建立廣東省汽車保險賠償基金的可行性研究
袁建華 劉曉斌等
[內容提要] 隨著廣東省汽車的大量增加，交通事故時有發生。因違章駕駛者引發的交通事故，給人民的生命財產造成了巨大的損失。特別是駕駛員肇事后駕駛逃逸，給受害人造成了嚴重的后果，給他們的家庭造成嚴重的經濟困境，也給社會增加了壓力。如何保護受害人及其家庭的合法權益？成為社會各界所關注。本文通過收集到的第一手資料，包括近年來的數據和重要案例，用活生生的事實說明解決這一問題的迫切性。通過對西方國家及我國香港特別行政區的成熟管理經驗，本文分析了建立廣東省汽車保險賠償基金的可能性，通過我們構建的數學模型，論證了建立廣東省汽車保險賠償基金的可操作性，最后提出了對汽車保險賠償基金的管理辦法。
[關鍵詞] 汽車保險基金；汽車肇事逃逸；國外汽車保險局；基金管理
一、引言
經過20多年的改革開放，中國的經濟呈現出高速發展態勢，人民生活水平不斷提高，特別是廣東省，購買汽車的單位和個人越來越多。擁有一部機動車給人們帶來了效率財富和便利快捷，已經成為今天人類社會生活中不可缺少的得力交通工具。與此同時，由于汽車的急劇增加，致使道路交通事故頻繁發生，這些事故的發生大都由于違章駕駛，比如酒后駕駛、無證駕駛等。違章駕駛造成人員傷亡時，為了逃避責任，汽車肇事者駕車逃匿，因而延誤了受害人的救治時機，加重了受害人的受害程度，造成受害人終生殘疾，甚至死亡，給許多受害人及其家庭帶來了極為嚴重的后果（包括給受害人及其家庭造成的巨大的經濟負擔和精神上的痛苦等）。對于那些身為“經濟支柱”的一家之主，一旦遭到不幸，會導致整個家庭的崩潰。如何保障受害者的合法權益、減少他們的痛苦和精神創傷成為人們關注的焦點。本文擬從建立廣東省汽車保險賠償基金的必要性、可能性和可行性三個方面加以論述，并提出解決這一問題的一些建設性建議。
二、建立廣東省汽車保險賠償基金必要性
2002年，廣東省機動車輛擁有量為1099.4123萬，其中汽車（包括載客車、載貨車）227.4271萬輛，摩托車854.5664萬輛。而廣東省總人口7858.58萬，平均每7人中就擁有一輛。以廣州市為例，廣州市總人口700多萬左右，而機動車輛就有158.4382萬輛，平均每4.4人就擁有一臺車輛。而廣州市小汽車總量一直在增加，2001年底已達到39萬輛，其中私家車以23.5萬輛之多，位居全國大城市第二。近兩年來，廣州市小汽車更以每年兩位數的百分比加速增長，越來越多的市民享受到“手揸車呔（方向盤），四通八達”的交通便利。汽車的快速增長給人們的生活帶來了方便，同時也給行人帶來了安全隱患，給交通帶來壓力，從而誘發大量交通事故的產生。而在這些交通事故中，大部分是違章駕駛引起的，而違章駕駛造成的第三者責任，保險公司一般不予賠償。據統計，2000-2002年，廣東省共發生道路交通事故205500宗、死亡33500人、受傷196500多人、直接經濟損失9.33億元，平均每天有30.59人死于車禍 (見圖表一)。
1. 肇事逃匿車輛案例分析
交通肇事逃逸使許多受害人得不到及時搶救而死亡，加重了事故損害的后果。例如，2001年8月23日，一位從石家莊南下到深圳的下崗職工韓鳳儀帶著同樣下崗的妻子孟麗霞和3歲的女兒在深圳剛剛找到一份工作，但是一場意外車禍無情地奪去了這個困難家庭的“經濟支柱”。肇事司機將韓鳳儀撞倒后，還從死者身上碾過并逃逸，這位失去丈夫的妻子帶著三歲的女兒到處求救尋找肇事司機，交警部門也沒有找到肇事車輛和肇事司機，這給本來日子過得十分艱難的妻子來說，更是雪上加霜，未來的生活怎么辦？誰來幫助她度過難關？再如，2003年12月30日早晨7時許，廣從公路發生一起慘烈車禍：一位母親駕駛摩托車載著兩個女兒去上學途中，被一輛汽車從后面猛撞，母女3人在車輪的碾壓下當場喪生，摩托車被
撞出50多米開外，肇事司機下車查看后立即跳上車駕車逃逸，現場剩下紅色的童鞋，紅色的羽絨服，兩個鼓鼓的小書包、一攤已呈深黑色的鮮血以及散落在道路上的腦漿凝塊，紅色的血跡綿延10余米，現場慘不忍睹。這一慘劇活生生的擺在人們的眼前，肇事司機至今還沒有緝拿歸案。一個美好的家庭因此毀于一旦，死者吳女士的先生帶著一個10歲的孩子要面對精神上的痛苦而度過余生。又如，2004年1月25日（也就是大年初三）深圳市發生多起交通事故，其中一名57歲的男子被車撞成重傷，肇事司機趁夜色逃逸，還有一名姓陳的男子被出租汽車撞倒，右腿骨折，肇事司機逃逸。據廣州市公安交通管理局統計的資料顯示，2003年1月-10個月，廣州市就有801宗肇事逃逸案，雖然廣州市道路交通事故宗數和死亡人數均比上一年同期有大幅下降，但交通肇事逃逸案件卻呈上升趨勢。據廣東省公安交警總隊統計的數據顯示，2000-2003年，廣東省共發生交通肇事逃逸案件14307宗、造成4820人死亡、11774多人受傷、受害人直接經濟損失3325.6萬元（見圖表二），間接損失無法計算。面對令人觸目驚心的肇事逃逸事件，人們一方面譴責可惡的肇事司機，這種惡劣行為是不能容忍的。另一方面，人們最關心的是受害人及其家庭，他們畢竟是無辜的，他們的生活今后怎么辦？
此外，即使是找到肇事司機，也并不一定能解決受害人的住院治療費用及其家庭的經濟賠償問題，如2000年11月，佛山市中級人民法院對一起肇事司機責任案作出終審判決，判定司機林某賠償受害人陳國明醫療費、植物人殘疾生活補助費等共41萬多元，限林某在判決生效后10日內將錢交給陳國明家人。但是林某無償付能力，其住房和扣押的車加在一起也只僅值4萬多元，無法償還已支付的治病費30多萬元和生活補助費。高明區法院執行局的羅副局長搖著頭說：“民事賠償執行難，這確實是一個問題�！绷_副局長說，應負賠償責任的司機林某家里也很窮，在對其汽車和住房進行拍賣后，確實找不到什么財產可以執行了。
通過對2002年機動車輛駕駛員原因造成的死亡人數進行的統計發現，由于司機措施不當、粗心大意、不按規定讓車、超速行駛造成死亡占很大比例，見表三。
2. 酒后駕車案例分析
據廣州市交警部門最新統計，2002年，廣州市酒后駕車發生的死亡交通事故已占總數的3.2%。通過對2002年發生的交通事故分析發現，交通死亡事故多集中在凌晨、傍晚、夜晚三個時段。因為在這三個時間段里，剛好是人們飯后、宵夜后或從酒吧、卡拉OK消遣結束后的時間，喝酒概率最高。如2002年10月17日的深夜，廣州市經濟開發區某單位職員楊某醉酒駕駛小客車，在華南快速干線番禺大橋段往廣州市區行駛，剛駛出番禺大橋原收費站處，一下撞向同方向行駛的一輛大貨車尾部，4人當場死亡，車輛嚴重受損。據統計，廣州市目前有160多萬駕駛員，其中非職業司機的比例在逐年增多。有車的經理、老板、官員愛自駕車出外活動、應酬，這種場合最容易出現酒后駕車，也是事故增多的原因之一。
酒后駕駛帶來的影響和后果是嚴重的，除了車主因承擔大量的賠償責任而債臺高筑、舉步艱難、司機本人造成的損失外，更嚴重的是給乘客、第三者帶來的傷亡與痛苦，甚至因此而影響傷者的救治與醫治。車禍的發生使青春遭受摧殘、妻離夫散、幼兒失去父母、白發人送黑發人。這樣的后果，比血淋淋的車禍現場更令人慘痛！酒后駕車造成的交通意外事故給受害人帶來的災難是深重的。而肇事后逃逸是一種更加惡劣的行為。不管違章駕駛還是肇事逃匿，都給喪生者留下其年邁的父母、丈夫、妻子和孤苦的孩子，誰來為他們撫養和資助父母養老及孩子的成長？誰能撫平留在死者親人心中永恒的傷痛？因交通意外事故留下永久傷殘的第三者，除了每天都要面對傷殘軀體帶來的種種不便外，那可怕的噩夢般的事故經歷，誰也不能抹去他們那滴血的記憶。通過對廣東省2002年死亡3人以上的交通事故進行的統計發現，死亡人數最多的地區是廣州、清遠、惠州和東莞，見表四。
（三）保險公司是否承擔賠償責任
3. 保險公司是否承擔賠償責任
一般說來，機動車輛（主要是指汽車）大都購買了車輛損失險和第三者責任險或車上乘客險，人們似乎認為，當發生車禍時，受害人或其家庭可以得到應有的保險賠償，其實不完全是這樣。為什么？因為保險公司機動車輛保險條款上有明確的規定，只對保險責任事故（碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸；外界物體墜落、倒塌；暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯； 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡）負責賠償。而對于除外責任（地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；利用保險車輛從事違法活動；駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；保險車輛肇事逃逸；無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；駕駛營業性客車的駕駛人員無國家有關部門核發的有效資格證書。非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；保險車輛不具備有效行駛證件造成保險車輛損失），保險人均不負責賠償。
根據公安交警部門的統計分析，2002年廣東省交通事故發生的原因中，主要原因是駕駛員違章肇事引起的，占事故總數80％左右。次要原因是交通設施不完善，事故多發于交通設施不完善路段。再次是行人交通安全意識淡薄，特別是外來打工者橫穿馬路現象十分嚴重（見圖表五）。
交通事故發生原因比率圖表（五）
從以上數據我們可以得知，80％是駕駛員違章造成的，而對于違章造成的事故，保險公司是否進行賠償要看保險條款中的保險責任和除外責任條款才能決定，一般來說，保險公司對于違章造成的機動車輛損失和人員傷亡均不負責賠償。
4. 社會救濟力不從心
肇事逃匿后使許多受害人得不到及時搶救而死亡，加重了事故損害的后果，許多媒體紛紛報道，譴責肇事逃匿司機的不道德行為，呼吁大家捐錢捐物。社會上有一些團體、個人或慈善機構會獻出他們的一份愛心，在媒體的報道下，紛紛捐錢捐物，幫助受害人及其家庭度過難關。這充分體現了社會主義大家庭的溫暖，也體現了我國社會主義制度的優越性，也就是說，一方有難，八方支援，這固然很好。但是，這只能治標，不能治本，不能從根本上解決受害人的住院治療費用和受害人傷亡后給家庭帶來的經濟負擔，大多數受害人及其家屬的合法權利得不到根本保障。針對每天都在發生這種不幸的事情（2000-2002年廣東省每天平均就有30.59人死于車禍），這些團體、個人或其他機構盡管心里想再獻一份愛心，但經濟上卻無能為力，只好愛莫能助。因此，社會救濟畢竟是有限的，也只是臨時行為。所以，我們只有從制度上、政策上、經濟上加以考慮，才是解決問題的關鍵，才能從根本上解決受害人的住院治療費用問題及其家庭的經濟困境問題。建立廣東省汽車保險賠償基金，就是從制度上、政策上、經濟上綜合考慮，因此建立一筆這樣的基金，從目前來看顯得十分必要。
三、建立汽車保險賠償基金的可能性
1. 英國建立汽車保險基金的首次嘗試。英國在建立汽車保險賠償基金方面有很多成功的經驗。英國的第一次嘗試是在20世紀40年代期間，英國保險行業成立了一個強制汽車保險委員會，提出建立一個汽車保險中央基金，用來補償無法根據有關交通法規、保險條款的規定，使交通事故受害人獲得賠償。賠償的范圍包括駕駛人沒有購買、保險人根據保單條款拒絕承擔第三者賠償責任。但是由于第二次世界大戰爆發，私人汽車保險實際上已經停止，上述中央基金方案也未能實施。
2. 英國汽車保險局的成立。英國建立汽車保險基金的第二次嘗試是在1946年，第二次世界大戰結束后，英國開始建立真正意義上的汽車保險基金。當時設立的機構稱之為英國汽車保險局（Motor Insurers' Bureau, 簡稱MIB），進一步明確了其宗旨，保障受害人的權利不至于汽車所有者或駕駛人沒有購買保險或無效保險而使受害人得不到賠償。英國政府對這一問題高度重視，于1947年制訂新的《道路交通法》，規定所有汽車保險人必須成為英國汽車保險局的會員。英國汽車保險局向所有從事汽車保險業務的會員征收費用，費用的多少是根據各會員年度汽車保費收入按一定比例提取，以此建立一個汽車保險基金。自從英國汽車保險局成立之后，凡是交通事故受害人無法從駕駛人或其保險人處獲得合理賠償時，可以請求英國汽車保險局給予補償，從1968年開始，肇事后司機逃逸的車禍受害人的人身傷害正式被列入賠償范圍之內。英國汽車保險局按照英國交通部國務大臣簽署的兩個協議框架下進行運作：一個是《未保險駕駛員協議》（Uninsured Drivers Agreement），另一個是《逃逸司機協議》（Untraced Drivers Agreement）�！短右菟緳C協議》規定，當交通事故中有關的司機駕車逃逸或棄車而逃，受害人因找不到被告（逃逸司機）而無法按照法律程序要求對被告進行起訴，因而得不到賠償。那么，在這個協議框架下，假如能夠證明逃逸司機對事故受害人的死亡或身體傷害負有賠償責任，那么，英國汽車保險局將對其受害人或繼承人進行賠付。前不久，英國重新修改的《強制保險法-道路交通法》規定，第三者人身傷害和第三者財產損失都屬于強制保險的范疇。因此，英國汽車保險局既要處理第三者人身傷亡，也要處理第三者財產損失的索賠。
3. 我國香港地區建立汽車保險賠償基金的首次嘗試。我國的香港特別行政區，在1951年就頒布《機動車輛保險法令》（第三者風險），要求在香港道路上使用機動車輛造成第三者傷亡進行保險。70后期-80年代，香港的汽車迅速增加，道路交通事故也隨之增多。但是，由于某些汽車沒有購買保險、司機肇事逃逸、保單持有人或司機違反保險條款等，保險公司不承擔保險責任，致使受害人得不到應有的賠償，使受害人的權益得不到保障。于是香港有關人士在1978年開始考慮這一問題，并提交香港政府予以重視。
4. 我國香港汽車保險局的成立。1979年與香港政府達成“原則協議”，1980年12月，香港特別行政區汽車保險局（MIB）正式成立，香港汽車保險局是一個民間組織，也是一個非贏利性機構，1981年2月，香港汽車保險局正式開始運作，當月與汽車保險人簽訂“第一筆基金協議”。根據協議的規定，所有在香港經營的汽車保險公司、勞合社承保人必須成為香港汽車保險局（MIB）的會員，并按比例交納一定的會費。保險基金來源于兩個方面：第一，與汽車保險人簽訂“第一筆基金協議”，根據這個協議，從1986年-1994年間，每年從汽車保費收入中提取0.5％，從1995年開始，從年度保險費中提取1％。第二，“無償付能力基金協議”，根據這個協議，從1995年開始，從汽車保險費收入中提取2％，這筆費用主要是針對破產的汽車保險人而實施的一項補充協議，因為在此之前，香港有5家汽車保險人破產，無法對交通事故中受害人進行賠償，如果出現這種情況，由香港汽車保險局負責賠償第三者受害人。
四、如何建立廣東省汽車保險賠償基金
廣東省2002年產財產保險費收入79.45億元，其中機動車輛保費收入為65.47億元（包括深圳在內），賠款支出為34.49億元，可以從機動車輛凈保費收入中按一定的比例提取一部分。按每臺汽車年交養路費1200元計算，廣東省汽車養路費大約27.8億元左右，也可以從汽車養路費中按比例提取一部分。每年有如此多的機動車輛保險費收入和每年的機動車輛征收的養路費收入，加上下面談到的一些項目中提取一部分，建立這樣一筆汽車保險賠償基金應當說是切實可行的。我們可以借鑒上述提到的英國和我國香港地區在這方面成功的經驗，結合廣東省的實際情況，建立適合廣東省汽車保險賠償基金模式。
1. 建立汽車保險賠償基金的方式
汽車保險賠償基金的建立能有效地保護無辜的受害人的權利，從根本上解決受害人及其家屬的經濟補償問題。設計建立的汽車保險賠償基金的數額應能滿足第三者受害人利益的需要。汽車保險賠償基金數額的計算是一件十分復雜的工作，它涉及到籌資的模式、廣東省平均收入水平、受害人的平均給付水平及方式、利息率、汽車投保年限等因素，并且這些因素又是不斷變動的。
汽車保險賠償基金的籌集可以有多種形式，如現收現付方式和預先積累式（又稱基金式），還有修正混合式或部分基金制等�，F收現付式的基本原理是：根據橫向平衡原則，先作出當年（近年內）需要支付的汽車保險賠償費用的測算，然后以支定收，將這筆費用按一定的提取基數和提取比例分攤到從事汽車保險的保險公司或汽車的車主等各種資金來源的頭上。預先積累式的基本原理是：根據縱向平衡原則，在對廣東省人口、平均收入水平、物價、利息等社會經濟指標進行宏觀測算后，將受害人在享受保障期間的總費用按一定的提取比例分攤到整個投保期間。修正混合式是一種介于現收現付式和預先積累式模式之間的混合模式。它有幾種形式，第一種是在原有現收現付式的基礎上，適當提高費率幾個百分點，除支付當年保險金支出外，還可以進行適度規模的積累，用于以后的保險金支付；第二種是多層次汽車保險賠償基金模式，其中，第一層次基本保險采用現收現付式，第二、三層次采取預先積累式，在多層次保險模式框架內實施部分積累模式；除此以外還有其他的一些模式。首先，通過建立現收現付式的模型來了解基金的特性。
設：
參加保險的汽車總數為 ；汽車保險的平均收費s；汽車保險的提取比例 ；汽車征收的養路費用 ；養路費用的提取比例 ；外地車輛進入廣東省所交費用： ；外地車輛所交費用的提取比例 ；汽車違章所交罰款： ；罰款的提取比例 ；汽車逃逸事故總人次數 ；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進行了續保的比例為 ；平均每人次賠償金 ； 汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進行續保的比例為 ；平均每人次賠償金 ；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 ；平均每人次賠償金 。這樣我們可以建立模型：
這個簡單模型說明了上述變量間的一些基本的關系，因為基金的營運比這更復雜，將受到更多因素的影響，在實際操作時，可作進一步的修正。如考慮到基金支付汽車事故發生后的醫療費時，模型可以做相應的修改。
以廣東省2002年的肇事逃逸為例：
參加保險的汽車總數為 =2249268輛；汽車保險的平均收費s=2000元；汽車征收的養路費用 =2782599600元；設外地車輛進入廣東省所交費用 =0；汽車違章所交罰款 =0元；汽車逃逸事故總人次數 =3912；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進行了續保的比例為 =5%；平均每人次賠償金 =21000元；汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進行續保的比例為 =0；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 =95%，平均每人次賠償金 =15000元。
59853600元
如果 =1%；則 =0.534%；當考慮到其他收支時，提取比例會作相應的變化。
2. 確立賠償基金的賠償對象
首先，應制訂汽車保險（第三者風險）的有關法規，任何人如果被道路上使用的汽車導致身體損傷或死亡，必須由法院初審判獲賠償。而該損失或部分損失在判決生效后的時間內（比如說4周內），基于任何原因，仍未能償付者，由本基金在應負的有關法律責任內，向索賠者支付判定的全部或部分賠款。
在沒有保險、沒有續保、酒后駕駛的情況下，且車主或駕駛員無償付能力，法庭所裁定車主或駕駛人應付的賠償額由本基金支付，以解決受害人急需的住院、治病費用或喪葬費用。
若肇事車輛在出事后無法查獲，本基金可以用恩恤的方式向索賠人作出賠償。但是一旦被警方偵破或被找到，由法庭判裁決由肇事司機或車主為受害者作出賠償。由本基金已支付給索賠人的資金應依法追回。
如果保險公司破產，沒有能力賠償第三者受害人，本基金負責處理未能獲得的賠償申請。
第三者財物損失不應納入賠償對象之內。
3．賠償基金的額度
汽車保險賠償基金的額度可包括：年人平均生活費，住院治療費，家屬處理善后的住宿費和伙食補助費，喪葬費，勞動力人均年純收入，居民生活困難補助，國內同行業平均收入以及精神損害賠償。對于這一點，我們可以參照《廣東省2002年度道路交通事故損害賠償計算標準》來確定，按照該標準的規定，損害賠償年人平均生活費8099.63元，住院治療費實報實銷，家屬處理善后的住宿費每人每天（深圳、珠海、汕頭）130元每人，其它地區，每人每天90元�；锸逞a助費每人每天（深圳、珠海、汕頭）50元，其它地區，每人每天30元，喪葬費（4000元／具），勞動力人均年純收入6068.65元，居民生活困難補助200元／月，國內同行業平均收入(按16個行業不同標準計算)。至于受害人的精神損害賠償，可參照廣東省法院和省公安廳2001年3月年聯合下發《關于處理道路交通事故案件若干具體問題的補充意見》來確定，根據該補充意見，因交通事故致人傷殘或死亡，當事人可據此提起精神損害賠償，法院可根據交通事故造成的后果、交通事故責任人的責任大小及經濟能力等情況確定賠償數額；因交通事故造成懷孕婦女流產的，交通事故責任人應承擔適當的精神損害賠償。這是廣東省首次引入精神損害賠償制度，有力地保障受害人的合法權益。
五、廣東省汽車保險賠償基金的管理
因為提取比例 等可以是動態變化的，也為了使這筆基金保持增值，應該成立一個汽車保險賠償基金管理委員會，由委員會進行管理，并利用基金的特點進行市場化運作，使之保值、增值，從而有足夠的資金以保障受害人的權利。
1．汽車保險賠償基金的支付
（1），各項保險給付支出:這是汽車保險賠償基金支出的基本部分。一般而言，在事故發生后，這項支出是直接面向受害者的，且大多數是以現金的形式支出。
（2），各項服務支出：這是指發展各項與汽車保險賠償基金有關的服務事業的費用支出。
（3），行政管理費支出：這是汽車保險賠償基金管理部門的員工工資支出，以及機構的行政管理費用。
（4），必要的周轉資金：這是汽車保險賠償基金為保證正常的支付及各項日常開支而必須的備用金。
（5），暫時節余的基金：汽車保險賠償基金總額中扣除上述各部分后的余額，這部分資金將在今后的年月里逐漸支出。只有這部分基金能用來營運�；鸬氖罩У臅r間差是其實現營運的基本條件。
2．營運基金的資產結構
（1）具有高度流動性的部分：用于支付三個月以內的保險待遇。這一部分是汽車保險賠償基金支付的第一準備金。第一準備金具有高度的流動性，基金管理機構只能以現金和銀行活期存款的形式持有，既不能用于貨幣市場，更不能用于資本市場。
（2）具有相當流動性的部分：用于支付三個月以上、一年以下的保險待遇，稱為第二準備金。第二準備金具有相當的流動性，基金管理機構可以將其投入貨幣市場，用于資金的短期拆借，購買銀行可轉讓大額存單，或對商業票據進行貼現，購買一年期以下如六個月或一年期的國庫券。
（3）具有中長期性可用于儲蓄并投資的部分：用于支付較長時期后的保險待遇，稱為第三準備金�；鸸芾頇C構可將其用于長期性的投資，如一年以上定期存款、國家特種債券、國庫券、金融債券、企業債券、股票、委托存款貸款、投資基金、不動產投資。這一部分是汽車保險賠償基金保值增值的關鍵。
3．汽車保險賠償基金營運的原則
（1）動態原則：各種提取比例應根據基金的多少來進行動態調整。當基金有節余時，可以暫停征收。
（2）安全原則：這是保證基金不受損失的基本的原則，它要求投出的資金在可預見的時期內，確有把握如數收回。只要這樣，才能滿足基金營運的基本要求。
（3）收益原則：基金營運的目的在于增加收益，因此，在進行投資時，應盡可能選擇收益高的目標，實現最大的經濟效益，以建立更加充盈的汽車保險賠償基金。
（4）流動原則：流動性原則是指重視汽車保險賠償基金的融通、變現、周轉等特性，要隨時備有一定數量的現金或活期存款，以保證及時、足額地給付各項汽車保險金。
（5）福利原則：這項原則要求在進行投資時除了考慮以上四項經濟原則外，更應兼顧社會利益，需考慮投資產生的效益是否有利于社會的發展，是否增進社會的福利。
4．基金營運的作用
（1）抵御通貨膨脹的影響：汽車保險賠償基金從籌集到支付，這期間的時間從幾年到幾十年不等。而從世界各國的發展來看，在市場經濟的條件下，物價整體水平的上漲是不可避免的，如果原有的基金不能很好地保值增值，就會不斷地貶值。
（2）補充基金來源：在保險業的發展過程中，許多因素都會影響到汽車保險賠償基金的支付額可能大于保險賠償基金的收繳額。如可能增加恐怖襲擊的賠償等。因此，解決可能出現的汽車保險賠償基金的赤字的問題，除了增加被保險人的保險費、削減各項經費支出等以外，基金的營運收益是有效的選擇。
（3）減輕保險公司、被保險人的負擔：基金的營運收入，壯大了基金的規模，從而減輕了保險公司、被保險人的保險費用負擔。
5．汽車保險賠償基金營運的方式
（1）存入銀行：這是最簡單而又最無風險的保值方法，但這種方式的收益是比較低的。儲蓄存款的種類多種多樣，利率高低不同，同樣多的資金選擇的存款種類不同，收益是不一樣的。所以，汽車保險賠償基金應該選擇最佳的存款方式，以求取得最好的收益。
（2）購買政府債券：政府債券利率高，無風險，因而大多數國家都鼓勵保險用于購買政府債券，確�；鹑f無一失。政府債券有多種，如何取得最好的收益率也是應該考慮的問題。
（3）購買公司債券和股票：購買公司的債券，就成為公司的債主，不管公司是否盈利，都應支付給債主利息。公司債券的信譽自然不能同國債相比，但與股票比較起來，其保障程度因高得多。購買某公司的股票，就成為該公司的股東。股東憑股票參與公司的收益分配，并可根據規定行使對公司的參與決策權。股票和債券各有利弊，應在注意安全、收益、流動性等原則下，進行合理地投資。
（4）直接投資辦企業、事業：由保險機構將基金直接用于興辦各種企業、事業，這是一種直接、主動、風險性的投資，如果投資項目選擇準確，善于經營，其獲得的收益是較高的。需要注意的是這種投資回收時間長、涉及面廣、過程復雜、風險大，一般不應提倡。
六、結 論
本文用實證、實例分析說明建立廣東省汽車保險基金是廣東省經濟發展和人民生活穩定的社會保障體系的不可缺少的組成部分。英國和香港行政區的成功范例為廣東省汽車保險基金的建立提供了很好的借鑒。本文的理論模型和對廣東省2002年的實證分析說明了建立廣東省汽車保險基金的可行性。
建立廣東省汽車保險基金首先需要我們從思想意識上加以認識，認識到它的必要性、可能性、可行性和緊迫性。其次是動員全社會積極參與，尤其需要得到廣東省政府各級部門的高度重視，應得到中國保險監督委員會、廣東省保監局、各級財產保險公司，特別是經營汽車保險的公司（包括在廣東省境內的獨資、合資保險公司）的大力支持，并與他們簽署相關協議。建立汽車保險賠償基金是一個相當復雜而繁瑣的工程，同時，對廣東省汽車保險基金的管理是一個復雜的系統工程，如對提取比例的動態管理等問題值得做進一步的研究。
(本文為廣東省高教人文社科研究項目，編號：03SJA790009,發表在廣東金融學院學報2004年第5期)
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