目前，保險公司銷售的房貸險基本上分為兩種，一種是房屋保險，對自然災害或火災爆炸等意外事故造成的房屋損失承擔保險責任；另一種是綜合險，包括房屋保險以及購房者的還貸保證保險。綜合險除了保障房屋本身的損失，對被保險人在保險期間內因意外傷害死亡或傷殘時，保險公司承擔相應的還貸責任。對于銀行來說，購房者的還貸風險主要來自于兩方面：一是房屋自身的損失風險，一旦房屋發生自然災害或意外事故導致房屋損毀或毀壞，銀行用作抵押的房屋可能面臨不具有抵押物價值的狀況。二是購房者的風險。如果購房者在還貸期間死亡或者傷殘，直接會導致借款人無力還款的可能。當然還有其它會導致不還款的可能，如惡意欠款等。無疑，房貸險較好地為銀行轉嫁了這兩方面的風險。據資料表明，國內房貸市場一直保持著較高的增長率，去年國內房屋貸款已達到1萬億元人民幣。而購房者向銀行貸款的同時通常要在保險公司購買房貸險。一直以來，各家保險公司都在激烈爭奪這一市場。房貸險對保險公司具有吸引力，其根本原因在于這一險種的賠付率較低，屬于公認的盈利險種。
房貸險一般保險期間長達10-20年，經過四五年的時間，不少手頭有了一定積蓄的貸款者便會考慮提前一次性歸還貸款，房貸險便逐漸進入退保高峰。此外，由于目前國內投資渠道狹窄，投資市場低迷，購房者不能獲得比貸款利率高的投資收益，也會造成提前退保情況的發生。與此同時，近期銀行加息的消息也讓一些購房者考慮提前還貸。而不少保險公司為了招攬業務，通常會給銀行高額手續費，個別公司給銀行的傭金比例甚至超過了40％。房貸險是一次性收取全部保費，而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費，一旦退保，保險公司支付給銀行的手續費無法追回，損失只能由保險公司自己來承擔。此外，因退保導致期初支付的營業費用等不能沖回,也會影響保險公司的經營效益。隨著房貸險退保大潮的到來，日益攀升的房貸險退保率無疑影響了保險公司的盈利，部分保險公司因不堪承受房貸險逼近虧損邊緣的事實，開始紛紛停售房貸險或有意控制業務規模。
保險公司淡出房貸險的做法，讓人擔心房貸險會不會步車貸險的后塵，從此一蹶不振呢？其實，保險公司收縮房貸險，和車貸險是有本質區別的。車貸險的最大風險來自于責任風險，由于車貸險的保險責任過于寬泛，導致保險公司無法承受借款人的信用風險。而房貸險一直賠付率較低，責任風險較小，保險公司的經營風險主要來自于費用風險。所以，房貸險不會重蹈車貸險的覆轍。但是，怎樣才能規避房貸險的費用風險呢？
通過對購買房貸險客戶的投保心理分析，購房者投保房貸險的消費行為分為兩種：主動型和被動型。作為房屋所有者，有保險消費意識的，不論銀行是否要求購買保險，對房屋保險和還貸保證保險均有投保需求；沒有保險意識的，只是迫于銀行的壓力，被動購買。針對上述兩種消費群體，我們可以這樣來設計房貸險：
1、 保額固定型。對于房屋保險，整個保險期間的保險金額固定不變，保險費采取一次性躉交方式。這種固定型保額主要針對有保險意識的消費者設計，投保人購買了該類型的房屋保險后，不論是否還清貸款，都可以享受房屋保險保障的需求。
2、 保額遞減型。對于沒有投保意識的消費者，主要考慮銀行轉嫁風險的需求，以銀行的貸款金額為保險利益，房屋保險的保險金額隨著貸款金額的減少而遞減。保險公司可以和銀行合作，將每月應支付的保險費納入貸款人的按月還款額，銀行在收到月供款后自動將保險費劃歸保險公司的保費帳戶。投保人投保該種保險，一方面可以滿足銀行的需求，另一方面也減輕了投保人交納保險費的負擔。
3、 對于還貸保證保險，其保險金額是隨還款金額的減少而不斷減少，在險種設計上可考慮設置為房屋保險的附加險種，交費方式采用分期付費，一旦貸款還清，客戶就無需交納續期保費，完全控制退保風險。
采用上述方法設計的保單，可以很好地控制房貸險的退保風險。由于躉交保費的客戶本身投保積極性高，那么其存在的退保可能性就很小；而對于分期付費的客戶，可以采取按年交、季交和月交多種方式，這個在長期壽險中有很成熟的操作手法，可以直接借鑒。同時，引入壽險中的復效條款和保單中止條款，便于處理長期保單的效力恢復和效力中止的情況。由于保險公司在收到續期保費后才繼續承擔保險責任，客戶一旦停止交費，保險責任也即行中（終）止。這樣就可以從根本上遏制退保帶來的風險。
此外，投保固定型保單的客戶，保險公司可以優惠承保該客戶的室內家庭財產保險和還貸保證險。而選擇分期交費的，雖然每月付費額度不高，但此種收費方法必然加大保險公司的經營成本，因此實際支付的保險費要略貴一次性交費的保單。
所以說，房貸險不是不能愛，只是，愛要好好選擇，細細經營，慢慢體味。
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