(Study on Abandonment in Marine Insurance Business and its Legal Force)
袁建華
（廣東金融學院保險系 廣東 廣州 510521）
摘要：在海上保險理賠業(yè)務中，如果保險標的遭受的損失被認定為推定全損，那么，保險人就要按保險合同的規(guī)定，向被保險人支付保單項下確定的全部賠付金。被保險人獲得全額賠償后，可以將受損標的委付給保險人，保險人如何處理被保險人的提出的委付要求？本文擬從委付的概念入手，分析委付與推定全損的關(guān)系，論述保險人與被保險人對待委付的不同態(tài)度，并運用我國《海商法》的有關(guān)條款和英國《1906年海上保險法》中的相關(guān)海上法規(guī)，探討委付的法律效力與效用等問題。
關(guān)鍵詞：委付，推定全損，法律界定
Abstract: In the claim business of marine insurance, if the loss of subject matter of insurance is regarded as the constructive total loss, the insurer pays the full value of the indemnity. The insured can abandon the damaged subject matter of insurance to the insurer who can make a choice favorable to him between acceptance and refusal. Starting from the concept of the abandonment, using the Maritime Law and Marine Insurance Act 1906, the essay will analyze the relationship between the abandonment and the constructive total loss, discuss the different attitude between the insurer and insured, and explore some issues of the legal effect about the abandonment.
Keywords: Abandonment, Constructive total loss, Legal force
“委付”一詞是從英語“abandonment”一詞中翻譯過來的，其動詞形式是“abandon”，meaning “to give up by leaving or ceasing to operate, or to surrender one's right to, or interest in, or give up entirely.（放棄或交出某人的權(quán)利、或利益，或完全放棄），從原意上看，我們所說的“委付”，實際上就是“放棄”的意思。從海上保險專業(yè)的角度來看，“放棄”一詞是一個普通用詞，而“委付”一詞是海上保險的專業(yè)用詞，并賦予了特定的法律含義。其意思是一方以明確方式表示，就其財產(chǎn)、權(quán)利、利益所作的拋棄，在海上保險中常作為處理保險標的損失的一種手段。被保險人把必將造成全部損失的保險標的物委托給保險人, 以獲得保險公司的全額賠償。另外，船舶在海上航行時，發(fā)生了保險合同中列明的自然災害或意外事故，造成保險標的物的推定全損，被保險人將該已損的保險標的物的全部權(quán)利與義務轉(zhuǎn)交給保險人，并要求保險公司支付全部保險賠償金的法律行為。委付是基于保險標的發(fā)生推定全損時產(chǎn)生的一種放棄行為，被保險人向保險人提出委付要求后，經(jīng)保險人接受后才能產(chǎn)生效力。如果保險人不愿意接受，那么，委付不能產(chǎn)生任何效力。
從理論上講，海上保險業(yè)務中委付有狹義和廣義兩種解釋。狹義的委付是指當事人的一種法律行為。廣義的保險委付是指海上保險法中一種特有的法律制度，是由規(guī)定委付事由、委付行為和委付效力等事項的法律規(guī)范所構(gòu)成的統(tǒng)一體。世界各國海上保險法規(guī)中都有委付制度的規(guī)定，其目的是為了解決海上保險標的在發(fā)生推定全損后的索賠問題，使被保險人由推定全損的情形而獲得實際全損的結(jié)果。
一、委付與推定全損的關(guān)系
委付是海上保險業(yè)務中特有的一種法律制度，也是海上保險業(yè)務的具體賠償方式。最初它是海上保險合同中的一個條款，內(nèi)容為船舶航行方向不明而無任何消息時，視同船舶喪失。為了適應海上航行的特殊性，委付逐步發(fā)展成為被保險人讓與保險標的物而取得保險公司賠償?shù)囊环N制度。這種制度是指投保人或被保險人以保險標的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人支付全部保險金額的權(quán)利。委付是一種權(quán)利的轉(zhuǎn)移，也是一種物權(quán)的代位。
而推定全損是指保險標的物在遭遇保險事故之后，雖然尚未達到全部滅失、損毀或變質(zhì)狀態(tài)，但是完全滅失將是不可避免的，或者恢復、修復該標的物或運送貨物到達原定目的地所耗費用，估計已達到或超過其實際價值或保險價值。《1906年英國海上保險法》第六十條第（二）款對推定全損的作了明確的闡述，并確定了推定全損的范圍，保險標的物遭受損失后，可以被視為推定全損的情況有如下幾種：
1．保險標的物在海上運輸中遭遇自然災害或意外事故，雖然尚未達到滅失的狀態(tài)，但預計完全滅失不可避免。例如，一艘貨輪在太平洋某一海域擱淺或觸礁，而且又正碰上臺風的襲擊，其他船舶不能前來救助。雖然擱淺時船舶和貨物并沒有完全滅失，但如果不及時進行救助，船舶和貨物的完全滅失將是無法避免的，保險公司將這種情況認定為推定全損。
2．保險標的物遭受意外事故后，使被保險人喪失了對保險標的物的所有權(quán)，而收回這一所有權(quán)所花費用估計要超過收回后標的物的價值。例如，一艘貨輪在穿過馬六甲海峽時，遇到海盜的武裝搶劫，船舶與貨物被海盜劫走，被保險人喪失了對船舶與貨物的所有權(quán)，而想奪回船舶與貨物的所有權(quán)可能需要動用大批武裝力量，而動用武裝力量所耗的費用或者付出的代價也許會超過收回后所有權(quán)的價值，因而被認定為推定全損。
3．保險標的物由于遭受自然災害或意外事故，其修理費用和續(xù)運到原定目的地的費用估計要超過貨物在目的地的完好價值，因而被認定為推定全損。
4．保險標的物遭受自然災害或意外事故后，其修理或救助費用分別或兩項費用之和估計要超過船舶的保險價值，因而被認定為推定全損。
保險標的物遭受損失的情況符合上述條件之一時，被保險人就可以認定推定全損，并要求保險人按推定全損進行全額賠償。被保險人收到保險公司全部損失的賠償后，按照慣例，被保險人可以向保險人提出辦理委付。如果被保險人要求辦理委付，必須是保險標的物發(fā)生推定全損的情況下才能提出來。委付與推定全損的關(guān)系體現(xiàn)在兩方面：
首先，被保險人提出委付的前提必須首先確定保險標的物是否屬于推定全損，而不是實際全損或部分全損。在推定全損的情況下，被保險人如果不采取委付措施，那么被保險人就只能以部分損失要求索賠。
其次，對于被保險人提出的委付，保險人有選擇接受或選擇不接受的權(quán)利。因為被保險人提出的委付請求只是單方面的行為，能否得到保險人接受要看保險人的態(tài)度，被保險人不能把委付的要求強加給保險人。當然，被保險人提出委付，一般說來，是選擇對自己最有利的索賠方式，以達到最大限度的保障自身利益的目的。而對于保險人來說，通過被保險人發(fā)出的委付通知，可以了解保險標的物損失發(fā)生情況，以便采取行之有效的措施，盡量減少危險事故造成損失的進一步擴大。
二、被保險人提出委付的前提
根據(jù)英國1906年《海上保險法》，確定保險標的物為推定全損情況下，被保險人必須及時向保險人發(fā)出委付通知，以便保險人確定是否采取進一步措施。
首先，被保險人可以用書面的形式或口頭的形式向保險人發(fā)出委付通知。書面的形式包括信件、電報、傳真、電子郵件等等。口頭的形式包括電話、當面向保險人說明等等。但是，不管采用什么樣的方式，被保險人都必須明確表示無條件對受損保險標的給予委付的意向，任何附帶條件的委付都是無效的。
其次，被保險人發(fā)出委付通知的時間，必須在得知保險標的發(fā)生損失的消息后，在一定的時間內(nèi)盡快向保險人發(fā)出。如果被保險人只知道損失發(fā)生而不了解保險標的損失的詳細情況，或?qū)p失是否為推定全損存有疑問，保險人允許被保險人在調(diào)查、了解的基礎(chǔ)上再發(fā)出委付通知。
此外，被保險人發(fā)出委付通知后，不必擔心其權(quán)利因保險人拒絕接受委付而受任何影響。只要保險標的遭受損失的程度達到了推定全損的條件，盡管保險人拒絕接受被保險人提出的委付，但保險人仍然按照保險公司的有關(guān)規(guī)定，承擔全部損失的賠償責任。
最后，值得注意的是，如果被保險人知道被確定為推定全損的保險標的物對保險人沒有任何價值或沒有任何利益時，也沒有必要向保險人發(fā)出委付通知。
三、保險人對委付實施的選擇權(quán)
第一種選擇權(quán)：保險人在特定情況下接受被保險人提出的委付。保險人在處理被保險人提出的委付要求時，一定要謹慎考慮，要認真研究受損保險標的是否存在使用價值，其利益是否大于支付的成本和費用。按照海上保險的慣例，保險人一旦經(jīng)接受委付，就不能撤回。同時，保險人接受委付，就等于允諾按全損承擔賠償責任。我國《海商法》第二百五十條規(guī)定：“保險人接受委付的，被保險人對委付財產(chǎn)的全部權(quán)利和義務轉(zhuǎn)移給保險人。”這說明委付的財產(chǎn)不僅會給保險人帶來利益，而且還有處理受損財產(chǎn)承擔的費用的義務，比如，沉沒在主航道上船舶的打撈費、清除航道費、支付救助報酬遇等。保險人應該知道，如果處理財產(chǎn)的“義務”而支付的費用小于財產(chǎn)所帶來的“利益”時，保險人可接受被保險人提出的委付。也就是說，保險人全額向被保險人支付賠償后，可以變賣被保險人給予委付的受損財產(chǎn)的殘值，獲得一部分可觀的收益。
第二種選擇權(quán)：保險人在特定情況下拒絕接受被保險人提出的委付。我國《海商法》第二百四十九條第一款規(guī)定：“保險標的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)模瑧斚虮ｋU人委付保險標的。保險人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應當在合理的時間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險人。”根據(jù)這一規(guī)定，我們得出一個結(jié)論：被保險人向保險人提出委付要求是一回事，保險人接受或拒絕接受委付是另一回事。提出委付和接受委付應該做到“兩廂情愿”，而不是“一廂情愿”。也就是說，被保險人發(fā)出委付通知不等于保險人就接受了被保險提出的委付要求。一方面，被保險人將受損保險標的委付給保險人是取得推定全損索賠權(quán)的法定條件和義務，另一方面，保險人有接受或不接受被保險人委付的權(quán)利。如果接受了委付，保險人即取得了委付財產(chǎn)的一切權(quán)利，這時保險人便有義務對被保險人作出全額賠償?shù)臎Q定，使被保險人的推定全損索賠權(quán)利得以實現(xiàn)。反之，如果不接受委付，表明保險人不愿接受委付受損標的物的權(quán)利，因而不愿承擔由此產(chǎn)生的責任和義務。這時，被保險人也就無權(quán)得到推定全損的賠償。如果處理受損財產(chǎn)的“義務”所支付的費用等于或大于受損財產(chǎn)所帶來的“利益”時，保險人有權(quán)拒絕承擔這些義務而不接受委付，這是法律給予的一種權(quán)利。
在海上實務操作過程中，在大多數(shù)情況下，保險人往往拒絕接受被保險人提出的委付，因為對于處理船舶與貨物，特別是處理船舶的責任與義務的成本很可能大大超過船舶殘體的價值，這是任何保險人不愿意、也不想看到的情況。一般來說，對于被保險人提出的委付要求，保險人常常采取婉言謝絕的方式，按照英國人的表達就是：“No, thank you.”
四、委付的法律效力
我國的法律認為，委付是被保險人為訂立委付合同所發(fā)出的一種要約，一旦保險人接受，委付行為就成為一種約束雙方的協(xié)議，也就是一種合同行為或法律行為。種合同行為既能保護被保險人的利益，又能保護保險人的利益。從構(gòu)成要件上看，委付完全符合要約的要求。要約的構(gòu)成應具備的要素包括：(1)要約應為特定契約當事人之意思表示；(2)要約必須對將來應為契約當事人之相對人為之；(3)要約必須以有相對人承諾即使成立契約而受其約束之確定意思為之；(4)要約必須含有足以決定契約內(nèi)容之事項。委付也是特定的被保險人所作的轉(zhuǎn)讓保險標的之上的物權(quán)給保險人而請求全額賠付保險金額的一種意向，是對將來應為委付合同特定的保險人作出的，委付中含有一旦委付合同成立后即受其約束的確定意向，如承擔轉(zhuǎn)移保險標的之上的物權(quán)給保險人等義務，委付中含有轉(zhuǎn)移保險標的及其之上所有權(quán)利、推定全損事實及索賠金額等足以說明委付合同內(nèi)容的事項。我國海商法第二百四十九條規(guī)定：“保險標的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)模瑧斚虮ｋU人委付保險標的。保險人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應當在合理的時間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險人。”
有些國家的保險法律規(guī)定，委付是單方面的法律行為，比如日本法律規(guī)定，委付為單方法律行為。一方一經(jīng)表明即可發(fā)生法律效力，日本的這種法律規(guī)定有一定的局限性，最明顯一點是對保險人不利，變成了上述提到的“一廂情愿”。而英國的法律對委付的界定似乎更加合理，認為委付只有得到保險人的接受，被保險人提出的委付才有效，被保險人的全額索賠權(quán)才能成立。但如果遭到保險人的拒絕，被保險人可以向法院提起訴訟，如果法院判定保險標的在事實上構(gòu)成了推定全損，被保險人仍能獲得全額賠償。可見，英國法律規(guī)定的委付行為既非雙方法律行為，又非單方法律行為，而是依保險人的承諾和法院的判決為標準，我國法律采取接受有效的原則，對委付的法律界定與英國的法律規(guī)定有些相似。
按照我國《海商法》的規(guī)定，保險人接受委付，會產(chǎn)生兩項法律后果：第一，保險人依法取得委付財產(chǎn)的全部權(quán)利，但同時也必須承擔一切義務，禁止保險人反悔。所謂委付財產(chǎn)，指保險單所承保的被保險人對保險標的物具有全部保險利益。另外，委付具有追溯效力，因此“全部權(quán)利”應當指從推定全損發(fā)生時起，保險標的所有權(quán)以及附屬于保險標的物的其他財產(chǎn)權(quán)，包括其后完成航次可收取的運費等。換言之，從推定全損發(fā)生時起，保險人就成為保險標的物的所有權(quán)人，并將承擔因此而產(chǎn)生的責任和義務，如清除航道、為賺取待收運費而支出的航次費用等。但必須指出的是，若被保險人僅投保了不足額保險（Inadequate Insurance or Under Insurance），保險人僅按保險金額與保險價值的比例取得部分所有權(quán)，因而與被保險人形成對保險標的物的共有關(guān)系。第二，保險人必須按推定全損賠付被保險人全部保險金額。
根據(jù)我國《海商法》的規(guī)定，保險人拒絕接受委付并不等于喪失獲得保險標的所有權(quán)的權(quán)利。我國《海商法》第二百五十六條規(guī)定：“除本法第二百五十五條 [1]的規(guī)定外，保險標的發(fā)生全損，保險人支付全部保險金額的，取得對保險標的的全部權(quán)利；但是，在不足額保險的情況下，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得對保險標的的部分權(quán)利。”從這一條法規(guī)可以看出，發(fā)生保險事故造成保險標的全損時，保險人向被保險人支付全損賠償后，取得對保險標的全部權(quán)利。也就是說，只要保險人愿意并實際支付全損賠償金額，就有權(quán)成為保險標的物的所有權(quán)人。由于保險標的不僅帶給保險人權(quán)利，而且也有義務。因此，在保險標的利益不明朗的情況下，保險人會認真對受損保險標的進行評估，從而決定是否取得對受損保險標的物的權(quán)利。 此外，保險人不接受委付不等于被保險人喪失獲得全損賠償?shù)臋C會。保險人不接受被保險人提出的委付只能使被保險人無法取得推定全損的賠償，但并不影響被保險人對保險標的實際損失的索賠權(quán)，如果保險標的發(fā)生實際全損，保險人按保險合同的規(guī)定，支付全部賠償金額。
在海上保險實務中，如果保險人感到保險標的物的獲救希望很小，而又要產(chǎn)生大量的施救費用，保險人愿意按推定全損向被保險人進行全額賠償，但明確表示不接受委付，這意味著保險人放棄了對受損保險標的物的權(quán)利，同時也沒有責任承擔處理受損標的義務或責任。
參考文獻：
1. 羅憶松，《海商法》，中國法制出版社，2000年5月
2. 謝盛金，《簡明保險詞典》，經(jīng)濟科學出版社，1986年3月
3. 周國良、王明初，《涉外保險》，上海外語教育出版社，1993年3月
4. 張湘蘭，《海上保險法》，中國政法大學出版社，1996年2月
6. 史尚寬：《民法總論》，中國政法大學出版社，2000年
原載《現(xiàn)代財經(jīng)》2007.第4期
[1] 第二百五十五條 發(fā)生保險事故后，保險人有權(quán)放棄對保險標的的權(quán)利，全額支付合同約定的保險賠償，以解除對保險標的的義務。保險人行使前款規(guī)定的權(quán)利，應當自收到被保險人有關(guān)賠償損失的通知之日起的七日內(nèi)通知被保險人；被保險人在收到通知前，為避免或者減少損失而支付的必要的合理費用，仍然應當由保險人償還。 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號