險行業協會擬定和發布商業車險行業示范條款、配套單證及行業保費基準；財產保險公司選擇使用行業示范條款或開發創新型條款，厘定本公司商業車險費率。
3.財產保險公司開展業務人員培訓、業務流程改造、信息系統調試、業務單證印刷等工作，確保改革后平穩、順利向客戶提供商業車險承保理賠服務。
（二）試點實施階段
黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個地區為商業車險改革試點地區。
1.自2015年4月1日起，經營商業車險業務的財產保險公司可按照本《方案》要求，向中國保監會申報商業車險條款費率，并執行相關監管規定。
2.中國保監會組織對試點地區財產保險機構逐一開展現場驗收，驗收內容包括公司制度建設、流程改造、系統調試、人員培訓等是否符合改革試點相關要求，對于未通過現場驗收的公司應限期整改直至符合要求。
3.經中國保監會批準，試點地區財產保險機構可使用新的商業車險條款費率。原商業車險條款費率停止使用。
（三）試點推廣階段
總結商業車險改革試點經驗，修訂完善商業車險改革方案并適時推廣。
四、監督管理
（一）中國保監會
1.加強對財產保險公司商業車險條款費率擬訂的監管。至少每半年對各財產保險公司試點地區保險機構商業車險費率進行一次回溯分析。相關財產保險機構后期實際發生的車險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經營指標較前期車險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發生重大偏離，尤其是車險綜合成本率上升幅度超過本財產保險機構綜合成本率前三個年度相應期間平均同比變動幅度（取絕對值計算），且未主動向中國保監會申請調整的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業車險費率。
2.加強對財產保險公司商業車險條款費率使用的監管。加大非現場和現場檢查力度，對未按照規定申請批準商業車險條款費率的、未按照規定使用經批準的商業車險條款費率的，依法進行嚴厲查處。
3.加強對財產保險公司償付能力的監管。強化償付能力剛性約束，將償付能力不足的財產保險公司列為重點監管對象并采取相應的監管措施。
（二）保監局
1.對當地財產保險機構商業車險改革情況進行指導、監督和檢查，并將有關情況向中國保監會報告。
2.持續開展非現場監管。密切關注并跟蹤分析轄區內財產保險市場發展情況、商業車險條款費率執行情況、理賠服務情況和競爭秩序情況，測算各財產保險機構相關監管指標與當地市場整體水平的偏離度。在非現場監管中應重點關注：
（1）商業車險理賠服務質量、訴訟率、投訴率等指標及其變動情況；
（2）改革啟動后車險綜合成本率顯著高于當地市場平均水平，且車險原保險保費收入增長率超過當地市場平均水平的財產保險機構情況；
（3）改革啟動后車險綜合成本率同比或環比大幅上升，且車險原保險保費收入增長率同比或環比提高的財產保險機構情況。
3.加大現場檢查力度。根據非現場監管分析結果選擇現場檢查重點對象，遏制商業車險違法違規行為，防止不正當競爭。現場檢查時應重點關注下列行為：
（1）未按照規定申請批準商業車險條款費率的；
（2）未按照規定使用經批準的商業車險條款費率的；
（3）未按規定履行條款費率提示和說明義務，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個別費用浮動系數等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實概念誤導消費者投保的；
（4）代替投保人在投保單、告知書等資料上簽名的；
（5）通過虛假廣告、虛假宣傳、詆毀同業公司、給予或承諾給予投保人或被保險人保險合同以外的其他利益等形式進行不正當競爭的；
（6）以排擠競爭對手為目的，低于成本銷售商業車險的；
（7）商業車險財務業務數據不真實的；
（8）商業車險理賠服務質量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。
五、工作要求
（一）統一思想，加強領導
深化商業車險改革工作是《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中的一項重要工作，是國務院推進保險業改革創新，全面提升行業發展水平的重大決策。各單位應成立由主要負責人牽頭，各相關部門共同參加的商業車險條款費率管理制度改革領導小組和工作組，科學決策，積極落實，確保改革試點工作順利推進。
（二）認真部署，有序推進
各單位要按照中國保監會《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》和本《方案》要求，結合本地區、本系統實際，有步驟、有重點，合理推進改革試點工作。財產保險公司應精心組織，合理安排，抽調法律、精算、業務、財務、信息、客服等相關部門精干力量，組建工作小組，明確職責分工，充分考慮改革實施中可能出現的風險和問題，審慎制定具有指導性、實效性、可操作性的改革實施方案和應急方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經營管理風險。
（三）總結經驗，完善政策
各單位要組織開展商業車險改革的政策宣導，做好試點地區商業車險改革的解釋說明工作，普及保險知識，提升消費者保險意識，為改革創造良好環境。
各單位要按照商業車險改革的整體工作部署，對改革試點效果進行跟蹤評估和研究分析，深入剖析典型案例和問題，認真總結試點過程中好的經驗做法，積極提出完善商業車險改革措施的意見建議，為商業車險改革全面實施奠定基礎。 |
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