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最高人民法院就《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》征求意見(jiàn)稿

[作者：　　　時(shí)間：2012-7-30 10:09:46]

　　關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(二)征求意見(jiàn)稿
　　　
　　為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)對(duì)人民法院適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)問(wèn)題作如下解釋：
　　第一條保險(xiǎn)法第十二條保險(xiǎn)利益的范圍
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益以及現(xiàn)有利益產(chǎn)生的責(zé)任利益、期待利益等法律上承認(rèn)的利益。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以具有不同的保險(xiǎn)利益，并可以在各自的保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)投保。
　　人身保險(xiǎn)中因不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還投保人。
　　第二條保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果
　　投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親筆簽字（捺手印）或簽章。保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。
　　保險(xiǎn)代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示，但有證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。
　　第三條保險(xiǎn)法第十三條保險(xiǎn)人同意承保的確認(rèn)
　　保險(xiǎn)人同意承保，是指保險(xiǎn)人以書面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。
　　保險(xiǎn)人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。
　　合理期間參照保險(xiǎn)行業(yè)同種類保險(xiǎn)的一般期間確定。
　　第四條保險(xiǎn)人承保前發(fā)生保險(xiǎn)事故的處理
　　保險(xiǎn)人接受了投保人遞交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),在合理期間內(nèi)尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，按下列情形處理：
　　（一）符合承保條件，被保險(xiǎn)人或者受益人要求保險(xiǎn)人按照投保單載明的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　（二）不符合承保條件，保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，投保人要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；或者保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)，投保人要求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　是否符合承保條件，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。人民法院可以根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)核保規(guī)范的通常標(biāo)準(zhǔn)予以判定。
　　第五條詢問(wèn)告知及告知義務(wù)人的認(rèn)定
　　投保人和被保險(xiǎn)人不為同一人時(shí)，投保人的如實(shí)告知義務(wù)及于被保險(xiǎn)人。對(duì)同一事實(shí)，其中一人已經(jīng)如實(shí)告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。
　　投保人和被保險(xiǎn)人告知內(nèi)容不一致，保險(xiǎn)人仍同意承保的，按照保險(xiǎn)法第十六條第六款的規(guī)定處理。
　　第六條投保人告知義務(wù)的認(rèn)定
　　保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人作出明確、具體詢問(wèn)，投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的情形。
　　投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)范圍。保險(xiǎn)人對(duì)詢問(wèn)范圍和內(nèi)容負(fù)舉證責(zé)任。
　　合同成立后，保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知，繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金，又以保險(xiǎn)法第十六條第二款規(guī)定為由主張解除合同或者請(qǐng)求返還保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。
　　人身保險(xiǎn)合同投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，不因保險(xiǎn)人指定機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢而免除。但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道體檢結(jié)果仍然同意承保的除外。
　　第七條有限告知及告知除外
　　保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列“其他”等概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。
　　第八條保費(fèi)退還
　　保險(xiǎn)法第十六條第五款的保險(xiǎn)費(fèi)退還，是指保險(xiǎn)人將投保人已交付的保險(xiǎn)費(fèi)按照合同約定扣除自保險(xiǎn)合同生效之日起至合同解除之日止應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)后的剩余部分退還投保人。　
　　健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和其他壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的退還按照保險(xiǎn)行業(yè)慣例（或按照合同約定）確定。
　　第九條保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)
　　投保人投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成欺詐的，保險(xiǎn)人依據(jù)《合同法》第五十四條規(guī)定行使撤銷權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十條保險(xiǎn)法第十七條，免責(zé)條款的范圍界定
　　保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款包括除外責(zé)任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。
　　第十一條法定免責(zé)合同化說(shuō)明義務(wù)的履行
　　保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的，可以免除保險(xiǎn)人對(duì)該條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)。
　　第十二條保險(xiǎn)法第十七條，保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式及舉證責(zé)任
　　保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款在保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證上的顯著位置以文字或符號(hào)等明顯標(biāo)志作出足以引起投保人注意的提示的，人民法院可以認(rèn)定其履行了免責(zé)條款的提示義務(wù)。
　　保險(xiǎn)人對(duì)于合同中有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人做出一般人能夠理解的解釋的，人民法院可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“明確說(shuō)明義務(wù)”。
　　保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人在相關(guān)文書上對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合前款要求的明確說(shuō)明義務(wù)予以簽字或者蓋章認(rèn)可的，人民法院可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。
　　第十三條明確說(shuō)明義務(wù)的除外情形
　　續(xù)保或同一投保人與同一保險(xiǎn)人連續(xù)二次以上簽定同種類保險(xiǎn)合同，合同免責(zé)條款內(nèi)容一致且保險(xiǎn)人有證據(jù)證明曾就相同的免責(zé)條款向投保人履行過(guò)明確說(shuō)明義務(wù)的，可免除保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)。
　　第十四條保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)定規(guī)則
　　保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容不一致時(shí)，人民法院按照下列規(guī)則認(rèn)定：
　　（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單送達(dá)投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單后已對(duì)保險(xiǎn)憑證的不一致提出異議，保險(xiǎn)人仍同意承保的，以投保人填寫的投保單或其他保險(xiǎn)憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單送達(dá)投保人，但其能夠證明投保人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；
　　（二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)。
　　（三）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)。但該非格式條款未履行報(bào)批、報(bào)備程序的除外；
　　（四）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，“手寫”的優(yōu)于打印的、“附貼批單”優(yōu)于“正文”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“書面”的優(yōu)于“口頭”的。
　　第十五條保險(xiǎn)法第二十一條
　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知了保險(xiǎn)人，但由于其故意或者重大過(guò)失致使保險(xiǎn)事故的原因、性質(zhì)、損失程度等無(wú)法確定，保險(xiǎn)人主張對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　因保險(xiǎn)人的故意或者重大過(guò)失致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)法確定，被保險(xiǎn)人或者受益人主張保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十六條保險(xiǎn)法第二十三條，“核定”期間的起算
　　保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠的有關(guān)證明或者資料時(shí)起算。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條的規(guī)定及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供證明和有關(guān)資料的，補(bǔ)充提供證明和有關(guān)資料的期間應(yīng)予扣除。
　　第十七條保險(xiǎn)代位求償權(quán)及其訴訟時(shí)效
　　保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。
　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被第三者侵害之日起算，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的，訴訟時(shí)效中斷。
　　另一種意見(jiàn)：保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被第三者侵害之日起算。保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)前，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效中斷效力及于保險(xiǎn)代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人僅向保險(xiǎn)人而不向第三者主張權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以代被保險(xiǎn)人向第三者主張權(quán)利。
　　第十八條保險(xiǎn)法第二十六條，責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)效的起算
　　責(zé)任保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任確定之日起算。
　　第十九條保險(xiǎn)法第三十條，保險(xiǎn)合同的解釋
　　當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款有爭(zhēng)議的，人民法院應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同所使用的語(yǔ)句、合同的相關(guān)條款、交易習(xí)慣等對(duì)格式條款予以解釋；仍有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
　　當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款進(jìn)行添加或修改而形成的合同條款，不屬于前款規(guī)定的格式條款。
　　第二十條保險(xiǎn)法第三十條，對(duì)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋
　　保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人提供的格式條款中使用的非保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)作出的解釋符合專業(yè)意義，或者解釋雖不符合專業(yè)意義，但有利于被保險(xiǎn)人和受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的解釋確定該專業(yè)術(shù)語(yǔ)的意義。
　　保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人提供的格式條款中使用的非保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)未作出解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定進(jìn)行解釋。
　　第二十一條保險(xiǎn)法第二十一條，保險(xiǎn)合同糾紛案件的證據(jù)規(guī)則之一
　　行政管理部門依據(jù)法律規(guī)定出具的交通事故認(rèn)定書、火災(zāi)事故認(rèn)定書應(yīng)當(dāng)作為人民法院認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)，但是當(dāng)事人有證據(jù)和理由足以反駁認(rèn)定結(jié)論的除外。
　　第二十二條保險(xiǎn)責(zé)任的確定
　　多個(gè)原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，其中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)，承保風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的因果關(guān)系難以確定的，人民法院可以按照承保風(fēng)險(xiǎn)所占事故原因的比例或者程度認(rèn)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　第二十三條案件受理問(wèn)題之被保險(xiǎn)人、受益人選擇起訴的權(quán)利
　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失向第三者獲取賠償后的不足部分，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。但有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人與第三者惡意串通的除外。
　　第二十四條保險(xiǎn)人分支機(jī)構(gòu)的訴訟地位
　　保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百零八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。

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