保險專家、中央財經(jīng)大學保險系教授郝演蘇認為，確定保險公司的條款是否存在“陷阱”，得看這個險種的賠付情況。“保險業(yè)有個約定俗成的法則：在一個保險賠付率統(tǒng)計周期內(nèi)，保險產(chǎn)品的賠付率在20％至80％之間，是正常合理的，這說明保戶得到了賠償，保險公司有利潤。高于80％，保險公司的經(jīng)營風險過高；低于20％，說明這個產(chǎn)品價格太高，保障太低。如果賠付率只有10％，那是保險公司不道德，暴利經(jīng)營。”
這實在是公允之論！
可是，要是賠付率為零，那又說明什么？
隨便摘幾條相關消息可以為證———
“據(jù)人行武漢分行營管部統(tǒng)計，截至目前，全市累計發(fā)放住房貸款356.34億元，大約有20萬戶貸款買房。武漢市公積金管理中心介紹，該中心已發(fā)放6.86萬戶公積金貸款，但只有2戶因失火而獲賠。”
“廈門建行取消房貸險，有關人士說，開辦16年的房貸險賠付率幾乎為零是取消的原因之一。”
“據(jù)浙江保險行業(yè)協(xié)會的不完全統(tǒng)計，自開辦房貸險以來到2005年，浙江大部分保險公司均沒有房貸險的賠償案例。保費高、賠付率低的不合理性顯而易見。”
“交通銀行北京分行在其最新出臺的個人房貸新政策中，將原先客戶必須購買的房貸險，改成由客戶自愿決定是否購買。內(nèi)部人士向媒體透露，房貸險實際的賠付率很低，交行多年來也只遇到了一兩例。”
……
為什么這種暴利經(jīng)營，特別讓國有的金融機構（這幾年正逐漸改制）可以長期通行無阻呢？這自然源于人民銀行當初的規(guī)定，更源于銀行和保險公司聯(lián)手使消費者“要從此地過，留下買路錢”。購房者要求銀行貸款，而不得不簽訂城下之盟。
按理，房貸險的賠付率之低應是保險公司絕對賺錢的買賣，可是無一例外的是銀行的大哥要剝一層皮。如退保潮一起，竟有保險公司聲稱虧本。
廣東一個消費者因貸款已經(jīng)提前清償，便要求保險公司退回多收的保費，保險公司回答是只能退50%的保費，其余的50%保費你去向銀行去要。
而前年8月，南京保險監(jiān)管部門要求無錫市四家保險公司暫停辦理房貸保險，一個重要原因是保險公司將購房人繳的保險費中遠超過規(guī)定的8%，大部分在30%，甚至高的達到50%的保險費給了銀行和其他中介機構，但當一批批購房人提前還貸后要求保險公司退保時，保險公司的責任準備金就顯得捉襟見肘。于是就有了監(jiān)管部門叫停房貸險的事件。當然這種"叫停"只是個別地方的例外現(xiàn)象，但由此也可見銀行的額外利益之一斑。
房貸險的賠付率很低，幾乎可以忽略不計，因而一直以來，各家保險公司都在激烈爭奪這一市場。大家原來都認為房貸險很好做，穩(wěn)賺不賠，沒料到現(xiàn)在有這么多退保。"一位不愿意透露姓名的保險公司市場部人士告訴記者。據(jù)估計，目前房貸險退保率達到30%以上，房貸險業(yè)務不僅賺不到錢，甚至可能招致虧損。這個案例就很能說明問題：劉小姐兩年前通過銀行貸款購買了一套商品房，還款期限為20年,并交納了保費2000元。今年初，劉小姐到銀行辦理了一次性還款,并領取了1600元的退保金額。但是，保險公司此前向銀行支付的傭金（實際上遠高于5％）不可能追回。粗略計算，保險公司在該筆業(yè)務上至少損失了500元！"
當房貸險遭到全社會強烈質(zhì)疑的時候，如果相關機關還利用信息嚴重不對稱的優(yōu)勢，繼續(xù)我行我素，那就不是道德不道德的問題，而是是否是欺詐百姓的問題了。
貝律師
本文原載：新聞晚報 保險周刊 2006年8月14日
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