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浙江省高級人民法院結合新保險法精神出臺審理財產保險合同糾紛的指導意見

[作者：　　　時間：2012-7-30 10:18:01]

　　在新《保險法》即將生效施行之際，浙江省高級人民法院結合新法的相關內容，出臺《關于審理財產保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》（簡稱《指導意見》），印發全省各級人民法院，要求貫徹執行。據了解，《指導意見》是新《保險法》頒布以來，全國法院系統第一份由省級法院制定的規范性文件，將對最高人民法院相關司法解釋的制定工作產生一定影響。
　　浙江省高級人民法院于今年4月啟動了《指導意見》的前期調研和文件草擬工作。其后，浙江保監局、浙江大學光華法學院、金華市和寧波市中級人民法院分別草擬了《指導意見》建議稿。6月，浙江省高級人民法院在對建議稿進行匯總后，形成了征求意見稿，并召開座談會聽取部分法院、保險監管部門、律師協會、高校專家、保險行業協會的意見，與會人員對草案進行了充分討論，但對部分規定存在較大爭議。會后，浙江省高級人民法院著手對草案進行修改論證。9月8日，《指導意見》正式印發。
　　《指導意見》全文共33條，涉及9個方面的內容，涵蓋了目前保險合同司法實務中的多數熱點疑難問題，總體上有利于統一全省法院的相關司法標準。一是關于財產保險合同的成立和生效問題，對提交投保單、交納保險費與合同成立和生效的關系作出了具體規定。二是關于投保人的如實告知義務問題，明確詢問的方式及證據要求，規定保險代理人代為填寫告知書等保險憑證并經投保人親筆簽名確認的，代為填寫的內容一般應視為投保人、被保險人的意思表示。三是關于免責條款及保險人的明確說明義務問題，明確相關證據要求，規定保險人制作單獨印刷的“免責條款明確說明書”，并由投保人簽名確認，一般應認定保險人已履行明確說明義務，同時列舉了減輕明確說明義務的情形。四是關于保險利益問題，規定財產保險的保險利益應具備合法、確定和可用貨幣衡量三個條件，保險標的不合法，不當然導致保險利益不合法，并列舉保險利益的具體表現。五是關于保險理賠和責任認定問題，對財產保險合同中約定受益人的處理、保險標的轉讓后保險未批改的處理等作出明確規定，并對近因原則、法院對被保險人與第三人侵權糾紛的判決對責任保險理賠的影響作出規定。六是保險代位求償權問題，規定因第三者的侵權行為引起保險事故的，被保險人有權選擇向侵權人索賠或者要求保險人履行保險賠償責任。七是關于重復保險問題，規定投保人就同一保險標的分別向不同的保險公司訂立保險合同，如具有不同的保險利益，不屬重復保險，但其中一個保險人依法承擔保險責任后，另一保險人的保險責任消滅。八是關于保險合同的解釋問題，規定專業術語應當按照其在專業上所具有的意義加以解釋。九是關于指導意見的適用范圍問題，要求法院不同民商事審判業務庭分別審理民事糾紛和商事保險糾紛交織案件的，應統一法律適用標準。
　　浙江保監局收到省高院抄送的《指導意見》后，高度重視，組織人員逐條進行研究，并及時向轄內保險機構轉發，要求各單位認真學習，按照新《保險法》和《指導意見》的要求，認真做好相關銜接工作，對訴訟中出現的新問題，要加強與各級法院的溝通，積極營造有利于保險業健康發展的法律環境。

　　附：《浙江省高級人民法院關于審理財產保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》

　　浙江省高級人民法院關于印發《關于審理財產保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》的通知
　　　　　　　　　　　　　　　浙高法〔2009〕296號
本省各級人民法院：
　　現將《浙江省高級人民法院關于審理財產保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》印發給你們，請認真貫徹執行。實踐中遇到新情況、新問題，請及時報告我院民二庭。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二OO九年九月八日　
　　
　　為正確審理財產保險合同糾紛案件,統一裁判尺度,根據《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國合同法》及相關法律、法規的規定,結合我省財產保險合同糾紛審判實踐，制定本指導意見。
　　一、財產保險合同的成立與生效
　　第一條　投保人提出財產保險要求，經保險人同意承保，財產保險合同成立。保險人雖未出具保險單或者其他保險憑證，但已接受投保單并收取了保險費的，一般應認定雙方財產保險合同關系成立，但投保人與保險人另有約定的除外。
　　第二條　財產保險合同約定以投保人交付保險費作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險費但未交足的，應認定合同已生效，保險人按已交保險費與應交保險費的比例承擔保險責任。但保險人在保險事故發生前已書面通知投保人解除合同的除外。
　　第三條　投保人未按約定交付保險費，合同中也未對投保人拖欠保險費的后果作出約定的，在保險事故發生后，保險人不能以投保人拖欠保險費為由免除其應承擔的保險責任。
　　第四條　財產保險合同約定保險責任自保險費繳納之日起計算，而投保人尚未支付保險費時，保險人以投保人未支付保險費為由主張其不承擔保險責任的，應予支持。
　　二、投保人的如實告知義務
　　第五條　投保人詢問內容不限于保險人在投保單中設置的詢問內容，但保險人須對存在投保單中設置的詢問內容以外的詢問事項負舉證責任。
　　第六條　保險法第十六條規定的投保人應當如實告知事實應為保險標的的重要事實，主要指足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率等事實情況。保險人應對此負舉證責任。
　　第七條　投保人因重大過失未履行如實告知義務的內容不屬保險事故發生主要原因，對保險人承擔保險責任不具有決定性因果關系的，保險人以投保人未盡如實告知義務為由拒絕承擔保險責任的，不予支持。
　　第八條　對保險代理人介入的情況下，投保人在訂立保險合同時違反如實告知義務的責任可因代理人對其行為的影響而消滅或減弱。在需投保人親自回答問題場合，如保險代理人對內容不明問題以自己理解或解釋來確定，或對投保人在回答時所產生疑問自動加以排除的，則投保人可免責。
保險代理人代為填寫告知書等保險憑證并經投保人親筆簽名確認的，代為填寫的內容視為投保人、被保險人的意思表示，但能夠證明代理人誤導投保人的除外。
　　第九條　投保人對保險人所詢問的下列事項不作回答，不應認定為如實告知義務的違反：
　　（一）為保險人所已知的；
　　（二）依常理判斷保險人已知的；
　　（三）經保險人聲明不必進行告知的。
　　三、免責條款及保險人的明確說明義務
　　第十條　保險人在投保單、保險單或其他保險憑證對免責條款有顯著標志（如字體加粗、加大、相異顏色等），對全部免責條款及對條款的說明內容集中單獨印刷，并對此附有“投保人聲明”，或附有單獨制作 “投保人聲明書”，投保人已簽字確認并同時表示對免責條款的概念、內容及其法律后果均已經明了的，一般可認定保險人已履行明確說明義務，除非投保人、被保險人能提供充分的反駁證據。
　　涉及保險人是否履行說明義務爭議的舉證責任分配規則問題，可適用最高人民法院《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》（法釋[2009]5號）第六條第二款的規定。
　　第十一條　下列情形，保險人的明確說明義務可適當減輕但不得免除：
　　（一）同一投保人簽訂二次以上同類保險合同的；
　　（二）機動車輛保險合同中規定嚴重違反交通法規的免責條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等。
　　四、保險利益
　　第十二條　被保險人對保險標的沒有保險利益，不論保險人是否主張保險合同欠缺保險利益，法院可依職權判決保險合同無效。
　　第十三條　財產保險的保險利益應具備合法、確定和可用貨幣衡量三個條件。保險標的不合法，不當然導致保險利益不合法。
　　財產保險的保險利益可分為財產上的既有利益、基于現有利益而產生的期待利益、責任利益等三類。
　　財產保險上的既有利益是指投保人或被保險人對保險標的所享有的現存利益。既有利益不以所有權利益為限，主要包括：（1）財產所有人對其所有的財產擁有的利益；（2）抵押權人、質權人、留置權人對抵押、出質、留置的財產擁有的利益（但債權人對債務人沒有設定抵押權、質押權、留置權的其他財產則不應認定有保險利益）；（3）合法占有人對其占有的財產擁有的利益；（4）財產經營管理人對其經營管理的財產擁有的利益。
　　期待利益是指投保人或被保險人對保險標的利益尚未存在，但基于其既有權利預期未來可獲得的利益。期待利益必須具有得以實現的法律根據或合同根據。
　　責任利益是指因被保險人依法應承擔民事賠償責任而產生的經濟利益。
　　第十四條　下列情形，發生保險事故時，保險人以被保險人對保險標的不具有保險利益為由主張不承擔責任的，不予支持：
（1）投保人投保時保險標的雖存在物權上的瑕疵，但在發生保險事故時，其已具備了合法的物權；
（2）保險標的物出險時雖存在物權上的瑕疵，但投保人實際占有該保險標的并具有經濟上的利益，且投保人占有該保險標的并不違反法律強制性規定和公序良俗。
　　五、保險理賠和責任認定
　　第十五條　財產保險合同中約定受益人條款的，在受益人與被保險人非同一人的情形下，被保險人未主張保險金請求權時，受益人可以作為原告向保險人主張權利。
　　第十六條　保險標的轉讓后，未及時通知保險人，保險人以保險標的轉讓未及時通知，被保險人與受讓人不同為由主張不承擔保險責任的，不予支持。但保險標的轉讓后使用性質等發生變化，導致保險標的危險程度顯著增加而發生保險事故，保險人不承擔保險責任。
　　第十七條　以分期付款方式向汽車銷售公司購買汽車，在車款未全部付清之前，登記車主為汽車銷售公司，汽車銷售公司以自己名義進行投保，期間發生保險事故，保險人以實際車主不是被保險人拒絕承擔保險責任的，不予支持。但銷售公司可向實際車主主張其已經實際支付的相應保費。
　　第十八條　如保險標的損失系由多種原因造成，保險人以不屬保險責任范圍為由拒賠的，應以其中持續性地起決定或有效作用的原因是否屬保險責任范圍內為標準判斷保險人是否應承擔賠償責任。
　　第十九條　被保險人雖在保險人制作的賠款相關憑證 “賠償責任終結”一欄內簽字，但保險人并未完全履行賠償責任的，不能認定保險人賠償責任終結，被保險人向保險人主張保險賠償責任的差額部分，應予支持。
保險人有其他充分的證據證明已經向被保險人說明了賠償范圍、標準、方法、數額等基本事實，被保險人明確表示同意終結賠償的，保險人的賠償責任終結。
　　第二十條　在責任保險中，被保險人與第三者之間的賠償金額已由生效判決確定的，被保險人據此請求保險人承擔保險責任的，在保險合同約定的范圍內，可予支持。如被保險人與第三者之間采取調解方式，法院出具民事調解書確認的，在審理后續財產保險合同糾紛案件中，法院根據需要可對相關事實進行必要的審核。
責任保險的被保險人憑生效民事判決書及已向第三者履行的憑證要求保險人承擔保險責任，被保險人可不必另行出具費用票證或其他賠償憑證。
　　第二十一條　牽引車、掛車分別投保了機動車第三者責任險，牽引車或掛車造成保險事故，被保險人主張按牽引車和掛車保險金總額要求保險人承擔保險責任的，應予支持。
　　第二十二條　車輛保險中，因掛靠等原因導致車輛的實際所有人與投保人、被保險人相分離，車輛實際所有人在侵權案件中被法院或交通事故處理機關確定為賠償義務人的, 車輛實際所有人提出要求保險人承擔保險責任的，應予支持。
　　第二十三條　投保人與保險人明確約定保險標的的保險價值，并在保險合同中載明的，為定值保險。保險人明知保險標的的實際價值與約定的保險價值不符，仍按約定的保險價值確定保險金額并收取保險費的，發生保險事故后，保險人應按約定的保險價值賠償，但能夠查明投保人與保險人惡意串通的除外。
　第二十四條　在不足額保險的財產保險合同中，在保險事故造成的實際損失超過保險金額時，保險合同約定免賠率的，如免賠率乘以實際損失后的金額仍然超過保險金額時，保險人應按保險金額賠付。
　　六、保險代位求償權
　　第二十五條　因第三者的侵權行為引起保險事故導致保險標的損失的，被保險人可以基于侵權法律關系，請求第三者承擔保險標的損失的賠償責任，也可以基于保險合同關系，請求保險人依保險合同履行保險賠償責任。
保險人依法行使代位求償權時，被保險人已向第三者提起訴訟的，如查明屬于重復求償的，應依法駁回訴訟請求。
　　第二十六條　再保險人對造成保險事故發生的第三者不享有保險法規定的代位求償權，但再保險人對原保險人行使代位求償權所獲得的賠償額有權要求按再保險比例予以返還。
　　七、重復保險
　　第二十七條　投保人就同一保險標的物分別向不同的保險公司訂立保險合同的，如具有不同的保險利益，不屬重復保險。但其中一個保險人依法承擔保險責任后，另一保險人的保險責任消滅。
　　第二十八條　重復保險的投保人未將重復保險的事項通知各保險人的，保險人有權解除合同。保險人要求確認重復保險合同無效的，不予支持。
　　八、保險合同的解釋
　　第二十九條　對保險合同條款發生爭議的用語屬于專業術語，應當按照其在專業上所具有的意義加以解釋。
　　第三十條　對保險人提供的保險合同格式條款存在爭議時，應從保險合同的用詞、相關條款的文義、投保人的合理期待、合同目的、交易習慣以及誠實信用原則，認定條款的真實意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應作出不利于保險人的解釋。
保險合同當事人通過協商確定的個別保險合同的特約條款，對保險人不適用“不利解釋原則”。
　　第三十一條　保險合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準；明示（特約）條款與默示（一般）條款不一致的，以明示（特約）條款為準。
　　第三十二條　投保單與保險單或其他保險憑證記載不一致的，保險人已將保險單或其他保險憑證送達給投保人，投保人未提出異議的，以保險單或其他保險憑證的內容為準；保險人未將保險單或其他保險憑證送達給投保人，或投保人在收到保險單或其他保險憑證后已提出異議，保險人仍同意承保的，以投保人填寫的投保單記載內容為準。
　　九、附則
　　第三十三條　本指導意見供全省商事審判法官在審理相關財產保險合同糾紛案件時參照適用。法律、法規和司法解釋有新的規定的，適用法律、法規和司法解釋的規定。
海上保險合同糾紛案件和涉外保險合同糾紛案件，不適用本指導意見。
　　根據本院《浙江省高級人民法院關于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號）和《浙江省高級人民法院關于全省法院案件字號編立的規定》（浙高法[2008]378號）的規定，人身保險合同糾紛、機動車交通事故責任強制保險合同糾紛案件不屬于商事案件，人身保險合同糾紛、機動車交通事故責任強制保險合同糾紛案件之外的其他保險合同糾紛案件屬于商事糾紛案件，立商字案號。
　　相關中級人民法院和基層人民法院將不屬于商事案件的人身保險合同糾紛、機動車交通事故責任強制保險合同糾紛案件交由商事審判業務庭審理的，此類案件仍然立民事案號。
　　民事糾紛和商事保險糾紛交織的案件，根據本院《浙江省高級人民法院關于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號）第四部分“對民事和商事案件主管意見分歧的處理規則”規定的原則確定案件的條線主管和案由。
　　不同民商事審判業務庭分別審理民事糾紛和商事保險糾紛交織案件的，應加強法律適用問題的溝通，統一法律適用標準。

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