聯(lián)合律師事務(wù)所——貝政明
房貸險(xiǎn)的極低風(fēng)險(xiǎn)、超高費(fèi)率引起了消費(fèi)者的不滿；房貸險(xiǎn)承保過程中的銀行強(qiáng)制指定保險(xiǎn)公司；五年、十年甚至二、三十年的保險(xiǎn)費(fèi)須一次交清；保險(xiǎn)費(fèi)按全部房款而不是按貸款額計(jì)算；保險(xiǎn)金額是按購房?jī)r(jià)而不是房屋的重置價(jià)，把不會(huì)滅失的土地等的價(jià)值也計(jì)算在內(nèi)，從而提高了保險(xiǎn)金額也提高了保險(xiǎn)費(fèi)等等不公平、不平等的規(guī)矩，激怒了消費(fèi)者，尤其是具有法律和平等意識(shí)的法律工作者。
2001年5月，上海復(fù)旦大學(xué)俞老師訴某保險(xiǎn)股份有限公司的抵押商品房保險(xiǎn)案件率先在媒體上披露。這件滬上首起可能也是全國首起抵押商品房保險(xiǎn)訴訟由上海市黃浦區(qū)人民法院立案受理。
據(jù)說，俞老師的丈夫徐先生是上海某境外律師事務(wù)所的從業(yè)人員。俞老師訴稱：她預(yù)購了一套期房并辦理30年貸款，而接受了建行浦東分行的銀行、公證、保險(xiǎn)“一條龍服務(wù)”，結(jié)果，由銀行指定的公司卻以“強(qiáng)迫性的方式服務(wù)”，即先行填寫所有合同空格，不予客戶任何商量余地就要求簽字。當(dāng)俞就30年保險(xiǎn)期限及一次性付款方式當(dāng)場(chǎng)異議時(shí)，被告知“這是統(tǒng)一規(guī)定”，以致她只得不情愿地一次性支付從2000年11月30日至2030年11月29日的30年保險(xiǎn)費(fèi)，總計(jì)9275元。
俞老師認(rèn)為：保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)按年計(jì)算，按年繳收。保險(xiǎn)公司單方要求一次性支付保費(fèi)，顯然無償占有了自己未來30年的利息收益；同時(shí)，因投保時(shí)距她的期房交付尚有一年，這一年中不應(yīng)投保付費(fèi)。據(jù)此，原告認(rèn)為保險(xiǎn)公司利用優(yōu)勢(shì)地位非法侵權(quán)，要求判令其變30年保險(xiǎn)期限為29年，退還一次性繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，改為按年繳收。
對(duì)此，保險(xiǎn)公司在認(rèn)為，他們的行為既符合規(guī)定，也是整個(gè)行業(yè)通行的。他們承認(rèn)確實(shí)把保險(xiǎn)合同中所有的空格都先行填好，也拒絕投保人的任何修改要求，“但這并不意味著憑借優(yōu)勢(shì)地位的強(qiáng)迫，因?yàn)楹贤_頭就印有‘聲明’，表示合同是在平等一致前提下簽立。客戶既讀過，自可視為認(rèn)可，合同當(dāng)然就是平等的了。”再則，對(duì)于“自動(dòng)投保”的客戶而言，“不滿意盡可不保”。
這實(shí)在是一起典型的“房貸險(xiǎn)”案件！
最后，此案在輿論的關(guān)注下和法院的強(qiáng)力主導(dǎo)下，原被告雙方進(jìn)行了庭外和解，最原告獲得了約一半的退款。
差不多與前案的同時(shí)，上海市普陀區(qū)人民法院對(duì)另一件類似的案件進(jìn)行了開庭審理，投保人也是一位律師，他的訴訟請(qǐng)求與前案頗為相近，被告則是中國人民保險(xiǎn)公司浦東分公司。
２００１年５月２５日，深圳某律師事務(wù)所律師桂鋼向深圳農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社南山支社申請(qǐng)貸款４６萬元，用于購買位于南山區(qū)南山大道東側(cè)梅園路的秀林新居，貸款期為２０年，房子總價(jià)６６萬余元。雙方簽訂了《購房擔(dān)保貸款合同》，根據(jù)該合同，桂鋼向華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司購買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不低于貸款金額的１２０％，保險(xiǎn)期限不低于貸款期限。
在簽訂房屋按揭保險(xiǎn)單時(shí)，桂鋼認(rèn)為應(yīng)按照貸款金額投保，并要求逐年分期繳納保險(xiǎn)單。但這些要求被保險(xiǎn)公司拒絕。按照保險(xiǎn)公司開出的房屋按揭保險(xiǎn)單背面條款的規(guī)定，保險(xiǎn)金額為購房總價(jià)６６萬余元，并要求桂鋼一次性付清２０年的保險(xiǎn)費(fèi)８６５２元。此后，桂鋼律師提起訴訟。
在深圳專為打工仔" 討公道" 而知名的重慶律師周立太，因自己購買商品房抵押貸款保險(xiǎn)一案，向法院提起訴訟，要求法院撤銷中國建設(shè)銀行重慶中山路支行和中國平安保險(xiǎn)股份有限公司重慶市渝中區(qū)支公司強(qiáng)制其繳納房屋按揭保險(xiǎn)的侵害行為。
物不平則鳴，相繼在全國各地發(fā)生的有關(guān)商品房抵押貸款保險(xiǎn)案件，雖然最終或以當(dāng)事人和解或以投保人敗訴結(jié)案，但這些案件留給人們的問題，足以令保險(xiǎn)業(yè)界和法律界的人士進(jìn)行嚴(yán)肅的思考。事實(shí)上，這些案件和人們的呼聲多少也推動(dòng)了相關(guān)保險(xiǎn)條款的修改。
２００１年１１月１５日，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)在上海各主要媒體上發(fā)布公告，明確自即日起統(tǒng)一實(shí)施“上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款”（以下簡(jiǎn)稱新條款）。公告明確指出：“上海地區(qū)各保險(xiǎn)公司簽發(fā)的有關(guān)抵押住房保險(xiǎn)的有效保單，自動(dòng)擴(kuò)展該條款新增的還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。即：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)３個(gè)月未履行或未完全履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)人按條款中規(guī)定的條文償付比例承擔(dān)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)《個(gè)人住房抵押借款合同》項(xiàng)下借款余額的全部或部分還貸責(zé)任。”而新條款第２１條規(guī)定，死亡的還貸償付比例是１００％。
由此，本來純屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)，變臉為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)。上海率先提出新的房貸險(xiǎn)條款，在全國范圍內(nèi)起到了一定的積極意義，各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)向模仿，推出新的條款，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任到主貸人的人身意外險(xiǎn)，并先后有了幾百上千起的賠付案例，這在一定程度上平息了消費(fèi)者的憤怒。給房貸險(xiǎn)帶來了一些正當(dāng)性。
只是，這種變臉是否已經(jīng)達(dá)到了公平合理的目標(biāo)？是否反映了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則？ |
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