袁建華
據統計，英國人口大約5千多萬，而英國的汽車大約有3到4千多萬輛，也就是說70％以上的家庭擁有汽車。汽車的普及使得汽車保險的需求激劇增加，汽車保險成為英國各個保險公司巨大的保險來源之一。同時，汽車保險市場的競爭也更加激烈。英國汽車的費率規章雖然有統一規章制度和原則，但各個保險公司有自己的費率細則，而且也沒有一塵不變的模式。每家保險公司或者每個保險人根據市場變化，在適當的時候對費率標準進行調整。出于汽車保險市場競爭的需要，各家保險公司都會出臺更加優惠的汽車保險費率，以此贏得更多潛在的客戶。
必須指出的是，保險費率不是簡單按照汽車重置價的價格乘以費率的百分比，英國汽車保險費率規章有許多因素要加以考慮，概括起來有6個方面的因素，本人認為有些因素值得我們借鑒。
因素之一：汽車的用途。它分為個人社交和家用車；與業務有關的私用車；公司、監管員和檢驗員業務用車；商業旅行者用車和駕駛學校用車。根據汽車的用途來制訂保險費率，這一點和我國汽車保險費率規章相似，但表達形式不一樣。我們把汽車的用途稱為車輛的種類，共分成11類：1. 六座以下客車（I類）。2. 六座以下客車（II類）。3. 六座及二十座以下客車。4. 六座及二十座以上客車（I類）。5. 六座及二十座以上客車（II類）。6. 油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車。7. 十噸及十噸以上貨車。8. 二噸及十噸以下貨車。9. 二噸及十噸以下貨車。10. 起重車、裝卸車、工程車、監測車、郵電車、消除車、清潔車、醫療車、救護車。10. 掛車。
因素之二：汽車的型號。它是按照汽車發動機馬力、加速性能和速度，分為7個等級來確定保險費率。這一點也和我們前面提到的相似。
因素之三：駕駛員的年齡和經歷。在英國這一點非常重要，它是制定汽車保險不同費率標準的一個重要組成部分，比方說，同樣是新車，如果駕駛員年齡和經歷不一樣，交納的保險費也大不一樣。一般說來，17歲-19歲的駕駛員，駕駛汽車車齡不到五年，駕車技術不夠成熟，保險費率要高出超過五年駕駛車齡的中年人30％左右。對于在5年之內有違章紀錄的駕駛員，比如說，被交通管理部門判處為"危險駕駛"的駕駛員，其保險費率要高出沒有違章紀錄的20％左右。這一點值得我們借鑒，在我看來，在我國《機動車輛保險費率規章》中還不曾看到有這樣的規則。也就是說，汽車保險的費率沒有將駕駛員的年齡和經歷考慮進去。
因素之四：承保的險種選擇：保險人和被保險人都可以進行選擇，除了基本險以外，當被保險人提出要增加一些附加險種時，如第三者火險和盜竊險。保險人根據問卷調查的結果，經過仔細分析后，可以作出決定，要么選擇接受被保險人的要求，或者選擇婉言謝絕被保險人的要求。這一點與我們的汽車保險費率規章有相似之處�；倦U包括車輛損失險和第三者責任險，附加險為第三者火險和盜竊險。據我所了解的情況看，在英國，只有一少部分私人購買汽車的人擁有車庫，而大部分私家汽車都沒有車庫，而這部分汽車就停靠在住宅兩邊的車道上，因此，盜竊和發生第三者縱火的可能性很大，盜竊險和第三者火險為附加險。
因素之五：汽車行駛區域。英國各家保險公司對此劃分不一，如英國商聯保險公司（Commercial Union）是根據交通流量密度在英國劃分5-7個區域，首都倫敦及人口稠密的城市和地區的費率比其它郊區和鄉下地區要高一些。這一點與我國汽車保險費率規章相似。在《機動車輛保險費率規章》中，上海、廣東、福建、浙江、江蘇五省的汽車保險第三者責任險在基本費率表的基礎上上浮20％。還規定：集裝箱專用運輸車輛的車輛損失險和第三者責任險的費率在基本險費率表對應檔次基礎上上浮20％；大連市車輛損失險費率在基本險費率基礎上上浮20％；同時掛粵號牌的車輛，其車輛損失險和第三者責任險費率在基本險費率表對應檔次基礎上上浮20％。因為以上省份和地區的經濟較為發達，貿易往來頻繁，無論從交通流量密度還是從人口稠密來說，比其它省市自治區都有很大的不同，所以很自然其費率當然就高一些。
因素之六：無賠款優惠或稱無賠款折扣（No claim discount），英國各保險公司都有此規定。如英國康希爾保險公司（Cornhill，已被德國安聯收購）規定，投保人在續保時，在第1年期滿無事故索賠，保險費率優惠30％，在連續第2年期滿無事故索賠，保險費率優惠40％，在連續第3年期滿無事故索賠，保險費率優惠50％。在連續第4年期滿無事故索賠，保險費率可優惠60％，在連續第5年無事故索賠，保險費率可優惠達65％。在無賠款優惠的問題上，在我國汽車保險費率規章中，也有類似的規定，但第一年的無賠款優惠只有10％，和國外相比，似乎還少了一些。同時還規定，只有在購買保險一年期滿才能享有優惠的資格，但在實際操作中，一些客戶剛一投保，就提出要求優惠，弄得保險公司左右為難。這顯然是不合乎規定的。
根據以上的比較，我們不難發現，我國汽車保險費率的規章與國外的規章既有相似的地方，又有不同的地方。但是，總的說來，我國汽車保險費率的規章主要考慮的因素是機動車輛本身、行駛區域、營運和非營運等幾個方面。而考慮駕駛員的因素相對較少，不管是什么人開車，只要有駕駛執照，有車輛行駛證，不管是新手還是老手，其保險費率都是一樣，沒有任何區別。隨著入世的腳步聲越來越近，中國的保險必然要和世界保險接軌，按照國際慣例進行運作。我想，我國的汽車費率規章會有所改善并使之更加完善。
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