去年１１月３０日，上海復(fù)旦大學(xué)俞老師購(gòu)買了一套今年１１月３０日交付的商品房，在辦理貸款過(guò)程中接受了銀行、公證、保險(xiǎn)一條龍服務(wù)，包括購(gòu)買由銀行指定的、某保險(xiǎn)股份有限公司提供的抵押商品住房保險(xiǎn)，保單是格式化的，空白處也由保險(xiǎn)公司填好。俞老師知曉法律，當(dāng)即對(duì)保險(xiǎn)期限和一次性付款方式提出異議，被告知“這是統(tǒng)一規(guī)定”，俞老師也只得簽字，并支付了從２０００年１１月３０日到２０３０年１１月２９日的３０年保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)９２７３元。
辦完手續(xù)后，俞老師一張狀紙，將保險(xiǎn)公司告上法庭。俞老師認(rèn)為：保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按年定期結(jié)算，但保險(xiǎn)公司卻要她一次性支付３０年的保險(xiǎn)費(fèi)，顯然是無(wú)償占有了這３０年的利息收益，因此要求法院判令保險(xiǎn)公司返還利息收益２７００元或者變更保險(xiǎn)費(fèi)支付條款。俞老師還認(rèn)為：保險(xiǎn)公司要求她從２０００年１１月３０日開始交費(fèi)，可房子要在一年后才交付使用，因此這一年的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)由她支付，要求返還這一年的保險(xiǎn)費(fèi)３０９元�，F(xiàn)上海靜安區(qū)法院已受理此案。
筆者手頭正好有一份經(jīng)公證的個(gè)人住房抵押借款合同（以下稱合同），和一份某保險(xiǎn)公司上海分公司的“抵押住房保險(xiǎn)試行條款”（以下稱條款）。仔細(xì)研究后也頗有想法，試舉例評(píng)析之。
條款第五條：保險(xiǎn)期限與貸款期限一致。保險(xiǎn)責(zé)任自購(gòu)房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。
評(píng)析：所謂保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
由于目前大多數(shù)貸款所購(gòu)的住房是期房，貸款發(fā)放日和實(shí)際交房日有一段時(shí)間差，少則幾月，多則年余。因此，普遍存在先貸款，后交房的現(xiàn)象。而保險(xiǎn)費(fèi)則是從貸款之日起開始計(jì)收，保單起保日期也從銀行發(fā)放貸款之日起算�？墒�，既然條款規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任自交房之日起開始承擔(dān)，未交房也就談不上承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此保險(xiǎn)期限雖然與貸款期限一致，但保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)期限實(shí)際上顯然短于貸款期限。因?yàn)橛幸欢螐馁J款發(fā)放日到交房日的空白期。俞老師案就是典型的例子。從２０００年１１月３０日到２００１年１１月２９日，俞老師交了一年的保險(xiǎn)費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上卻不可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。權(quán)利義務(wù)實(shí)不對(duì)等。俞老師的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)能獲得支持。
條款第六條：保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)單約定每年結(jié)算一次。
條款第七條第一項(xiàng)：被保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定每年按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。
但背面的保單上，保險(xiǎn)公司卻將保險(xiǎn)費(fèi)“按年計(jì)收”“按年定期結(jié)算”每年起止日劃掉，直接算出了１０年的保險(xiǎn)費(fèi)，一次性收取。
評(píng)析：難怪俞老師指出“保險(xiǎn)公司利用交易上的優(yōu)勢(shì)地位，非法侵犯了原告的合法權(quán)益�！睏l款由保險(xiǎn)公司自己訂，不允許投保人說(shuō)個(gè)“不”字，但保險(xiǎn)公司卻又出爾反爾，將條款的“按年收取，每年結(jié)算”改為十年、三十年一次性收取。當(dāng)然保險(xiǎn)公司也有自己的道理：“這是整個(gè)行業(yè)的普遍做法，如果逐年收取，在現(xiàn)在的技術(shù)條件下，保險(xiǎn)公司不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)�！钡�，筆者認(rèn)為，這種解釋很難令人信服。比如壽險(xiǎn)公司，有些住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每年少則幾十元，一般一、二百元比比皆是，卻是每年收取，何以住房保險(xiǎn)每年收取有難度？是不愿放棄一次性收取的利益，還是技術(shù)上辦不到？至于承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司完全可以按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，約定投保人按照規(guī)定交付保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這樣對(duì)保險(xiǎn)公司有什么風(fēng)險(xiǎn)可言？而違背保險(xiǎn)條款，一次性收取十年、幾十年的保險(xiǎn)費(fèi)，倒確確實(shí)實(shí)產(chǎn)生了法律上的風(fēng)險(xiǎn)。
條款第八條賠償處理：一、被保險(xiǎn)人要向本公司申請(qǐng)索賠的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)貸款銀行向本公司提出索賠。
評(píng)析：一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人竟不能直接提請(qǐng)索賠。真的發(fā)生這種情況，或許第二個(gè)俞老師又會(huì)站出來(lái)狀告保險(xiǎn)公司了。
我國(guó)保險(xiǎn)法第二十一條第二款規(guī)定：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)公司這種限制被保險(xiǎn)人行使請(qǐng)求權(quán)這一法定權(quán)利的行為，很難想像會(huì)得到法院的司法支持。
條款第八條第五項(xiàng)：被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失當(dāng)天起，三個(gè)月不通過(guò)貸款銀行向本公司申請(qǐng)賠償，或者在六個(gè)月內(nèi)不提供本條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作自愿放棄索賠權(quán)益。
評(píng)析：上述條款實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人索賠、領(lǐng)款權(quán)利的時(shí)效限制。誠(chéng)然，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期不提出申請(qǐng)、不提供單證，或者長(zhǎng)期不領(lǐng)取賠款，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠、勘驗(yàn)、保管等產(chǎn)生影響，增加保險(xiǎn)公司的成本。但如何確定一個(gè)合理合法的時(shí)效，是涉及到雙方權(quán)益的重大問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅�！币簿褪钦f(shuō)被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后有二年行使請(qǐng)求支付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。這是法定期限，法定權(quán)利。條款中規(guī)定的三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)賠償，六個(gè)月內(nèi)提供單證，一年內(nèi)領(lǐng)款的時(shí)效限制，顯然與法相悖，單方面限制了被保險(xiǎn)人的權(quán)利，縮短了被保險(xiǎn)人主張權(quán)利的法定期限。同樣，這種規(guī)定因違法而無(wú)效�；蛟S，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為，長(zhǎng)時(shí)間不提出申請(qǐng)，不提供單證，使得時(shí)過(guò)境遷，證據(jù)收集困難，使其無(wú)法勘驗(yàn)，如何定損？又怎樣確定是否發(fā)生保險(xiǎn)事故？是否給予理賠，支付多少保險(xiǎn)費(fèi)？其實(shí)，保險(xiǎn)公司無(wú)須為此煩心，因?yàn)樽C明發(fā)生保險(xiǎn)事故，提供相關(guān)證據(jù)材料（單證）的義務(wù)人是被保險(xiǎn)人。如果由于隨著時(shí)間推移，環(huán)境改變而致證據(jù)滅失，難以確定保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，其法律后果是由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的。如果被保險(xiǎn)人能夠證明發(fā)生保險(xiǎn)事故，二年內(nèi)早晚總得要賠，如果被保險(xiǎn)人不能夠證明發(fā)生保險(xiǎn)事故，二年后保險(xiǎn)公司也無(wú)須賠。又何苦冒違法之風(fēng)險(xiǎn)去縮短這種期限呢？
貝政明
本文原載：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 法律版 2001年5月31日 |
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