袁建華
自從前兩年國有商業銀行開展汽車消費信貸業務以來，汽車消費信貸一直被公眾和媒體所關注。不過，由于汽車信貸消費一時還難以適應目前的社會現狀，所以汽車消費信貸沒有象房產信貸那樣火暴。據統計，住房、汽車、教育是目前信貸消費的三種主要對象，在這三種對象中，住房信貸占71.5%、汽車信貸占11.0%，教育信貸占10.6%。隨著人們的收入水平不斷提高，越來越多的人將考慮購買小汽車作為他們生活的一部分。如果一個人的月收入超過3000元，他就有購買汽車的潛在能力，就有可能會選擇信貸的方式來購買汽車。但是，目前為什么老百姓購買汽車的欲望不太大呢？作者認為，至少有以下兩個方面的原因：
一、老百姓心中所擔心的
的確，老百姓購買汽車已經不是遙遠的夢想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對我國的汽車消費環境感到失望。如果有人問他，“根據目前你的收入狀況，應該可以買得起車�！蹦敲�，他會脫口而出地說，“是啊，買得起，但是用不起！”�！百I得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國目前汽車的消費環境。他們擔心的是有以下幾方面：
１. 汽車價格偏高。據了解，我國汽車的零售價格和國外同類汽車價格相比大約要高出50％左右。所以，他們認為目前買車還是不太現實。造成汽車價格偏高的原因，主要是由于國內汽車生產廠家規模不大，造成生產汽車成本偏高，另外一個原因是，我國轎車行業所產生的利潤遠遠高于國外轎車行業3％-5％的平均利潤。
２. 汽車價格以外各種名目繁多的稅費和其它收費。我國大部分地區的汽車消費者在購買汽車時，除了承擔增值稅和消費稅外，還要承擔購置附加費、驗車費、車輛牌照費、入戶費、城市增容費等等。在汽車使用階段，還要承擔車船使用稅、汽車消費稅、車輛管理費等費用。各種各樣的汽車本身價格以外的收費使他們望而卻步。
3. 汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強制執行報廢，所以自從買了車以后，就會覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因為有更好的電腦出現在市場上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購買商品房那么涌躍？因為購買商品房不但不會貶值，有時還會增值，一旦擁有，終生受益。他們擔心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會成為一種包袱，此外，每年還得購買汽車保險，交納保險費。
4. 汽車信貸手續繁瑣。他們認為，買一部較好的國產車也要10多萬元，再加上七七八八的費用，估計也要花十幾萬元，如果不從銀行貸款的話，一下子很難撮齊這么多錢，那么要從銀行貸款購買汽車，而手續的繁瑣令他們不敢問津。汽車信貸的門坎太高，就象一個幾歲小孩一樣，爬不過這高高的門坎。
5. 客觀存在的事實不容樂觀。在汽車市場上，地區與地區之間互相封鎖。在一定程度上導致了生產廠家的經營和生產脫軌，制約了私人購買汽車的潛在動力。一些地方政府對自己轄區內的汽車行業進行行政保護，互相封鎖市場，導致條塊分割，抑制了全國汽車消費市場的流通。
中國老百姓雖然已經具備購買能力并有購車欲望，但是據統計，私人購買的轎車的數量一年大約也只不過20萬輛左右。
二、銀行所擔心的
不少專家指出，加速轎車進入家庭除了生產低價位的汽車外，還需要注重其他方面的配套改革措施，如銀行的貸款、汽車的維修保養，申請牌照手續的簡化等等，此外還應加快解決道路不暢、車位緊缺等難題，以吸引廣大的老百姓加入到購車的行列來。
據上海市有關媒體報導，他們對100名中青年人進行“是否貸款買小車”的問卷調查，結果發現，有70%的人選擇貸款買小車。這說明汽車信貸消費市場潛力是巨大的。對于銀行來說，是一件好事，但同時銀行也存在心有余悸的心理，他們擔心的是貸出去的款項是否能按時收回，所以存在一定的貸款風險。并且從過去幾年的貸款情況來看，銀行產生了一些不良資產。銀行迫切需要得到汽車信貸的保證。
三、保險公司的作為
前幾年汽車消費信貸業務開展過程中所出來的問題，仍然是擔保的問題。目前汽車消費信貸所采取的擔保方式有三種：質押、抵押和第三方保證，但這三種方式不太具有普遍性和可操作性，由于手續過于繁雜、條件過于苛刻而導致的適應面非常之窄。
根據以上情況，保險公司應為汽車信貸消費作出自己的貢獻，為推動汽車消費信貸保駕護航。應推出適應于企業和個人的“汽車信貸保證保險”，保險公司成為第三方擔保人。前幾年雖然有不少保險公司推出了適應于汽車經銷商作為第三方擔保的保險。如中國太平洋保險公司推出的《分期付款購車合同履約保險條款 》。但是都是征對汽車行或汽車銷售商，也就是說，投保人是購買汽車的企業或個人，被保險人是汽車經銷商。但由于這種由汽車銷售商為購買汽車的企業或個人提供第三方擔保的行為還缺乏相關配套法規的支持，因此，汽車經銷商承擔的經營風險相對較大，并且他們的業務范圍也受到自身資產規模的限制。保險公司能不能推出一種“汽車信貸保證保險”，由購買汽車的企業或個人投�！捌囆刨J保證保險”，由保險公司向銀行提供第三方擔保，以此解決商業銀行的后顧之憂。也就是說，當商業銀行貸款給企業或個人時，購買汽車的企業或個人同時出示一份由保險公司擔保的“汽車信貸保證保險”的保險合同。如果購買汽車的企業或個人在規定的時間內，由于投保企業生產上和經營上的原因導致企業倒閉、投保個人由于下崗或其他原因導致不能償還銀行貸款和利息時，由保險公司負責償還企業或個人所欠銀行貸款的本息。保險公司償還本息后，企業或個人貸款本息債權即屬保險公司，保險公司可以將企業或個人抵押的財產（包括汽車）或質押的商品進行處置。如果有了“汽車信貸保證保險”，銀行向購買汽車的企業或個人提供汽車信貸時就少了一分憂慮。 |
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