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中國保監會有關部門負責人就整頓規范意外險市場答記者問

[作者：　　　時間：2009-2-2 10:12:46]

　　1月21日，中國保監會有關部門負責人就整頓規范意外險市場接受了中央主要新聞單位記者的采訪。

　　問：據了解，保監會日前要求保險公司停止以撕票方式經營短期意外傷害保險，請問為什么要出臺這一規定？

　　答：以撕票方式經營短期意外傷害保險是指保險金額、保險費、保險責任等內容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未實現電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統的保險業務。例如隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等。這類產品具有鮮明的特點，發揮著較強的經濟補償功能。一是產品簡單、責任清楚、明了易懂，且投保簡便；二是保費低廉，每份保險保費一般是1-5元，適合人群廣泛；三是保障功能強，被保險人發生意外時可以得到意外傷害、死亡、意外醫療的經濟補償，金額相對較高，為廣大消費者所接受，具有良好的社會效益。

　　但是這種銷售模式也帶來一些問題，突出表現在：保單上沒有投保人及被保險人信息，未能及時進入公司業務系統，如果發生保單毀損或遺失，可能會出現保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險，導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應有的賠償，被保險人合法權益難以得到保護。所以我們決定從3月1日起停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險產品。

　　問：前幾年，社會上對航空意外保險比較關注，保監會已于2007年廢止了指導性條款。請介紹一下近年來航空意外保險的有關情況。

　　答：的確如你所說，前幾年部分媒體和社會公眾對航空意外保險的經營管理情況十分關注。航空意外保險涉及廣大人民群眾切身利益，理應引起新聞媒體和社會公眾的廣泛關注。這也為我們改進監管工作、保險公司改善經營管理提供了強大動力。保監會始終高度重視廣大人民群眾的關切，有信心、有決心保護好保險消費者利益。

　　航空意外保險是1989年根據國務院第28號總理令《國內航空運輸旅客身體損壞賠償暫行規定》的有關要求開辦的，當時的中國人民保險公司與民航總局、國務院法制辦一起研究制定了最早的航空意外保險產品，分五種費率，即3、5、7、9、11元分別保1、2、3、4、5萬元。1993年調整為5、10元分別保3、6萬元；1996年調整為10、20元分別保10、20萬元；1998年中國人民銀行頒發了保費20元、保額20萬元的統頒條款，同時廢止各保險公司原有航空意外保險條款。2003年初保監會廢止統頒條款，公布了行業指導性條款，費率是20元，保額40萬元。2007年9月，保監會正式廢止了行業指導性條款，實施費率市場化。

　　回顧保監會成立以來對航空意外保險的監督管理工作，大體上分為三個階段。

　　1998－2002年為第一階段。針對部分保險公司將航空意外保險隨同機身責任險、機票強行搭售，以及假保單、撕單埋單等問題，保監會重點組織現場檢查，強化違法違規問題處理，以規范航空意外保險市場秩序。

　　2003—2006年為第二階段。保監會先后多次就航空意外保險改革方面的問題發出專門通知，明確提出電腦出單、系統聯網和單獨核算等要求。同時，我們及時發布了行業指導性條款，將航空意外保險每份保單20萬元的保額提高至40萬元。

　　2007年至今為第三階段。保監會下發《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》，廢止行業指導性條款。統頒條款、行業指導性條款在不同階段發揮了穩定市場的積極作用，但規范手續費競爭和市場秩序的效果并不理想，還抑制了保險公司的經營自主性和改善管理服務的積極性，加上航空意外保險事故的小概率特點助長了保險公司的僥幸心理，對防范巨災風險方面沒有給予應有的重視，甚至可能侵害被保險人利益。據統計，2004年至2006年航空意外保險保費累計6.6億元，賠付累計1140多萬元。盡管從國際慣例來看，民航界的風險統計周期一般為10年，3年的數據并不能準確說明航空意外保險的經營情況、未來的賠付分布狀況和可能的巨災風險，但我們仍感到指導性條款的費率偏高，有必要按照市場化的原則進行改革。

　　根據《通知》要求，航空意外保險的規范主要體現在以下方面：一是將航空意外保險的產品開發權和定價權交給市場主體，發揮市場機制的調節作用。由保險公司按照有關規定，向中國保監會辦理航空意外保險條款、費率的備案手續。二是要求各保險公司必須實現內部電腦聯網、電腦出單和實時管理，確保客戶信息資料完整及時地記錄在業務管理系統。三是要求各保險公司必須做好航空意外保險的再保險安排。四是鼓勵保險公司開發不同期限的乘坐飛機或者其他交通工具的意外保險替代產品，豐富產品體系，滿足社會公眾多種需求。

　　《通知》下發一年多來，各保險公司積極開發綜合交通工具意外保險產品，保障的范圍更加廣泛，不僅包括飛機還包括火車、汽車、輪船等交通工具。保費更加低廉，保障水平也有了較大提高，為不同群體的消費者提供了更寬泛的選擇范圍，尤其是對傳統意義上的航空意外保險發揮了替代作用，有效克服了航空意外保險保障范圍窄、期限短等先天缺陷。

　　問：據了解，近年來我國意外險市場發展較快，但也存在一些問題，請您介紹相關情況。

　　答：作為一項傳統保險業務，意外險具有較強的風險管理和保險保障功能，其主要特點有：一是意外險保費相對較低，保險金額高，保障功能強；二是保險期限短，一般不超過一年，短則幾天，甚至幾個小時；三是條款簡單，投保簡便，適合人群廣泛。

　　應該說，我國意外險市場近年來保持了平穩較快的發展態勢。2007年，意外險保費收入190億元，2008年，意外險保費收入203億元。保險業通過航空意外保險、學生平安保險、建筑工程意外傷害保險等意外險業務在重大事故中發揮積極的作用，得到人民群眾、新聞媒體和各級政府的充分肯定和好評。比如，保險公司在2002年“5·7”空難和2004年包頭空難中分別支付賠款1000多萬元；2003年衡陽“11·3”特大火災事故發生后，保險公司共向20名殉職消防官兵支付600萬元賠款；在2005年黑龍江寧安洪災事故中，保險公司共向93名遇難學生支付100多萬元賠款。

　　我們也注意到，意外險業務還存在一些問題。如意外險價格缺乏科學性、合理性。由于基礎薄弱，缺乏經驗數據的積累，目前行業尚未編制意外傷害純風險損失率表；市場競爭不規范，中介手續費偏高，保險公司對中介機構的管理不到位，損害了消費者利益；業務管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短意險業務未實現電腦聯網、電腦出單；部分極短期意外險業務不能向客戶提供即時的查詢服務等。

　　一直以來，保監會著眼于保護保險消費者利益，始終高度重視意外險市場的整頓規范工作。一是加強產品管理、精算管理、內控評估、償付能力監管等制度建設，從源頭上防范風險，保護保險消費者利益。二是加強現場檢查，規范市場秩序。針對社會反響強烈、問題突出的航意險、學平險等業務出臺多個規范性文件，如要求航意險業務實現系統聯網、電腦出單，嚴禁利用不當手段強制投保等。保監會成立以來下發了20多個文件專門規范短意險業務。近幾年各地保監局均將短意險業務作為規范重點。三是逐步放開短意險費率，簡化產品備案手續，將產品開發權、定價權交給市場主體，鼓勵保險公司競爭，為消費者提供更多選擇。

　　問：在整頓規范意外險市場方面，保監會還將采取哪些措施？

　　答：保監會始終關注意外險市場的經營情況，成立了專題小組研究意外險的規范問題，確定了整頓規范意外險市場秩序的總體思路。總體上我們要以保護被保險人合法權益為出發點和落腳點，堅持標本兼治、綜合治理，突出制度建設，加強意外險經營各環節管理，加大監管力度，推動意外險市場健康發展。具體講，2009年將在規范意外險市場方面采取如下措施：

　　一是研究出臺保險公司經營意外險業務的基本標準，要求意外險業務實現電腦出單、電腦聯網、實時管理，保單原始信息實時進入公司核心業務系統。對不能在規定時間內實現短期意外保險全面信息化管理的保險公司，限制直至禁止其經營意外險業務。

　　二是加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險業務經營標準開展業務為檢查重點，查處鴛鴦單、撕單埋單、私設小金庫、借助行政權力進行不正當交易等違法違規行為。對保險機構違規經營短意險業務，我們將依法嚴肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。

　　三是加強意外險基礎工作研究。開展保險行業意外險損失率表的數據積累和研究工作，依據不同險種、不同地區和不同職業編制損失率表，為意外險的科學經營建立可靠的數理基礎。

　　問：您對消費者購買意外險產品有哪些建議？

　　答：作為監管部門，我們建議廣大消費者根據自身的實際需求，合理選擇適合自己的保險產品，提高自己的風險保障水平。

　　從保險產品來看，建議在校學生可以選擇學生平安保險，出門旅游可以根據旅游時間的長短選擇不同保險期限的旅游意外傷害保險，經常出差的公務人員可以購買一年期意外保險產品或綜合交通工具意外傷害保險。

　　從購買方式來看，既可以選擇到保險公司營業場所購買，也可以通過保險公司營銷員或者工作人員購買。目前，大多數保險公司都開發了可以在網上直接購買的短期意外險產品，消費者也可以直接在網上完成投保和保險費支付流程。

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