上海市聯(lián)合律師事務(wù)所—貝政明律師
最近，一對(duì)中年王姓夫妻向筆者述說(shuō)了他們投保醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)歷，言談之間，對(duì)一些保險(xiǎn)公司的做法深感不滿———
十年前我們?cè)?jīng)投保了當(dāng)時(shí)一家規(guī)模很大的保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，并特別看重該壽險(xiǎn)可以附加的醫(yī)療險(xiǎn)，第一年等待期很長(zhǎng)，但續(xù)保后第二年、第三年就沒(méi)有等待期并且住院補(bǔ)貼的金額、同一疾病的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)都很合理。
不料投保了三年后，這家保險(xiǎn)公司一紙通知說(shuō)這個(gè)附加醫(yī)療險(xiǎn)條款要取消，除非接受他們新的條款，否則不再續(xù)保。而新的附加險(xiǎn)醫(yī)療條款當(dāng)然是保費(fèi)增加、被保險(xiǎn)人利益減少。盡管我們據(jù)理力爭(zhēng)，但是再怎么也扭不過(guò)強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司。最后一氣之下就放棄了所謂的“新條款”續(xù)保。
原來(lái)想在年輕的時(shí)候投保為年老時(shí)做準(zhǔn)備，我們好不容易根據(jù)原先保險(xiǎn)公司的承諾而作的人身保障的規(guī)劃，被保險(xiǎn)公司隨心所欲的一紙通知全部作廢。而年齡越大，投保的費(fèi)用越高。所以保險(xiǎn)公司的這種毫不講誠(chéng)信的做法實(shí)在令人失望。
后來(lái)我們花了一些時(shí)間尋找在市面上有的各種醫(yī)療保險(xiǎn)，比較下來(lái)，覺(jué)得另一家保險(xiǎn)公司的的醫(yī)療保險(xiǎn)還可以，特別看重他們的連續(xù)投保三年后，就保證續(xù)保的規(guī)定。因?yàn)槿绻ＷC續(xù)保，這就避免了前面一家保險(xiǎn)公司那樣中斷原先的保險(xiǎn)條款或者修改承保條件、增加保費(fèi)等等的不確定因素。如果保險(xiǎn)都不能確定，朝令夕改，那對(duì)投保人還有什么保障？所以在我們?cè)偃儐?wèn)并得到肯定回答之后，我們兩人都投了該險(xiǎn)種。
去年，我太太因腸胃炎住院醫(yī)療了十幾天，我們順利地獲得了理賠，盡管我們有醫(yī)保，賠款七折八扣也不多，但投保了十幾年，第一次獲得理賠也覺(jué)得保險(xiǎn)還不錯(cuò)。但不久收到了保險(xiǎn)公司的函件，其中有：“在合同期滿前（未滿三年保單），被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生改變時(shí)，本公司保留修改下一年度續(xù)保條件的權(quán)利。……如核保決定為拒絕續(xù)保，則相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任到期終止……”下面便要求我們?cè)谄浜吮０蚝吞貏e約定這一欄中簽字確認(rèn)，對(duì)我太太的腸胃炎疾病作為除外責(zé)任，將來(lái)如果我太太再發(fā)生腸胃疾病住院治療的，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)理賠責(zé)任。雖然感覺(jué)很不好，但是如果我們拒絕簽字，顯然保險(xiǎn)公司會(huì)得出：“核保決定為拒絕續(xù)保，則相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任到期終止的結(jié)論。”想想我太太的腸胃炎也不是陳年老病，是偶然發(fā)生的，將來(lái)注意一點(diǎn)也未必會(huì)再發(fā)。兩年多也過(guò)來(lái)了，為了這一點(diǎn)而被拒絕承保，豈不又一次前功盡棄？想來(lái)想去，最后還是只得同意簽字確認(rèn)了。
但事情還沒(méi)有完。上個(gè)月，三年的連續(xù)投保期限將到，又收到了保險(xiǎn)公司的掛號(hào)信，其中有一份是《保證續(xù)保須知》，下面用黑體字打印著：“本公司將根據(jù)您的健康告知體檢報(bào)告等資料重新評(píng)估保證續(xù)保條件。以上被保險(xiǎn)人若已存在健康問(wèn)題也請(qǐng)?jiān)诒竞腥鐚?shí)告知。”另一份《保證續(xù)保健康告知問(wèn)卷》要我們填寫，其內(nèi)容看了真叫人搖頭：“過(guò)去三年內(nèi)，你是否有去醫(yī)院進(jìn)行門診？”“過(guò)去三年之前，您曾經(jīng)患有過(guò)任何疾病或有任何身體不適癥狀和體征？”
試想：我們一個(gè)生活在城市的中年人，三年內(nèi)感冒發(fā)熱在所難免，去醫(yī)院打針吃藥也極為尋常。問(wèn)這個(gè)問(wèn)題是什么意思？后一個(gè)問(wèn)題也令人奇怪，三年前投保時(shí)不問(wèn)，現(xiàn)在要問(wèn)我三年之前的健康問(wèn)題了。保險(xiǎn)公司是不是存心找碴？其實(shí)是不是并不想如他們所說(shuō)的會(huì)保證續(xù)保？而是在尋找理由拒保。與上面一些問(wèn)題相關(guān)的，問(wèn)卷還特別強(qiáng)調(diào)：以上回答“是”的或有其他涉及健康的事項(xiàng)，請(qǐng)?jiān)谡f(shuō)明欄內(nèi)作詳細(xì)說(shuō)明，包括疾病名稱、診斷時(shí)間、治療效果等，說(shuō)不清的請(qǐng)附醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷和病歷復(fù)印件。
最后一欄還要惡劣：“本人已經(jīng)理解上述告知的含義并如實(shí)回答，若有不實(shí)告知且足以影響貴公司承包決定的，貴公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故亦不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”
筆者仔細(xì)看了他們的保險(xiǎn)條款，并沒(méi)有明確規(guī)定在投保三年期滿前，保險(xiǎn)公司可以重新核保。而《健康問(wèn)卷調(diào)查》有些設(shè)置還有道理：比如三年內(nèi)，有無(wú)持續(xù)發(fā)熱、胸痛、咯血、便血。過(guò)去三年有無(wú)因住院醫(yī)療被保險(xiǎn)公司拒賠。這些信息保險(xiǎn)公司予以關(guān)注了解一般能夠理解。但三年前的健康要現(xiàn)在告知，如果保險(xiǎn)公司現(xiàn)在認(rèn)為有健康問(wèn)題，能夠以此為理由拒保嗎？那保證續(xù)保的保證是什么保證？至于一般的感冒咳嗽就醫(yī)，在所難免，全部要告知，保險(xiǎn)公司的目的是什么？以保險(xiǎn)公司的專業(yè)和經(jīng)驗(yàn)，不問(wèn)可知的事情還鄭重其事的要被保險(xiǎn)人告知，否則……這是在要挾被保險(xiǎn)人還是現(xiàn)在就設(shè)下陷阱。被保險(xiǎn)人因?yàn)榕绿盍恕笆恰倍痪鼙＃才乱驗(yàn)樘盍恕安弧保鴮?lái)真的到理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拿了放大鏡對(duì)你的健康告知一照：而得出你沒(méi)有如實(shí)告知的結(jié)論，以此為理由而拒賠。
《保證續(xù)保健康告知問(wèn)卷》內(nèi)容的設(shè)置的目的是什么？不要讓被保險(xiǎn)人和公眾感覺(jué)你是在設(shè)陷阱。
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